一、资产负债规模扩张、结构优化
二、营收净利双增、盈利能力再提升
三、低不良、资产质量持续行业领先
四、监管指标优化、资本充足率稳中有升
10月30日晚间，宁波银行正式对外披露2023年第三季度报告，报告期内宁波银行依旧保持稳健的增长态势。近年来，为突出差异化竞争优势，宁波银行稳步实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，坚持在服务实体经济的过程中用专业为客户创造价值，在经营管理上持续取得新突破，可持续发展能力得到进一步保障。
三季度报告数据显示，宁波银行资产负债规模双增，均实现两位数快速增长，资产规模稳定保持在2.6万亿以上，零售业务成为规模增长新引擎，资产负债结构不断优化；前三季度实现营业收入472.35亿元，归母净利润193.49亿元，代销业务增长促使非息收入占比提高，盈利能力不断提升；资产质量持续稳定，三季度不良贷款率0.76%，多年稳定保持在0.8%以下，在上市银行中位处头部水平；监管指标持续优化，资本充足率稳中有升，抵御风险能力进一步增强。
一、资产负债规模扩张、结构优化
报告期内，宁波银行以“专注主业、服务实体”理念为核心，深度融入区域发展大局，实现规模、效益、质量的多维度提升。聚焦客户多元化金融需求，提高零售业务核心竞争力，资产负债结构持续优化。
早在2014年宁波银行就提出大零售战略转型，具体包括个人银行和零售公司两个零售条线，零售业务规模与利润占比持续稳定提升。近几年，宁波银行零售存款、零售贷款占比不断提高，且多年保持高增长态势印证了其零售化转型的成效。
（一）资产端
从2019年到2023年9月，宁波银行总资产规模实现翻倍，高成长性凸显其可持续发展能力。截至2023年9月末，该行资产总额达到26,702.28 亿元，较年初增长12.85%；其中各项贷款 12,167.84 亿元，较年初增长 16.33%。
宁波银行三季度报资产端亮点在于零售贷款增长远超预期，在贷款需求总体疲弱的形势下，该行通过持续发力消费信贷，支持恢复和扩大消费，并适度增加按揭贷款投放，满足居民刚性和改善性住房需求，个人贷款规模达到4739.34亿元，较年初增长21.14%，单季增量329.69亿，高于一季度、二季度增量水平，个人贷款占贷款总额的比重即将突破40%。
同时，该行公司贷款规模也实现13.08%的快速增长，规模为6393.27亿元，占贷款总额的比重为52.54%，较上年末小幅下降。整体来看，贷款结构优化明显，零售化转型已见成效，成为其业绩增长新动能。
（二）负债端
截至2023年9月末，宁波银行负债总额达到24,739.41亿元，较上年末增长12.58%；其中，存款总额为15,852.54亿元，较年初增加2882亿，增速为22.22%。
其中，个人存款较年初增长44.09%，增量贡献达到43%，且占存款总额的比重持续提升，已超25%；公司存款较上年末增长16.12%，占存款总额的比重为74.29%，资金来源逐渐向零售客户倾斜。
对公端，该行坚持“专业+科技”的金融赋能体系，持续钻研客户生命周期经营逻辑，围绕客户结算、融资等资金流，迭代优化“五管二宝”、企业APP等产品，解决客户痛点；对私端，持续做大基础客群，发力财富管理、信用卡、消费信贷等业务生态，深度绑定客户使用习惯，实现客户资金的闭环管理。对公零售双驱动使得宁波银行存款在规模快速增长的同时实现结构优化调整。
二、营收净利双增、盈利能力再提升
宁波银行深耕优质经营区域，从客户需求出发，持续升级商业模式，聚焦大零售和轻资本业务的拓展，努力构筑发展护城河，市场竞争力持续增强。该行始终致力于打造多元化的利润中心，目前在宁波银行本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，有永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心。
多元化利润中心的建立使其利润来源更为广泛，大零售及轻资产盈利占比不断提高，非息收入占比显著提升。报告期内，宁波银行实现营业收入472.35亿元，同比增长5.45%；归属于母公司股东的净利润193.49亿元，同比增长12.55%。其中，前三季度利息净收入为302.09亿元，同比增长10.89%，占营业收入的比重为63.95%；手续费及佣金净收入53.75亿元，同比增长3.5%，占营业收入的比重为11.37%。
单位：亿元
宁波银行代理类业务、担保类业务、托管类业务等手续费及佣金收入与投资收益组成的多元化非息收入逐渐成为其营业收入的重要组成部分，前三季度非息收入占比达到36.05%。
在当前经济环境下，商业银行盈利能力普遍受到息差下降的影响，非利息收入提升对银行利润持续稳定增长显得尤为重要，目前城商行中非息收入占比大概在20%—40%之间，宁波银行非息收入占比处于行业较高水平。
宁波银行三季度单季度中收同比增长8.25%，高于上半年增速，手续费佣金收入逐步回暖。这主要得益于公募基金费率下调、存款降息等因素影响，代销基金、理财产品等业务回暖，旗下永赢基金、宁银理财两家子公司业绩表现优异，提高了代理业务手续费及佣金收入。
截至9月末数据，宁波银行总资产收益率为1.02%，1月-9月年化加权平均净资产收益率为15.94%，仍处于行业较好水平。利息净收入两位数的快速增长离不开净息差的优异表现，从2022年开始，银行业整体净息差承压明显，银行业历经几轮存款降息，在如此背景下，宁波银行仍能保持1.89%的净息差水平实属不易，高于城商行平均水平。
三、低不良、资产质量持续行业领先
宁波银行始终秉承“控制风险就是减少成本”的理念，坚持风险垂直化管理，加强投向管控，防范风险。在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，以较好地应对经济周期与产业结构调整。多维度风险控制使得宁波银行资产质量常年处于行业头部水平，自2007年7月从深交所挂牌上市以来，宁波银行连续15年不良率始终低于1%。
截至2023年9月末，公司不良贷款余额为92.70 亿元，不良贷款率为0.76%，与半年报不良率数据持平，远低于同期商业银行平均不良贷款率水平，在规模、效益快速显著增长的同时，宁波银行仍保持优异的资产质量水平。
2018年原银保监会发布《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》，将拨备覆盖率的监管要求由150%调整为120%—150%，贷款拨备率监管要求由2.5%调整为1.5%—2.5%，逾期90天以上贷款纳入不良的比例为100%则适用120%的拨备覆盖率和1.5%的贷款拨备率，早在2019年银保监会公布数据就显示，商业银行逾期90天以上的贷款已全部纳入不良贷款管理，故底线要求为120%和1.5%。
国家金融监督管理总局在2023年三季度银行业保险业数据信息新闻发布会上公布初步统计的银行业拨备覆盖率为207.9%，而截至2023年9月末，宁波银行拨备覆盖率为480.57%，远高于监管底线要求和平均拨备水平；贷款拨备率为3.66%，是监管底线要求的2倍有余，拨备计提十分充足。结合不良贷款率数据来看，“低不良+高拨备”也体现了其资产质量优异性，超400%的拨备覆盖率水平为其资产质量留足安全空间。
四、监管指标优化、资本充足率稳中有升
宁波银行注重内源性融资与外源性融资相结合改善资本结构，通过规模扩张、盈利能力、资本约束的平衡和协调保证资本充足性。以利润增长、留存盈余公积等方式持续补充资本；同时合理利用外源性融资，如通过发行资本债券、股东增资等方式增厚资本，提高抵御风险能力。
2023年7月11日，宁波银行发布《2023年无固定期限资本债券发行完毕的公告》，公告显示本期债券发行规模为人民币100亿元，前5年票面利率为3.45%，每5年调整一次，在第5年及之后的每个付息日附发行人有条件赎回权，募集资金用于补充宁波银行其他一级资本。本次100亿无固定期限资本债券发行使宁波银行资本得到快速补充。
除此之外，近年来该行持续升级商业模式，聚焦轻资本业务拓展，成效逐渐显现，报告期内风险加权资产较上年末增长11.95%，而总资产增速为12.85%，风险加权资产增速逐渐慢于总资产增速，规模增长对资本消耗减少，实现内涵集约化经营。
上述双重因素影响有助于提高宁波银行资本充足率水平。截至9月末，宁波银行资本充足率为15.26%，较上年末提高0.08%；一级资本充足率为11.15%，较上年末提高0.44%；核心一级资本充足率为9.72%，三个资本指标在上市城商行中均处于第一梯队。