近日，知名城商行之一的青岛银行对外发布了2023年业绩，如外界所期待的，“双增”目标达成了。
2023年，青岛银行取得营收124.7亿元，同比增长7.1%，归母净利约35.5亿元，同比增长15.1%。在已披露2023年业绩的上市城商行中，青岛银行这个成绩单还是很受瞩目的。
就营收构成而言，去年青岛银行取得利息净收入约92.8亿元，同比增幅近12%，远超了去年总营收增幅，背后是其非利息收入同比下滑了4.93%至31.9亿元。
注意！2023年，青岛银行实现净息差1.85%，跟2022年保持一致，较2021年1.87%只滑落了0.02个百分点。对比已披露2023年财报的国有大行乃至股份行等去年净息差普遍且明显收窄，青岛银行令人刮目相看。
在央行去年以来持续下调“LPR”等降息大趋势下，青岛银行保持了较稳定的净息差，明显带动了去年作为营收主业的利息净收入15.1%的增幅，稳住了其“基本盘”。
截至去年底，青岛银行总资产首破6000亿元大关，达到约6080亿元，较上年末增幅14.8%，较上年末增幅1.41%可谓“阔步”扩张，也超过了2021年末增速13.58%。
就历年增速看，青岛银行近三年来资产规模又重返“两位数”增速扩张轨道。青岛银行于2015年底在港交所上市，于2019年初在深交所上市。2016年中报末，其总资产突破2000亿元，2018年末已破3000亿元，在A股上市以来总资产已几乎快“翻倍”了。
截至2023年底，青岛银行吸收存款3954.67亿元，比上年末增长13.63%；客户存款总额（不含应计利息）3860.62亿元，比上年末增幅13.1%。
其中，公司存款占比较上年末下降了5.64个百分点至51.09%，而个人存款占比较上年末提高5.65个百分点至48.81%，规模增加最快的是个人存款，主要来自定期存款，去年大幅增加近410亿元。
同期末，青岛银行发放贷款和垫款2929.9亿元，比上年末增加增长11.6%；客户贷款总额（不含应计利息及减值准备）3000.9亿元，比上年末增长11.55%。
其中，公司贷款占比提升至67%规模达到2015.6亿元，较上年末增加284.16亿元，增幅16.4%，而个人贷款只增加了57亿元。
换句话说，青岛银行去年低成本定存吸储近410亿元，然后以较大的息差向公司客户较大规模地放贷，从而保住了去年“净息差”的持续稳定。
截至2023年底，青岛银行不良贷款率1.18%，较上年末1.21%下降0.03个百分点，较2021年末1.34%累计下降0.16个百分点。该期末，其不良贷款余额35.4亿元，较上年末增加2.92亿元，主要受次级贷款较上年末多4.23亿元影响。
按行业贷款分来看，“百亿级”贷款的行业分别是批发零售、建筑、租赁商务、制造业、水利公建、房地产与金融，但不良贷款率惟独房地产遭遇明显上升，从上年末的0.1%上升到去年末的2.3%，不良余额超5.2亿元，较上年末居然增加了5亿元。
截至去年底，青岛银行拨备覆盖率225.96%，较上年末219.77%增加了6.19个百分点，较2021年末197.42%累计增加了28.54个百分点。
同期末，青岛银行资本充足率12.79%，较上年末13.56%下滑0.77个百分点；一级资本充足率10.1%，较上年末10.69%下滑0.59个百分点；核心一级资本充足率8.42%，较上年末8.75%下滑0.27个百分点。
就近三年看，除了核心一级资本充足率稍高于2021年末之外，青岛银行其他两个资本充足指标均处于低点。
换句话说，青岛银行资产规模两位数扩张，特别是放出去的公司贷款规模大幅增加，造成其资本充足率三大指标均出现下滑，青岛银行今年要想保持资产两位数扩张，就应新增发行资本债等相关工具，以应对这一新挑战。