银行业年报季来临，平安银行就交出了一份亮眼的答卷：2021年，平安银行营收保持双位数增长，实现营业收入1693.83亿元，同比增长10.3%；实现净利润363.36亿元，同比增长25.6%，约等于每天净利1亿元。
在实现经营业绩增长的同时，该行的风险出清力度也进一步加大。截至2021年年底，平安银行资产总额达4.92万亿元，不良贷款率1.02%，创下历史最低水平；拨备覆盖率抬升133.05个百分点，达288.42%。
值得一提的是，平安银行还在业绩报告中主动晒出房地产业务风险，专门辟出一个章节讲“房地产风险管理”。年报显示，截至去年年底，该行对公房地产贷款不良率0.22%，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。
零售转型成效凸显
2021，是平安银行正式启动零售转型的第五个年头。
从数据层面来看，该行零售各项业务在这五年间已有了明显的成效。2016年，平安银行零售业务收入占全行营收的比重只有30.6%。到了2021年，该行零售业务实现营业收入982.37亿元，同比增长8.4%，在全行营业收入中占比为58.0%；零售业务净利润214.98亿元，同比增长17.3%，在全行净利润中占比为59.2%。
具体来看，平安银行在零售业务方面主要发力基础零售、私行财富和消费金融。基础零售领域，该行基础客群保持较快增长。2021年末，平安银行零售客户数达11821.20万户，较上年末增长10.3%；平安口袋银行APP注册用户数13492.24万户，较上年末增长19.2%，其中，月活跃用户数（MAU）4822.64万户，较上年末增长19.6%。
平安银行私行财富业务也有强劲的表现。截至2021年年底，平安银行财富客户数突破百万户，达109.98万户，较上年末增长17.7%，其中私行达标客户6.97万户，较上年末增长21.6%；管理零售客户资产（AUM）31826.34亿元，较上年末增长21.3%。
另外，该行的消费金融业务也获得了快速发展。截至去年年末，该行个人贷款余额19103.21亿元，较上年末增长19.0%，总体保持较快增长；信用卡流通卡量突破七千万张，达7012.65万张，较上年末增长9.2%；“新一贷”余额1589.81亿元，较上年末增长8.7%；汽车金融贷款余额3012.29亿元，较上年末增长22.2%。
亮眼业绩的背后，离不开该行在零售业务上的突破。2021年，平安银行零售业务升级提出以开放银行、AI银行、远程银行、线下银行、综合化银行相互衔接并有机融合的“五位一体”新模式，该商业模式已经逐步应用到信用卡、银行保险等重点业务板块，2021年全年平安银行信用卡总交易金额3.8万亿，位居股份行前列。
对于平安银行2021年零售业务的表现，平安集团总经理兼联席CEO、平安银行董事长谢永林在业绩发布会上表示：“未来，在更加稳健扎实的基础上，我们充满信心且干劲十足，将继续坚持零售转型的战略定力，继续坚持综合金融、科技赋能两大优势，继续坚持商业价值与社会价值的有机结合。”
资产质量管控扎实推进
随着资管新规过渡期结束，金融机构资管业务规范转型也面临着诸多挑战。强监管之下，银行体系资产质量压力仍需关注。平安银行副行长郭世邦预计，该行2022年的风险指标将持续保持稳定，但目前疫情反复，叠加外部形势复杂，今年银行的资产质量管控仍面临压力。
承压之下，平安银行不良贷款较上年末实现了“双降”。截至2021年末，平安银行的不良贷款额较年初下降1亿元，不良贷款率较年初下降0.16个百分点至1.02%，不良贷款生成率较上年末降低0.61个百分点至1.25%。
而在不良贷款双降的同时，平安银行出于谨慎角度，前瞻性地加大拨备计提力度，推动拨备覆盖率也较年初提升87个百分点至288%，腾出更多风险应对空间。
值得一提的是，在房地产市场调整态势持续深化的背景下，平安银行主动晒出了“房地产风险管理”。
报告显示，平安银行高度重视房地产行业授信的风险防范和质量管控。在客户选择上，建立严格的白名单管理体系，重点选择实力强劲的头部客户；在区域选择上，重点选择一线城市和人口净流入、产业支撑力强的二线城市；在项目选择上，重点选择区位和成本有优势、销售前景好、去化周期短的项目，并积极支持旧城改造、租赁住房、保障性住房等符合国家政策导向的项目；在授信管理上，前端实行严格的主体和项目准入管理，后端实行严格的项目建设、项目去化和销售资金回笼监控管控，确保项目整体风险可控。
针对房地产业务风险情况，郭世邦作出回应：“我行房地产出险业务主要是以宝能为主，但目前与宝能已达成司法和解，法院已经出具了调解书其中出险金额最大的54亿元宝能城项目马上司法拍卖执行环节。根据最新的还款计划和处置方案，如果销售顺利，2022年预计将形成大额的压降。”
在华夏幸福方面，郭世邦表示，目前已经出台了债务重组方案，相当部分的代销投资人选择了按照重组方案来推进，后续该行将协助产品管理人做好与债务人、债委会的沟通，持续跟进方案实施与现金流回流的进展，督促产品管理人在收到债务人兑付的现金后，及时对投资者进行分配。
2021年末，平安银行对公房地产贷款不良率0.22%，较上年末基本持平，低于该行企业贷款不良率0.49个百分点，对公房地产贷款资产质量在可控范围内。对于该行未来在房地产业务方面的计划，郭世邦介绍，将继续支持普通商品住房的开发、积极支持保障性住房和租赁住房开发、有选择地支持优质企业实施的优质房地产项目并购。
对公呈现良好增长势头
此前，为发力“零售转型”，平安银行曾主动压降对公业务。而随着零售业务获得快速增长，平安银行也于近年提出重启对公业务。如今，在数字化驱动的背景下，平安银行对公业务板块已朝着做优做强目标迈进。
平安银行行长胡跃飞表示，自2020年提出“重启对公”以来，对公业务实现了大幅增长。年报显示，2021年，平安银行对公业务营业收入433.77亿元，同比增长10.4%。2021年末，该行对公客户数51.04万户，较上年末增加8万户，增量为上年的1.48倍；对公开放银行服务企业客户30305户，较上年末增长154.7%；数字口袋累计注册经营用户数813.94万户，较上年末增长682.5%；月活用户数58万户，较年初增长159%。
在对公存款经营及成本优化方面，2021年末，该行企业存款余额21914.54亿元，较上年末增长10.2%；2021年，企业存款日均余额20903.80亿元，同比2020年增长10.1%；企业存款平均成本率同比2020年下降21个基点至1.96%。
2021年，平安银行对公战略持续深化，加快推动对公业务经营向生态模式升级，面向产业数字化，升级交易银行商业模式，重塑数字经济环境下对公用户价值评价与分层经营体系，强化科技型交易银行建设；面向资本市场和直接融资，强化复杂投融业务差异化优势，运用复杂投融做大客户AUM（管理对公客户资产）和LUM（对公客户融资总额）。
在零售业务成效显著、不良资产包袱卸下以及对公重新发力的背景下，平安银行的业绩有望持续保持较快增长。平安银行董秘周强表示，现在平安银行的股价不能充分准确反映该银行的估值，该行管理层对未来发展很有信心。
东北证券研报指出，2021年，平安银行营收增长依然强劲，连续4年实现2位数的营收增速；同时，不良率的持续下行也将有助于打消市场对于平安银行资产质量的疑虑；更严格的不良认定和跟扎实的拨备水平也无不反映出平安银行稳健的步伐。