来源 :智瑾财经2025-02-25
作为国内城商行中的标杆企业，宁波银行宛如一颗璀璨的明星，长期以来被视作行业内的“优等生”。截至2024年三季度末，其资产规模成功跨越3万亿大关。2024年前三季度，其股价涨幅与分红收益同样令投资者欣喜，但一系列潜藏风险正悄然浮现。从票据纠纷的司法拉锯到频现的监管罚单，从个贷不良攀升到拨备覆盖持续下降，这家"优等生"银行正面临发展道路上的关键考验。
资产质量的结构性压力
表面亮丽的不良率指标下，潜藏资产质量隐忧。截至2024年三季度，不良贷款率保持在0.76%低位，但结构性风险值得警惕：
个人贷款领域尤为突出，不良贷款余额两年半翻倍至87.6亿，不良率升至1.67%。以产品"白领通"为例，年化利率接近20%引发诉讼和大量投诉。
关注类贷款占比由2023年末的0.65%骤升至2024年三季度末的1.08%，预示潜在不良压力。拨备覆盖率连续下降，对比2021年末的525.52%，再到2024年三季度末的404.8%，已经累计下降超120个百分点，利润调节空间收窄与风险抵御能力弱化形成双重挑战。
合规管理的多重挑战
在业务高速扩张过程中，宁波银行的合规短板逐渐显露。仅2024年，不完全统计，该行就收到6张监管罚单，累计罚款570万元，暴露出以下症结：
其一，信贷管理存在漏洞。
绍兴分行因固定资产贷款管理违反审慎经营规则、项目贷款发放管理严重不审慎、贷款“三查”不到位等问题，被处以罚款165万元的处罚；
台州分行因贷款管理不审慎，信贷资金被挪用于股权投资、购买土地，办理无真实贸易背景的商业承兑汇票贴现，被处以罚款90万元；
总行因“违规置换已核销贷款”和“授信准入管理不到位”的违法违规行为被罚65万元，暴露资产质量管控缺陷。
这些处罚显示，从基层网点到总行层面均存在制度执行偏差。
其二，互联网业务整改滞后。
2023年因异地互联网贷款违规等被罚220万元，2024年又因信贷业务管理缺陷，异地客户识别机制不健全等被罚120万元，显示出数字化转型中的合规适配不足。
2024年绍兴、台州等浙江本土分行接连受罚，区域集中风险隐现。
票据纠纷背后的司法较量
2024年12月，最高人民法院一纸裁定让持续八年的票据纠纷重现变数。宁波银行与厦门银行关于9.5亿元商业承兑汇票的争议，宁波银行在经历两轮败诉后迎来再审转机。这场始于2016年的金融纠纷，核心争议聚焦票据真伪认定与合同效力判定。宁波银行坚持主张票据印章系伪造，但福建省高院两审均判其承担偿付责任。
值得关注的是，宁波银行在2021年履行判决后仍坚持申诉，反映出其对案件存有重大异议。此次最高院发回重审的裁定，虽未改变现有赔付状态，却为案情反转保留了可能。数据显示，该行2024年三季度末总资产已超3万亿，若成功追回近10亿赔付，将直接影响其利润表现。但案件重审周期可能长达18个月，期间资金占用成本与舆论压力仍将持续。
结语
站在3万亿资产的新起点，宁波银行的考验才真正开始。如何在保持增长动能的同时筑牢风控堤坝，如何在创新突破与合规经营间取得平衡，将成为决定其能否持续领跑的关键。