来源 :中国投资咨询网2022-11-23
相较招商银行、平安银行等身上有零售、科技、大财富等明显标签，宁波银行零售没有招商银行强、科技没有平安银行硬，似乎没有特别突出的点。
但你可能不知道，宁波银行要算最会赚钱的上市银行。无论是业务盈利能力还是净资产收益率，其都不输“零售之王”招商银行。而且在宁波银行拥有良好的风险控制背景下，宁波银行业务触角已延伸至方方面面，形成多元化利润中心，而这其中零售业务逐渐发展成增长新引擎。
今年上半年，宁波银行的零售业务遍地开花，个人贷款利息收入占总贷款利息收入比例已达47.6%，为118.63亿元，同比增长13.3%;不仅如此，个人贷款平均收益率为6.97%，远高于对公贷款平均收益率的4.45%。
不同于传统银行零售业务以信用卡和个人房贷为主，宁波银行零售贷款集中于个人消费贷中的白领贷。简单来说，宁波银行给一批以事业单位为主的个人，单人给出的授信额度较高，同时收取的贷款利息也较高。这部分群体普遍具有稳定的收入，偿还贷款的能力较好且有良好信誉，一般不会为了贷款，毁了信誉、丢了自己的铁饭碗。
之所以说大银行做不好，是因为人力成本太高，因为每个小客户都要信贷员亲力亲为。而小银行受限于网点布局和风控，做不好这些客户。
宁波银行精准的客户定位带来的好处，是可以获得更高的贷款收益率和更低的风险。但这也仅仅适合于宁波银行这种小规模的城商行，毕竟事业单位的人数有限，随着宁波银行规模做大，其零售做出的差异化对公司的影响就会逐渐下降。也正是宁波银行零售业务做出了差异化，且对公本身布局在经济发达、不良率较低的长三角地区，公司存贷业务盈利能力才可以在过去几年和纯正的零售银行扳扳手腕。
除基础零售外，随着居民财富的不断增长，财富管理行业将迈入发展的黄金期。
正如麦肯锡表示，截至2020年底，以个人金融资产计算，中国财富管理市场规模达人民币200万亿元，位居世界第二，到2025年，中国财富管理市场规模有望达到332万亿元。
在数以百万计的体量之下，各家银行争先恐后纷纷布局财富管理业务，宁波银行自然不会错失良机，向着包括财富管理在内的新型零售迈进。
早在2018年宁波银行就将财富管理和私人银行业务作为其零售转型的抓手，相继成立总行财富管理部、私人银行部。
时至今日，宁波银行零售业务转型日见成效，今年上半年个人客户AUM总量达6095亿元，较年初增加755亿元。其中私人银行客户AUM为1757亿元，较年初增加292亿元。
不仅如此，金融牌照的不断扩充也为财富管理业务添砖加瓦。
早在2013年，宁波银行“牵手”利安资金管理公司共同出资成立永赢基金，持股比例为71.49%，这意味着宁波银行手握一张基金牌照。经过近十年的发展，截至今年6 月末，永赢基金公募规模达2617亿元。
2019年宁银理财获批成立为宁波银行的金融版图再添“一子”，时隔三年后，宁银理财的管理规模步步增长，截至2022年6月末，已达3935 亿元，较年初增加613亿元。
除永赢基金、宁银理财等子公司外，今年以来宁波银行的零售版图再下一城，一举从华融手中拿下消金牌照。
今年5月6日，宁波银行成功持有原华融消金70%股权。宁波银行将消金牌照揽入怀中后，继续增持原华融消金，7月，公司持股比例增至76.67%。随后，消金公司正式更名为安徽宁银消费金融股份有限公司。
在一众子公司的加持之下，宁波银行的非利息净收入稳步增长。今年上半年公司实现非利息收入为121.09 亿元，同比增长34.01%，在营业收入中占比为达41.17%，较去年同期提升5.05个百分点。显然，财富管理业务促使宁波银行的零售转型更进一步，为其保驾护航。