近日，在网上看到一组宁波银行“信用卡分期”业务的营销广告。
真的有点“毁三观”啊！
广告的内容很简单，两组年龄和收入相仿的年轻人，通过不同的消费方式，一个省吃俭用，最后望洋兴叹，错失良缘；一个通过信用卡分期的方式，照常吃喝，照常买买买，最后还获得了“幸福”。所谓：“分期让幸福来得早一些”。
作为国内知名的上市银行，公然发布这种广告真的合适吗？
引导超前消费，居心叵测
我们都知道，信用卡的理念，本身就是“超前消费”。每次刷卡消费的时候，先由银行垫付，个人在银行规定的最后还款日之前偿还。如果使用得当，方便调转头寸，有利于资金周转，也是一种便捷的消费方式。所谓：“花明天的钱，圆今天的梦”。
然而，并不是所有人都能在最后还款日之前全额还款的，如果超过最后还款日，银行就有可能收取滞纳金和利息。按宁波银行现行的收费标准，除了一笔固定的滞纳金外，所有消费将从消费之日起，每日收取万分之五的利息，直到全额还清为止。
这是一笔不小的费用。
有些人，无力全额偿还，并且不愿意支付利息和滞纳金，又想购买高价产品/服务，各种分期付款方式就应运而生。宁波银行的信用卡分期业务，就是其中的一种。
这种分期付款的方式，在一定程度上延长了还款周期，分解了大额消费的还款压力，使以往通过攒钱来实现的消费愿望，得以提前实现，是对超前消费的拓展和又一次引导。
信用卡支付和分期付款本是两个由来已久的消费方式，普罗大众对他们都有了解，但是了解得有多深呢？我想，就我上面列举的利息计算方式，大家都未必能完全看懂。何况，其他名目繁多，计算复杂的金融消费方式。
而超前消费引发的问题每年都在网上不胜枚举，特别是年轻人，收入并不稳定，却更容易受外界的诱惑。据尼尔森最新发布的《2019中国年轻人负债状况报告》数据显示，86.6%的年轻人都在使用信贷产品，但只有42.1%的年轻人只使用消费类信贷，并且在当月还清。换句话说，大部分年轻人都负债，并且无力全额偿还。
而宁波银行此次的营销方式，直接将客户群体对准刚出社会不久的年轻人（还有一个小姑娘的工牌，赫然写着“实习生”）。在明知道这个群体经济实力更不稳定，还款能力相对不足，但血气方刚容易受外界诱导的前提下，发出这种引导性的广告，简直居心叵测！
引导过度消费，不尽不实
再仔细看这段广告。月薪5000的小妹妹，买宝马，好吃好喝，送男友笔记本电脑。月薪6000的小弟弟，买奔驰，吃“海陆空大餐”，送999朵玫瑰。这现实吗？
我告诉你，很不现实！
图片源自网络
以宝马为例。
我在宝马的官网上找到了最低配置的宝马1系，选择了最长5年的还款周期，即便如此，每月也需要支付3251元，这还不包括首付。试问，一个月薪5000，靠分期过活的小妹妹，每个月如何支配她剩余的1749元？
况且，这位妹妹还得吃烤全羊，给男朋友买笔记本！
来源：宝马中国官网
我又查了一下宁波银行这则广告中提到的信用卡现金分期业务，这个业务的正式名称应该是叫“万利金”。
在宁波银行的官网上显示，该项业务最长可分期36期，也就是3年。官网上虽然没写费率（也可能写了，我没找到），但参考前例，宝马金融5年都完成不了还款计划，不知道这3年要如何完成。
来源：宁波银行官网
从官网上看，虽然这项业务写明“无抵押、无担保”，但申请时需要提供工资流水及其他收入、资产证明。很想问宁波银行，如果我真的月入5000，请问，你们会给我批贷去买辆几十万的奔驰、宝马吗？
如果不会，那你们这则广告是否夸大广告效果，是否涉嫌虚假广告？《广告法》允许你们这么做吗？
来源：宁波银行官网
还有一点很重要的是，分期付款的确可以分解还款压力，但如果什么都分期，本来被分解的部分就会重新堆积，累积成一笔新的“大额”欠债。此时，分期的作用，除了给银行赚手续费之外，已经荡然无存。
更何况，你们这么宣导月薪五六千的年轻人，去买他们本不该享受的豪奢产品，算不算引导过度消费？你们这么做真的合适吗？
靠分期“凑一对”，三观尽毁
这则广告还有个很搞笑的地方。两个老老实实过日子的，最后成了孤家寡人；两个靠分期过活的年轻人，最后“在一起”了。
在他们举着的纸片中，小男生写着：小姐姐跟我一起还月供；小姑娘写着：小哥哥跟我一起还月供。两个人笑得比花儿都娇媚，比阳光还要灿烂，仿佛幸福人生就在眼前了。
醒醒吧年轻人，如果这两个人真的“在一起”了，谁都别指望对方能替你换月供，他/她自己都还不过来呢，还能管你？而且，一个男的，怎么好意思举着“小姐姐和我一起还月供”这种牌子。这很容易让人联想到网上的某些段子，什么不想奋斗，求富婆BY之类的。
可别出来丢人现眼了！
再说了，现实生活中，哪个没眼光的会挑没经济实力，却要靠分期过日子充当有钱人的“空架子”，而放弃有全额购买力，脚踏实地过日子的另一半呢？挑个“靠分期”的图啥？图每个月帮忙还贷体验“爱的奉献”吗？
所以，宁波银行你们在宣导啥？宣导打肿脸充胖子吗？宣导一起吃喝玩乐，一起算利息互相提高计算能力的快乐吗？
我不理解！
写在最后
宁波银行作为国内发展较好的城市商业银行，一家上市企业，应该有企业最基本的社会责任感，企业的道德和良知。
你们要宣导的是正能量，提供的是良性发展的金融服务方案。而不是靠不尽不实，甚至哗众取宠的手段，去营销、去引导年轻人走上可能存在的金融“探险”之路。
我们不过是普罗大众，非专业人士，但作为专业的金融机构，你们有责任以你们的专业为大众保驾护航，而不是急急忙忙加入“割韭菜”的行列。
请记住：每个专业的人，都应该有专业的良知，不能因为外人难以察觉，而泯灭了这种良知。