据福建省广播影视集团所属机构福建电视台近日报道，有消费者投诉平安银行，称购买的纪念币不仅没有升值，反而还缩水了几千元，与平安银行方面交涉后，被告知属于第三方销售。
5980元纪念币缩水只剩一千多
被平安银行1700元“封嘴”？
福州邹先生投诉称，自己于2018年接到平安银行“95511”打来的电话，向其推销一款名为“国家财富”的人民币纪念套装，“他就说让我购买这个纪念币，说以后有升值的空间。”
在对方声称具有收藏价值，并且承诺将“兜底原价回收”的推销下，邹先生花费5980元购买了一套“国家财富”，其中包含第三、四套人民币。此外，产品还附赠了第五套人民币，以及硬币珍藏套装。“热线客服说你随时不要，随时联系我们平安银行，可以上门退货退款，原价退。”
持有多年后，邹先生想知道到这些纪念套装到底升值了多少。根据钱币回收交易市场某纸币回收商户解答，邹先生的这套“国家财富”纸币纪念套装缺了几枚具有高收藏价值的纸币，最贵的是两元面值的那张，价值一千多元。而且邹先生的硬币也被洗刷过，整体回收价格不高，总价值大约一千多元。
图源：福建电视台第一帮帮团
“近期，我就跟银行说要退掉。但他们说这是北京的一个第三方平台推出的，这个钱币无法再退货退款。”纪念币产品发票显示，销售方为北京朝庭科技有限公司（下称北京朝庭），根据福建电视台第一帮帮团记者报道，检索相关话题后发现，各地不少媒体报道了消费者购买银行电话推销的贵金属纪念币产品遇到“回收难”的问题，投诉者均提到当时推销人员声称可以随时回收，而销售纪念币的主体也是北京朝庭。
图源：福建电视台第一帮帮团
北京朝庭成立于2016年，注册地址在北京市海淀区，去年6月因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”已被列入经营异常名录；10月8日被北京市第一中级人民法院列为被执行人，被执行总额2.32亿元；10月20日新增一条终本案件，执行法院为深圳市南山区人民法院，未履行总金额10.31万元。
此外，上月初中国裁判文书网披露了一则民事一审裁定书，去年9月18日，广西李某起诉平安银行和北京朝庭，案由为“网络购物合同纠纷”，后李某于9月15日提出撤诉申请。
图源：中国裁判文书网
根据记者和邹先生再次拨打95511热线，从平安银行信用卡中心客服人员处获悉，跟邹先生接触的销售人员是商户方的人，销售方面的说辞需要与商户进行确认才能回复。邹先生提出质疑，“他为什么用你们95511的电话打给我？”，客服人员解释称“这是银行和商户的一种合作模式。”
图源：福建电视台第一帮帮团
在处理此事过程中，邹先生也向银行监管部门投诉此事。之后平安银行联系了邹先生，提供了一个解决方案：三份协议书，包含两张“非本人投诉声明书”和一张协商“确认函”。邹先生质疑平安银行方面想要1700元“把我嘴巴给封住是不是？”对方则表示“因为这笔抚慰金的资金，是银行方面协调自己的内部资源特殊申请的，所以您接受的话，确实是要签署对应的协议，这个协议也是对于双方的一个保护。”
图源：福建电视台第一帮帮团
对于平安银行的解决方案，希望全额退货退款的邹先生表示愤慨，“你当初说是你们平安银行推出的，就是你们平安银行的。你要是当时跟我讲清楚，是什么第三方平台公司卖的产品，我根本就不会买。”
平安银行的此类行为其实早在2021年就发生过。
当年银保监会发布《关于平安银行电销实物产品业务侵害消费者合法权益案例的通报》。《通报》指出，自2020年以来，监管系统接收到消费者对平安银行信用卡中心电销实物产品业务的举报投诉显著上升，反映问题主要集中在银行电销时进行不实宣传、以赠品名义销售产品、未经消费者同意擅自扣划资金并进行消费分期等方面。经抽查平安银行信用卡中心60笔电销实物产品业务，其中53笔业务存在违法违规问题，占比为88.33%。其中电销人员向消费者承诺“钱币交易中心”“古玩城”“货币交易中心”“国有四大银行”等机构可回收纪念币或兑换现金类行为，涉及20笔业务，占被调查电销业务数的33.33%。
图源：银保监网站
对于像邹先生遇到的这类问题，福建师范大学法学院副教授丁兆增表示，购买银行推出的纪念币的时候，银行的工作人员有对其进行承诺，可以随时回收，这样的一个承诺，可以被认定为合同的组成部分，对于消费者而言可以要求银行履行承诺，当然这个举证要消费者来完成。在销售的时候，如果工作人员没有明确自己的身份，但是又以银行的电话或者银行的号码，或者银行的公共场所向消费者销售纪念币，民法典有一个表见代理的规则，消费者可以认定由此造成的后果由银行承担，银行拒绝的话可以向当地银保监部门投诉。
平安银行2023年增利不增收
十多天前，平安银行发布2023年年度报告。
2023年平安银行实现营业收入1646.99亿元，较2022年的1798.95亿同比下降8.4%；实现净利润464.55亿元，较2022年的455.16亿同比微增2.1%。
机构分析称，平安银行全年营收下滑8.4%，降幅较三季报扩大0.8%，息差和手续费是主要拖累项。在3月15日的业绩发布会上，董事、副行长、首席财务官项有志在解读年报时直言：“2023年度平安银行业绩增利不增收一方面是利差收窄，另一方面则是平安银行自去年下半年起根据经济环境，主动管控了高收益、高风险业务，对短期营业收入产生了影响。”
在平安银行营业收入中，利息净收入1179.91亿元，同比下降9.3%；非利息净收入467.08亿元，同比下降6.1%；贷款平均收益率 5.43%，同比下降47个基点；净息差为2.38%，同比下降37个基点。
值得一提的是，去年全年平安银行业务及管理费 459.5亿元，同比下降 6.9%；计提资产减值损失共计 590.94亿元，同比下降 17.1%，较上年的713亿元减少近123亿元。这一定程度上缓解了该行利息及非利息收入下降带来的营收下滑冲击。
从季度收入来看，第一至第四季度，平安银行的营业收入分别为450.98亿元、435.12亿元、390.24亿元和370.65亿元，同比分别下降2.4%、5.03%、15.61%以及10.96%；归属于股东的净利润分别为146.02亿元、107.85亿元、142.48亿元和68.2亿元，特别是第四季度净利润同比下降23%，环比下降52%。营收和利润均呈现下滑趋势，业内认为这意味着该行未来业绩增长可能不太乐观。
图源：平安银行财报
资产质量方面，2023年末平安银行不良贷款率1.06%，微幅上升0.01个百分点；拨备覆盖率277.63%，较上年末的290.28%下降12.65个百分点，降幅较大。逾期60天以上贷款拨备覆盖率及逾期90天以上贷款拨备覆盖率分别为374.10%和469.25%，较上年末分别上升23.02和50.03个百分点；资本充足率较上年末13.01%上升0.42个百分点至13.43%。
2023年，平安银行领导班子和组织结构陆续调整，整体战略也发生了变化，其十二字方针由“科技引领、零售突破、对公做精”，转变为“零售做强、对公做精、同业做专”。
这一战略方针在年报中已经有所体现。在年报中，平安银行继续强调自身零售银行的定位，并将“零售做强”单独作为战略方针，但2023年其零售业务数据并不好看。
从收入构成看，与2022年相比，平安银行零售金融业务和批发金融业务营业收入均出现下滑。零售金融业务营收为961.61亿元，占比达58.4%，净利润为55.25亿元，同比下降72%，利润总额全年占比仅为11.9%；批发金融业务营收为535.81亿元，占比32.5%，净利润295.58亿元，同比增长88.7%；其他业务营收为149.57亿元，净利润113.72亿元，同比增长13%。
图源：平安银行财报
该行对此解释称，本行持续深化零售战略转型，零售业务营业收入、减值损失前营业利润均保持稳健，但国内经济仍在逐步恢复和回稳，部分个人客户还款能力继续承压，本行加大零售资产核销及拨备计提力度，导致零售业务净利润同比下降。数据显示，平安银行2023年零售金融业务的“信用及其他资产减值损失”占比高达100.1%，2023年计提规模高达591亿元。
纵观年报数据，平安银行信用卡、消费贷规模呈减少态势。2023年平安银行个人贷款余额19777亿元，较上年末下降3.4%，其中消费性贷款余额5452.91亿元，较上年末下降9.5%，信用卡应收账款余额5140.92 亿元，较上年末下降11.2%。该行信用卡新增发卡量137.54万张，较2022年减少69.47万张。
有观点认为平安银行信用卡业务后续的增长难度较大，短期内通过其他业务替代的可能性也较低，意味着未来该行需要寻找新的业务增长点。