江阴银行近日因违反银行结算账户管理规定等被人民银行警告并罚款198.8万元。近期，该行董事长、监事长、行长皆发生变动
《投资时报》研究员田文会
作为一家总部位于东部地区的区域性农商行，江苏江阴农村商业银行股份有限公司（下称江阴银行，002807.SZ）拥有支撑自身较快发展的经济环境。不过，合规、风控、人才等方面也是该行在突破前行的过程中需要去持续完善的。
据人民银行官网7月6日信息，江阴银行于6月28日因违反银行结算账户管理规定、违反反洗钱管理规定等被警告并处罚款198.8万元。
除了被处罚，江阴银行还存在股东方面的问题。今年一季度末，该行前十大股东中，仍有两家股东所持部分股权处于质押中。
业绩方面，江阴银行今年一季度归母净利润同比增长12.78%，高于同期商业银行整体净利润同比增速1.27%。不过，该行当期净息差较上年下降，且信用减值损失同比增长，关注类贷款、次级类贷款和可疑类贷款的迁徙率也较上年上升较快。
江阴银行近期还恰值董事会和监事会换届，董、监、高人员发生较多变动。其中，原董事长孙伟辞职，原行长宋萍继任董事长，新行长倪庆华则由昆山农商银行空降，新监事长陈开成亦来自宜兴农商银行。
江阴银行2022年年报显示，该行始终坚守“支农支小”“做小做散”的差异化战略定位，深耕“县域”，密植“苏锡常”，融入“长三角”，持续加大对实体经济及小微企业的服务与支持力度。该行还聚焦市场需求，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线。
不过，董事长、监事长、行长等重要岗位人员变动对江阴银行未来战略和经营将产生什么影响，还有待观察。
被罚近200万
江阴银行面临的挑战，不仅包括合规建设，还有股东问题以及董监高人员变动。
7月6日，中国人民银行网站发布的行政处罚信息显示，6月28日，江阴银行被人民银行无锡市中心支行警告并处罚款198.8万元。
江阴银行违法行为类型包括：违反银行结算账户管理规定、违反反洗钱管理规定、违反金融消费者权益保护管理规定、违反金融统计业务管理规定、违反征信业务管理规定等。
对于该处罚，江阴银行对《投资时报》表示，近年来，该行深化合规案防建设，持续推进合规银行建设。针对人民银行执法检查指出的问题，该行成立了由总行领导班子成员牵头的整改小组，积极推进整改工作。截至目前，该行已完成相应整改，并对相关体制机制、制度流程、信息系统、日常管理等进行全面复盘、梳理与优化。处罚未对该行正常稳健经营产生重大影响。
《投资时报》研究员注意到，据江阴银行一季报，该行第四大股东江阴市振宏印染有限公司及第五大股东江阴长江投资集团有限公司分别持有该行7226.77万股和7045万股，分别质押3011.16万股和3960.69万股，质押比例分别为41.67%和56.22%。
江阴银行2022年年报显示，当年末，该行前十大股东中，有股权质押的股东更是多达三家。除了上述两家，还有江阴法尔胜钢铁制品有限公司（下称法尔胜钢铁制品），持有5482.12万股，全部质押。
此外，当年末该行第三大股东江阴市华发实业有限公司（下称华发实业）持有的全部8325.51万股权被冻结。今年一季度末，该行前十大股东中已无华发实业和法尔胜钢铁制品。
除了股权问题，江阴银行近期董、监、高人员也变更较多。
6月13日，江阴银行公告孙伟因工作调动需要辞去执行董事、董事长等职务。该行董事会推举行长宋萍代为履行董事长职责。
6月28日，江阴银行董事会会议审议通过了以下议案：选举宋萍为江阴银行董事长；聘任倪庆华为江阴银行行长；经行长提名，聘任王峰、倪志娟、王凯、王安国为副行长；聘任卞丹娟为董事会秘书；聘任常惠娟、周霞、周奇旻分别为财务总监、风险总监、金融市场总监；聘任庄崇俊和胡海燕分别为合规部门负责人和内部审计部门负责人等。
其中，倪庆华此前为昆山农商银行党委委员、副行长，5月30日起任江阴银行党委副书记。
据江阴银行2022年年报，该行上一届任期，王峰、倪志娟、王凯、王安国也是副行长，卞丹娟和常惠娟也分别担任董事会秘书和财务总监。
6月28日，江阴银行股东大会通过该行董事会换届选举的议案及监事会换届选举的议案，通过选举7位非独立董事、4位独立董事、3位股东监事和3位外部监事。6月26日，江阴银行监事会还公告选举三名职工监事。
与2022年年报相比，有两名非独立董事更换，一名独董更换，三名监事更换。
6月28日，该行还公告监事会会议选举职工监事陈开成任监事长。该行原监事长为金武。
陈开成现还任江阴银行纪委书记，此前曾担任宜兴农商银行董事会秘书、执行董事、党委委员、纪委书记，宜兴农商银行2022年年报也显示陈开成担任该行纪委书记，同时，2021年12月至2023年3 月，陈开成挂职任江苏省农村信用社联合社纪律作风建设室主任助理。
江阴银行对《投资时报》表示，该行新一届领导班子具有丰富的金融从业经验，职业化、专业化、年轻化的特征显著，将对该行零售转型带来积极影响。
不过，短期内，人事变更后的衔接、战略和经营思路的承接执行等恐怕也是江阴银行需要面对的问题。
净息差下降
江阴银行今年一季度业绩保持较快增长，不过，该行净息差下降且信用减值损失大增。
一季报显示，今年一季度，江阴银行实现营收10.36亿元，同比增长4.03%；归属于上市公司股东的净利润3.10亿元，同比增长12.78%。
业绩增长的同时，该行今年一季度净息差为2.05%，较上年下降0.13个百分点。2019年—2022年，该行净息差分别为2.46%、2.19%、2.14%、2.18%，总体呈下降趋势。
资产质量方面，今年一季度末，江阴银行不良贷款率0.97%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率481.07%，较年初上升11.45个百分点。
不过，当期末，该行关注类贷款迁徙率、次级类贷款迁徙率、可疑类贷款迁徙率上升较快，分别为20.30%、9.40%、78.54%，2022年这三项指标则分别为12.29%、1.43%、0.22%。
而且，今年一季度，江阴银行信用减值损失为4.74亿元，同比增长13.4%。
对于如何应对净息差下降，江阴银行对《投资时报》表示，近年来，该行积极应对“低息差环境”，坚持支农支小、服务实体的战略定力，走好内涵式、集约化的高质量发展之路。
该行在持续推进高质量发展过程中，一是积极推进零售转型战略，通过发展财富管理和个人信贷等零售业务助力人民实现美好生活，同时不断提高收益率相对高的贷款占比、压降低收益率资产占比，优化结构、提升服务，提高资产整体收益率水平；二是推进精细化管理，在推动存款总量增长的同时，更加注重存款结构的逐步优化，控制负债成本和运营成本，降低风险成本，保持净息差走势的稳定；三是持续推进高质量“渠道、产品、平台、场景、生态”建设，加快提升地方银行的差异化的竞争优势。
江阴银行同时称，该行坚持严守风险底线，从严执行信贷分类标准，坚持底线思维，增强系统观念，处理好稳增长和防风险的关系。
资本充足方面，今年一季度末，江阴银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.09%、12.96%、12.95%，皆较上年末上升，不过，2020年末—2022年末，该行上述三项资本充足指标已连降三年。
江阴银行2018年发行了20亿元可转换公司债券，转股后可补充该行核心资本。上述可转换公司债券于2018年2月14日起在深交所挂牌交易，自2018年8月1日起可转换为江阴银行股份。
不过，据江阴银行7月4日公告的第二季度可转债转股情况，截至6月30日，江阴银行累计仅有约2.42亿元江银转债转为A股普通股，累计转股股数为约4273.1万股，占江银转债转股前该行已发行普通股股份总额的2.42%。尚未转股的江银转债金额为约17.58亿元，占江银转债发行总量的比例为87.9%。
根据可转债相关规定，江银转债的转股价格于6月7日起由原4.14元/股调整为3.96元/股。而江阴银行7月21日股价仅收于3.75元。
江阴银行向《投资时报》透露，该行将持续加强同机构投资者之间的交流，建立并维护好与投资者的良性互动关系，把握时机，推动可转债转股工作。