年初以来，为进一步落实“房住不炒”，不少房地产火热的城市进一步加码了房地产限购、限贷等政策调控。同时，受监管部门房地产贷款集中度等影响，大部分银行适当收紧了房地产贷款投放力度。
此前国务院政策例行吹风会上央行也曾明确表示，要促进房地产市场平稳健康发展，坚持"房住不炒"定位，实施好房地产金融审慎管理制度，加大住房租赁市场的金融支持力度。监管部门要求，银行涉房贷款占比不超过27.5%；在新增贷款投向方面，监管指引银行应重点支持租赁、保障性住房。
在此背景下，凡是积极配合监管方向调整的银行，在此次以恒大为首的高杠杆房企资金链断裂冲击下，影响均相对有限。在所有银行中，平安银行是个比较好的范例。
在此次恒大危机中，平安银行的贷款风险敞口为零。此外，截止2021年6月30日，公司给房企贷款不良率只有0.57%，低于对公贷款不良率0.99%；给个人房屋按揭贷款不良率更是低至0.31%，远低于个人贷款不良率的1.13%。
优秀风控表现背后，得益于平安银行严格遵守监管规定，从规模到质量严控贷款流向。数据显示，平安银行按照监管口径统计的房地产贷款（包含对公房地产行业贷款和个人住房贷款）占比总贷款为20.45%，远远低于监管要求股份行给房地产行业的总贷款占比不能超过27.5%的上限。
此外，在贷款投向上，平安银行从政策指引、企业资质等方面继续严格筛选客户。这也将有助于公司未来涉房贷款的资产质量进一步提升。
总体而言，在坚持“房住不炒”方向指导下，平安银行严格把控风险，才最终得以安全度过了此次危机。
涉房贷款仅占20.45%，远低监管红线
近期，随着以恒大为首的部分高杠杆房企资金链断裂，对房地产乃至金融行业均带来一系列连锁反应。
而平安银行在恒大地产上没有风险敞口。根据市场此前传出的恒大集团截止2020年6月30日给金融机构借款余额分类表汇总表，其中涉及大大小小43家银行，而平安银行的名字并未出现在上面。
除了在恒大上没有风险敞口外，平安银行在整体涉房贷款上也保持了极为优秀的水平。
在贷款规模方面，据平安银行2021年半年报数据显示，按照监管口径统计的房地产贷款（包含对公房地产行业贷款和个人住房贷款）占比总贷款为20.45%；个人住房贷款占比总贷款为9.65%。
换句话说，公司的涉房贷款占比远远未达监管规定的上限要求。去年，在中央、国务院针对"房住不炒"的决策部署下，严格控制房地产贷款的规模和占比，要求股份行给房地产行业的总贷款占比不能超过27.5%。
在贷款质量方面，据平安银行2021年半年报显示，给房企的贷款不良率只有0.57%，低于对公贷款不良率0.99%；给个人房屋按揭贷款的不良率更是低至0.31%，远低于个人贷款不良率的1.13%。其中，涉房贷款中按揭贷款表现更为优秀。从过去看，按揭贷款往往期限长、风险小（以房屋为抵押）、消耗资本少，是所有贷款中的优质项目。
良好的风控表现，离不开平安银行智慧风控的助力。在银行业里，平安银行的智慧风控向来口碑不错。其中，智能预警功能更是让人印象深度。
该行郭世邦副行长介绍，目前，平安银行180天的预警准确率接近90%，90天的预警准确率达到了90%以上，基本实现提前半年就可以预见到客户信用风险，为银行预留了充足的退出或处置时间。
对于智能预警的价值，郭世邦更是将其比喻为“扁鹊的哥哥”。即智能预警能够帮助平安银行“治未病”，在还没有出现风险体征时便可以预筛出潜在风险点，对整个风险资产实现全方位、无死角的覆盖。
值得一提的是，在严格控制贷款质量的同时，平安银行对潜在不良贷款计提的拨备也非常充足。具体来看，拨备金额和拨备覆盖率分别为804.1亿元、259.5%；针对不良贷款计提的拨备金额和拨备覆盖率，较2020年末增加171.9亿元、58.1个百分点。
可以看出，在监管政策的指引下，平安银行针对房地产行业的贷款规模不仅远低于监管要求，其不良率表现也低于公司整体贷款不良率。也正是因为如此，平安银行在恒大资金链断裂的危机中没有风险敞口，得以顺利过关。
坚持“房住不炒”政策导向，积极支持租赁、保障性住房
除了规模、不良率远低于监管要求外，平安银行在筛选贷款客户时，也遵循政策导向，严控客户质量。
早在2021年7月，国务院办公厅印发《关于加快发展保障性租赁住房的意见》，《意见》旨在从土地、资金、金融、税收支持以及优化行政审批等6大方面全方位支持保障性租赁住房的发展，其重点是减轻保障性租赁住房的企业负担，提高企事业单位、租赁企业等市场主体参与保障性租赁住房的积极性。
国家大力增加保障性租赁房源供给的原因是，为了解决新市民、青年人等群体特别是从事基本公共服务人员等群体的住房困难问题。
积极支持租赁、保障性住房也成为平安银行涉房贷款的重要投向。在平安银行在涉房贷款客户的四个筛选条件中，其中一条正是积极支持租赁、保障性住房。按平安银行的说法，公司重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目。
除此之外，平安银行还有以下三点要求：
在客户选择上，建立严格的白名单管理体系，严格控制给负债踩线的房企放贷，重点选择实力强劲、负债率较低的头部客户；在区域选择上，重点选择在一线城市深度布局，或者选择深度布局二线人口净流入、产业支撑力强的房企；在授信管理上，前端实行严格的主体和项目准入管理，后端实行严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控，确保项目整体风险可控。
可以看出，除了围绕国家政策指引外，平安银行针对地产公司贷款还从区域选择、项目选择、授信管理等源头严控涉房贷款的风险。
随着2020年下半年以来房地产调控政策持续收紧，房地产行业的发展逻辑正在发生变化。在此情景下，平安银行也开始对房地产业务按主体信用和项目信用两种类型采取针对性措施：
在主体信用方面，平安银行设计了包括"财务去粉饰"在内的量化分析工具，在还原报表的基础上，对客户财务稳健性进行评估和判断，并依托团金及地产事业部的研究优势进行综合前瞻分析，确定不同层级的客户名单，并做好动态调整；此外，平安银行还坚持一户一策，确定重点客户授信策略，加强贷投后管理，做实主体风险管控。
在项目信用方面，平安银行始终坚持选好项目，核心是区域选择的理念。基于此，公司建立了房地产城市分级模型，用于进行区域选择，并动态检视和调整。此外，为了进一步加强项目管理，公司建立了总行、事业部、分行三级管理体系，有助于管实项目，并进一步提升贷后管理要求，将所有贷后管理动作菜单化，对存量项目进行定期地毯式扫描。
从目前看，有效的策略调整，正在帮助平安银行实现更稳健的发展，短期的房地产市场波动也将无碍平安银行长期的稳定发展。