来源 :南公子别来春半2022-04-21
近日，宁波银保监局亮剑，对宁波银行股份有限公司展开了合规检查。一天之内，宁波银行收到两张罚单。一张罚单违规事实包括：信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位等，罚款人民币220万元。第二张罚单则是因为代理保险销售不规范，罚款人民币30万元。共计罚款250万元。
信贷资金违规流入房地产领域，对于银行来说，是一个顽疾，一直以来都是你查你的，我该违规还是违规，似乎永远也得不到根治。
宁波银行领到的罚单当中，违规事实多数和房地产领域融资或者项目贷款融资相关。给出的理由要么是授信管理不到位，要么是贷款审查不审慎，要么是贷后检查不尽职。监管部门给出的违规案由一般都比较笼统，不给出具体的原因。
那么究竟是什么原因，导致银行在信贷资金违规流入房地产领域这个方面，屡禁不止呢？
这里面既有主观上的原因，也有客观上的原因。主观上来说，是因为房地产行业相对稳定，贷款周期也较长，收益相对较高。对于银行来说，房地产贷款就是一块肥肉。
很多区域性房地产公司都是当地银行的座上宾，是重点营销或者融资对象。这些房地产开发公司可以长期为银行带来丰厚的利润。和其他公司或者小微企业相比，银行更愿意把资金流向这些房地产开发公司。
而那些曾经辉煌的头部全国性房地产开发公司，更是全国各家银行争相抱大腿的对象。从而导致了房地产开发行业杠杆率非常高。这也就是某暴雷的房地产开发公司融资杠杆率高达500多倍的根本原因。
房地产行业的泡沫就这样被吹大了，行业风险也越来越大。为此国家开始对房地产行业进行宏观调控，出台了针对房地产行业融资集中度的监管红线。
但是巨大的利益诱惑，使得很多银行不惜违规，冒着被罚的风险，也要把信贷资金违规流入房地产领域。
当然也不能说所有银行都是明知故犯，也有不少银行主观上并不想违规。只是由于信贷管理过程中出现了漏洞，包括贷前调查不尽职，贷中审查审批不审慎，贷后检查不到位。
正是由于这样的原因，最后使得银行信贷资金被违规挪用，从而流入了房地产领域。在这种情况下，虽然由于银行没有主观上的故意，但客观上破坏了国家宏观政策的执行效果，被处罚也在情理之中。
“非标投资业务资金支用审核不到位“是宁波银行又一项违规案由。银行的非标投资业务是受到严格监管的，有着明确的投资范围和投资限额。
由于非标投资业务存在着监管套利的空间，银行对于这项业务也是乐此不疲。违规也是常有的事。
宁波银行还有一项违规事实为“代理保险销售不规范“。银行在代理保险销售过程中，经常犯的错误是出现诱导行为，并且双录执行不到位。是消费者投诉的重灾区。
宁波银行在上市的城商行当中，属于一家优质银行，资产质量和经营利润都是数一数二的。
这说明宁波银行的经营管理理念还是比较超前的，希望宁波银行不忘初心，诚信合规经营，少一些罚单，多给投资人带来回报。