苏州银行在城商行中的竞争地位日益凸显。根据英国《The Banker》“全球1000强银行”排名，苏州银行位列第237位，较上年提升16位。在与同业的对比中，苏州银行展现出独特的竞争优势和差异化特征。
一、战略布局与发展历程
（一）战略转型
苏州银行的发展历程是中国地方性商业银行战略转型的典型样本。其前身可追溯至2002年成立的苏州市区农村信用合作联社，经过2004年重组为江苏东吴农村商业银行，最终在2010年9月改制为苏州银行股份有限公司，并于2011年3月正式由农村商业银行转变为城市商业银行。这一转型过程标志着该行从服务农村地区的信用合作机构，向全面服务城市经济和区域发展的现代化商业银行迈进。
2019年8月，苏州银行在A股市场成功上市，成为江苏省第9家、全国第33家上市银行，而如今苏州银行已从一家区域性银行发展为覆盖江苏全境、辐射长三角的综合金融集团，设立13家分行、4家村镇银行，并布局苏州金融租赁、苏新基金等多元业态。
（二）战略演进
苏州银行的战略演进呈现出明显的阶段性特征。在改制初期，银行确立了“以小为美、以民唯美”的经营理念，专注“服务中小、服务市民、服务区域经济社会发展”。这一阶段主要侧重于本土化经营和基础业务能力的构建。
随着长三角区域一体化进程加速和苏州经济转型升级，该行在2018年左右开始推进深度战略转型，与国家深化金融供给侧结构性改革的政策导向高度契合。2024年苏州银行发布了“1510”新三年发展战略，以公司业务、零售业务、金融市场为“三驾马车”，构建“科创+跨境”和“民生+财富”双引擎驱动的发展新模式。
表：苏州银行战略发展阶段与特点
| 阶段 |
时间范围 |
战略重点 |
主要成就 |
| 农信社时期 |
2002-2010年 |
服务农村金融 |
完成基础积累 |
| 转型初期 |
2011-2017年 |
由农转城，定位本土化 |
实现改制更名 |
| 战略成型期 |
2018-2023年 |
双引擎战略构建 |
A股成功上市 |
| 深化发展期 |
2024年至今 |
1510战略，双引擎驱动 |
资产破7000亿 |
（三）差异化定位
苏州银行的差异化定位体现在其对区域经济的深度理解和精准把握。苏州作为“中国第一地级市”，2024年GDP总量达到2.67万亿元，比上年增长6.0%，增速高于全国平均水平（5.0%）。2024年苏州全市规模以上工业总产值迈上4.7万亿元新台阶，比上年增长4.7%；规模以上工业增加值增长9.2%。制造业加快迈向高端化、智能化、绿色化，全市实现高新技术产业产值25726.3亿元，增长7.7%，占规模以上工业总产值比重达54.7%。
基于这一经济背景，苏州银行紧密围绕江苏省“1650”和苏州市“1030”产业体系建设，将自身业务发展与区域经济特色深度融合，重点支持制造业、科创企业和绿色产业。
（四）公司治理
苏州银行的公司治理结构呈现出管理层稳定和股权结构分散的特点。董事长王兰凤女士自2011年7月起担任该职，长达12年的任期提供了罕见的战略连续性。2023年2月，崔庆军先生接任党委书记，他作为前上海银行副行长，具备丰富的城商行管理经验。
苏州银行股权结构较为分散，前十大股东合计持股比例仅为39.23%（2025年6月），其中以苏州地区国企为主，合计持股占比超22%。近十年第一大股东为苏州国际发展集团有限公司（苏州国资委下属企业），持股比例为14.92%。这种治理结构既保证了银行的稳定运营，又避免了股权过度集中带来的决策风险。
（五）区域布局
苏州银行的区域布局策略经历了从快速扩张到精耕细作的转变。2016年以前经历了网点快速扩张期，主要布局地为苏州市；近年来坚持立足苏州，深耕江苏，全面融入长三角的区域定位，2024年新设徐州分行，实现江苏省内机构布局全覆盖。
至2024年末在江苏省境内开设13家分行、185家网点，发起设立4家村镇银行，入股2家农商行，设立苏州金融租赁公司、苏新基金公司，境外开设新加坡代表处。
二、业务结构分析
苏州银行的业务结构呈现出明显的多元化特征和专业化优势，其“科创+跨境”和“民生+财富”的双引擎战略不仅在业务层面形成了协同效应，更在客户服务层面构建了全覆盖的生态系统。通过对公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务的精细化布局，苏州银行实现了业务结构的优化和竞争力的提升。
（一）公司银行业务：科创与跨境双轮驱动
苏州银行公司银行业务的核心竞争力体现在科创金融和跨境金融的深度服务上。
1.科创金融
落实中央经济工作会议精神，聚焦科创金融，从产品创新到“生态闭环”突破。
（1）持续加大科创金融产品创新力度，打造“伴飞”品牌系列，围绕科创企业营运研发、智改数转网联、厂房建设、并购融资等全方位需求，推出“伴飞贷”、“伴飞e贷”、“伴飞主动贷”、“伴飞精英贷”、“伴飞并购贷”、“伴飞项目贷”六大自营重点产品。
（2）融合科技赋能金融，针对科创企业“轻资产、高成长、高风险”的特点，创新性地开发了“苏心科创力”专属评价模型，建立专属科创企业评价体系（量化评分与定性分析相结合，衡量：科创资质、知识产权布局、技术实力、团队背景、行业前景、数据资产等方面），精准刻画衡量科创能力的企业画像，构建差异化科创客群服务体系。
（3）聚焦企业全生命周期，打造“伴飞计划”“展翅计划”“领航计划”三大金融支持计划，形成全客户需求管理、全生命周期管理、全生态资源管理的整体布局，逐步建立以部委办局、产业园孵化器、券商、创投等为核心的“GOAI”科创金融生态圈。形成“6大伴飞产品+1个苏心科创力模型+GOAI科创金融生态”的“6+1+O”科创金融服务范式。
至2024年末苏州银行合作科创企业客户数超12000家，通过专利质押、知识产权证券化等方式，将科创企业授信规模推高至1200亿元，科创金融服务覆盖苏州90%的国家级高新技术企业。苏州某生物医药企业通过专利质押获得2000万元贷款，推动创新药研发进程，2024年产品上市后年营收超5亿元。苏州银行还联合券商、律所、会计事务所，为企业提供上市辅导、并购重组等一站式服务，2024年服务科创企业上市数量占苏州新增上市企业的30%。
2.跨境金融
苏州银行依托长三角对外开放优势，紧密对接自贸区政策，为企业提供高效、低息的跨境金融服务。
（1）国际结算系统全面更新，为进出口企业提供“汇智赢”一站式服务，涵盖结算便利化、结售汇实时化、衍生产品线上化、融资一键化及全视图查询等功能，全方位高效满足跨境企业多元化需求，2024年苏州银行国际结算量突破168亿美元，较上年实现翻番。
（2）贸易融资服务全面升级，推动贸易融资产品线上化，融资效率和客户体验显著提升，2024年全年外币融资发生额同比增长286%。
（3）汇率风险管理服务持续深化，通过提供远期结售汇、掉期、期权等综合保值策略，帮助企业有效应对境内外金融市场波动风险，2024年全年外汇衍生品签约量同比增长340%。
（4）跨境人民币业务实现突破性增长，聚焦客户需求和区域创新，通过多元场景构建、系统功能迭代和代理行网络拓展，跨境人民币实收实付结算量突破192亿元，同比增长209%，占苏州市场份额超25%，位列地方银行首位，实现业务规模与质量的同步提升。
（二）零售银行业务：民生与财富协同共进
苏州银行零售业务聚焦“民生+财富”双引擎，通过深度融入市民日常生活和构建全生命周期财富管理体系，形成了独特的零售银行优势。
苏州银行打造零售金融服务品牌——“苏心零售”，构建起SMILE品牌矩阵，涵盖“苏心财富”的安心托付（SafeguardTrust）、“苏心生活”的省心优选（Mind-easingLife）、“苏心康养”的暖心相伴（IntimateCompany）、“苏心贷”的真心相待（LoyalTreatment）以及“苏心服务”的舒心服务（EffortlessService）等系列子品牌，围绕苏心让您舒心、有心意更有新意的品牌价值和理念，持续升级客户体验，构筑品牌优势。
1.民生金融
在民生金融领域，银行将金融服务融入医疗、教育、养老、社保等重点场景，打造“金融+健康”、“金融+教育”、“金融+养老”等跨界生态。
（1）深耕养老金融领域，积极开展省三代社保卡和尊老卡发卡，推动社银、医银、税银等政务平台系统建设优化，做好养老金和尊老金发放服务。至2024年末苏州银行依托省级三代社保卡发卡资质，已累计发行三代社保卡超470万张、尊老卡近35万张，服务覆盖200余万老年群体。打造“苏心康养”特色养老金融服务品牌，深度经营养老俱乐部，持续开展康养主题活动，通过“金融+陪伴式服务”的模式，以家庭圈为核心，立足银发客群、备老客群两大养老客群，满足“老有所养、老有所乐、老有所伴”三个需求。构建立体化养老金融服务网络，打造适老化网点，推出手机银行颐养专版，开通96067“银龄通”服务专线，设立苏心康养“28养老金融服务日”，持续拓展“苏医慧”、人社“就近办”等服务场景覆盖，不断提升老年群体服务体验。
（2）打响“人才金融”服务品牌，深度拓展人才卡项目及服务范围，新增园区SIP菁英卡、江淮尊师卡、张家港技能优才卡、吴江人才礼遇卡等人才卡项目合作。至2024年末苏州银行人才卡已实现发卡覆盖苏州10个区县及江苏省7个地级市，累计发卡超2万张，服务人才企业超2500家。持续升级人才金融服务，制定人才金融服务2.0焕新升级计划，打造人才线上专区与专属服务礼遇，积极推广和应用政府优惠政策，为人才金融业务注入新活力，针对高层次人才，推出“人才安居贷”、“子女教育贷”等专属产品。践行“科创企业＋人才家庭”综合服务模式，围绕人才客户“个人+家庭+企业”与政府共建“人才会客厅”服务品牌，激发人才创新创业活力，助力苏州人才竞争力位列全国前五。
上述这些深度融入民生领域的服务模式，使苏州银行超越了传统银行的角色，成为市民生活中不可或缺的公共服务平台。
2.财富管理
在财富管理领域，苏州银行表现出色，面对利率下行与市场波动共震的环境，始终保持专业专注以及对市场的敏锐度，在产品布局、队伍建设及客户服务等多维度实现创新突破。
（1）围绕市民百姓投资需求，深入洞察市场、精研产品矩阵，不断丰富投资产品，上架最短持有期理财产品，新增理财夜市功能，引入并成功代销相关产品并成为储蓄国债承销团新成员。
（2）悉心打造“苏心财富”体系品牌，成功打造518财富节和双十一财富节，精选理财产品开展财富节营销活动。
（3）分阶梯建设客户服务队伍，分层次快速提升各层级理财经理队伍服务与专业能力，构建全生命周期财富管理生态，以专业和高度责任心助力价值客户及资产稳健增长。
2024年末个人客户金融总资产（AUM）超3600亿元，增幅超16%，个人理财规模近1200亿元，在“金誉奖”评选中斩获“卓越财富管理城市商业行”、“卓越区域服务私人银行”等多个奖项。
（三）金融市场业务：生态协同与科技赋能并进
苏州银行金融市场业务已超越传统的资金运营模式，通过科技赋能、精细化管理、生态协同三大支柱，构建差异化的核心竞争力，并成为全行重要的利润增长点和稳定性来源。
1.科技赋能投资交易，业绩表现优于市场
苏州银行积极将科技应用于投资交易，打造专业的交易能力。上线债券自动交易系统，提升交易效率与精度。2024年银行间市场债券交易量同比大幅增长64.35%，市场活跃度显著提升，多次获得外汇交易中心相关奖项。通过精准把握利率波动节奏优化资产配置，2024年债券类投资收益率持续高于市场平均水平，对全行非息收入贡献显著，全年实现投资收益23.26亿元，同比大增31.65%。
2.主动优化负债结构，多元融资支持实体
面对息差压力，苏州银行在负债端主动作为，通过优先选择低成本负债工具并加强市场利率预判，报告期内付息负债成本得到有效控制，为维持合理的净息差提供了重要支撑。同时2024年成功发行75亿元商业银行金融债，其中30亿元金融债专用于新质生产力领域，直接赋能实体经济升级。
3.深化集团协同效应，打造综合服务平台
苏州银行强力推动“一体化经营”，打通集团内牌照资源，为客户提供全链条的综合金融服务。资产托管业务充分发挥全行性平台作用，至2024年末资产托管规模达2325.57亿元，较上年末劲增68.36%。其中公募基金托管规模占比超10%，品类不断丰富。理财业务坚守“信义”原则，2024年累计发行理财产品2077期，总募集金额894.17亿元，全年累计为客户兑付收益16.79亿元。
三、财务表现与盈利能力
苏州银行的财务表现呈现出稳健增长与结构优化的双重特征。
（一）资产规模与结构分析
苏州银行的资产规模持续保持较快增长态势。至2024年末资产总额6937.14亿元，较上年末增加918.73亿元，增幅高达15.27%。这一增速在城商行中处于领先水平，反映出银行市场扩张能力的强劲。从资产结构看，2024年末各项贷款3333.59亿元，较上年末增加399.58亿元，增幅13.62%，贷款在总资产中的占比约为48.1%，相比同业处于合理水平，表明银行仍有较大空间通过增加信贷投放提升收益能力。
在负债端，苏州银行的表现同样出色。至2024年末各项存款4169.65亿元，较上年末增加531.44亿元，增幅14.61%。存款增速高于贷款增速，存贷比保持在合理水平（约80%），流动性风险可控。从存款结构看，公司存款1935.51亿元，较上年末增加152.81亿元，增幅8.57%，占比46.42%；个人存款2234.13亿元，较上年末增加378.64亿元，增幅20.41%，占比53.58%。个人存款增速高于公司存款，反映出零售银行业务的发展成效和核心负债能力的增强。
2025年苏州银行业务规模继续快速增长，至6月末资产总额达到7549.74亿元，较年初增加612.60亿元，增幅8.83%；各项贷款3634.97亿元，较年初增加301.39亿元，增幅9.04%；各项存款4627.52亿元，较年初增加457.87亿元，增幅10.98%。这种存贷款双双高增长的态势，既反映了区域经济对金融服务的旺盛需求，也印证了该行在本土市场的渗透力。
（二）收入结构与息差分析
苏州银行的收入结构正在发生积极变化。2024年实现利息净收入79.05亿元，同比下降6.81%，占营业收入的比例为64.67%。利息收入下降主要受到利率市场化和让利实体经济的影响，净息差下滑至1.38%，较上年下降30个BP，这一息差水平在行业中处于偏低水平，反映出市场竞争的激烈和银行资产定价面临的挑战。
相比之下，苏州银行的非利息收入表现亮眼。2024年实现非息收入43.19亿元，同比增长27.65%。其中手续费及佣金净收入同比下跌14.48%至10.59亿元；但投资收益同比增幅31.65%至23.26亿元，公允价值变动收益同比暴增173.42%至约7.24亿元，成为支撑营收增长的关键。这种收入结构的变化显示苏州银行正在从传统的利差依赖型银行向多元化收入结构转型。
值得注意的是，为应对息差收窄压力，苏州银行通过提升高收益资产占比、加强负债成本管控等方式稳定净利息收入，2025年上半年实现利息净收入42.63亿元，恢复正增长；至6月末计息负债成本率压至1.90%，较上年下降28个BP；净息差1.33%，较上年下降5BP，降幅明显缩窄。同时，通过大力发展财富管理、投资交易等非利息业务，弥补息差收窄对整体营收的影响。2025年上半年实现非利息净收入22.41亿元，在营业收入中占比为34.46%。
（三）盈利指标与效率分析
苏州银行的盈利能力保持行业领先水平。2024年实现净利润52.73亿元，比上年同期增长4.76亿元，增幅9.92%；加权平均净资产收益率为11.68%，持续稳定在较好水平。2025年上半年实现净利润32.39亿元，同比增长6.41%；实现归母净利润31.34亿元，同比增长6.15%。净利润增速高于营收增速，反映出银行成本管控能力的提升和经营效率的改善。
在经营效率方面，苏州银行的表现可圈可点。2025年上半年，成本收入比降至30.51%，同比下降3.66个百分点，成本收入比的下降主要得益于数字化转型带来的运营效率提升和规模经济效应。通过线上化、数字化、智能化转型，苏州银行实现了业务流程优化和人力成本节约，提高了整体运营效率。
苏州银行的股东回报持续稳定，现金分红比例连续五年超过30%，2024年股息率超6%，显著高于行业平均。据年报披露，拟向权益分派股权登记日登记在册的普通股股东派发2024年度现金股利，每10股派发现金股利2.0元（含税），2024年中期每10股已派发现金股利2.0元（含税），全年合计派发现金股利16.47亿元（含税），占本年度合并报表中归属于母公司普通股股东净利润的34.07%。这种高分红政策体现了银行对股东回报的重视和财务实力的强劲。
（四）资本充足性与资本管理
苏州银行的资本充足率指标持续符合监管要求。2024年末核心一级资本充足率为9.77%，一级资本充足率为11.78%，资本充足率为14.87%。2025年6月末核心一级资本充足率9.87%，一级资本充足率11.67%，资本充足率14.57%。这些指标均符合监管要求和该行资本规划管理目标，表明资本状况稳健。
为支持业务发展需要，苏州银行积极拓展资本补充渠道。2024年成功发行30亿元无固定期限资本债券，既优化了资本结构，又为业务发展提供了坚实的资本保障。同时其资本管理表现出审慎性和前瞻性。通过实施内部资本充足评估程序（ICAAP），银行建立健全资本约束和配置机制，确保业务发展与资本承受能力相匹配。通过风险加权资产精细化管理，提高资本使用效率，支持实体经济发展和战略业务布局。
四、风险管理与资产质量
苏州银行在风险管理领域表现不俗，其资产质量指标在业内处于领先水平。至2024年末不良贷款率降至0.83%，创下上市以来的新低；拨备覆盖率达到483.50%，持续保持着较厚的风险抵补能力。2025年6月末不良贷款率维持在0.83%，拨备覆盖率为437.91%。这些指标明显优于行业平均水平，反映出苏州银行卓越的风险管理能力。
（一）风险治理框架与体系
在组织架构方面，苏州银行构建了矩阵式风险管理架构，明确各级机构、业务条线和职能部门的风险管理职责。董事会承担风险管理的最终责任，高级管理层负责实施董事会确定的风险战略，风险管理部门负责日常风险管理工作的组织与协调，业务条线和分支机构承担风险管理的首要责任。这种清晰的风险治理结构确保了风险管理的有效实施。
苏州银行建立了全面风险管理体系，围绕“四进四防”目标，构建“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的风险管理框架。该体系覆盖信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等各类风险，确保风险管理的全面性和有效性。银行通过数字化转型，加快完善智能风控体系建设，上线新综合信贷系统，升级大数据预警，优化风控模型，建设知识图谱平台。这些技术手段的应用大幅提升了风险识别的准确性和风险控制的及时性。
苏州银行还特别重视员工行为管理，开发上线“苏智明”员工行为管理系统，构建三级案防管理网络，以“自律”、“他律”、“互律”相结合，有效规范员工日常行为操守。这种对人为风险因素的重视，体现了银行风险管理的全面性和精细化程度。通过加强员工行为管理，苏州银行有效降低了操作风险和合规风险，为业务健康发展提供了保障。
（二）资产质量趋势与特征
苏州银行的资产质量趋势持续向好。自2018年以来不良贷款率已连续六年下降，从2018年的1.68%降至2024年的0.83%。这种持续改善的资产质量表现，在同期城商行中颇为罕见，反映出银行风险管控的有效性和客户选择的审慎性。值得注意的是，这种资产质量改善是在贷款规模持续较快增长（2024年贷款增幅13.62%）的前提下实现的，表明银行的风险管理能力与业务发展能力实现了良性互动。
从资产质量结构看，苏州银行的对公业务和零售业务呈现出不同特征。2024年末公司类不良贷款12.43亿元，同比减少2.28亿元，不良贷款率0.51%，较上年末下降0.24个百分点；个人贷款不良余额15.22亿元，同比增加5.32亿元，不良贷款率1.66%，较上年末增加0.64个百分点。这种分化反映出零售业务，特别是消费贷款等领域面临的风险压力较大，而对公业务，尤其是科创金融和跨境金融领域的风险控制效果显著。
苏州银行不良贷款率低的原因主要有三方面：一是坚持服务实体经济，客户基础优质，同时贯彻认知客户风险方法（宏微观层面相结合认知客户；坚持信息对称的原则，选择看得清、管得住的客户；风险定价，实现精细化客户分层分档；不断提炼迭代客户风险认知方法）。二是风险管控策略有效，保资产质量，做好公司零售风险统管、会商准入、现场平行作业、贷后投后检查、风险及时预警，前瞻性地退出潜在风险项目；勤垂直汇报，做实1000万元以上的风险资产及时向总行汇报。三是数字化转型提升风控效率，通过大数据和人工智能技术提前识别和防范风险。数字化风控全程赋能移动展业、客户评级、负面舆情、自动化审批、电子批复、电子合同、智能预警。
（三）风险抵补能力与流动性管理
苏州银行具有强大的风险抵补能力。至2024年末拨备覆盖率达到483.50%，拨贷比为4.01%。这一拨备水平远高于监管要求，也高于行业平均水平，为银行应对潜在风险提供了充足缓冲。2025年以来，拨备覆盖率虽有所下降，但仍处于行业较高水平。较高的拨备覆盖率既反映了银行审慎的风险管理理念，也体现了对未来经济不确定性的预防性准备。
在流动性管理方面，苏州银行表现稳健。至2024年末流动性比例89.72%，流动性覆盖率145.69%。这些指标均远高于监管要求，表明流动性状况良好。2025年6月末流动性比例90.42%，流动性覆盖率139.20%，继续保持稳定。苏州银行通过资产负债精细化管理，确保流动性安全的同时，优化资金使用效率。
五、未来挑战与发展展望
苏州银行未来的战略方向已经明确，在“以客户为中心”的一体化经营战略下，深化“科创+跨境”、“民生+财富”双引擎战略支点。苏州银行始终将客户放在第一位，无论是企业使命、发展愿景、努力方向、战略重点，无不渗透着以客户为本的理念。同时苏州银行不断深化数字化转型战略，从管理层决策到一线信贷审批，均强调数据的支撑和AI的赋能，致力于将数据转化为生产力，所有技术投入紧密围绕业务痛点，旨在提升客户体验、创新业务模式、优化运营成本和强化风险控制，直接驱动业务增长。
（一）机遇与增长点
苏州银行面临多重发展机遇。
首先，区域经济发展带来的机遇。苏州作为长三角重要城市和经济强市，正在从“制造大市”向“智造强市”转型，生物医药、纳米技术、人工智能等新兴产业快速发展。这些产业升级过程需要大量金融支持，为苏州银行提供了优质业务机会。
其次，政策红利持续释放。国家持续推动金融供给侧结构性改革和长三角一体化战略，苏州银行作为地方法人银行，可以充分利用这些政策机遇。同时，金融支持“五篇大文章”（科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融）的政策导向，与苏州银行的战略重点高度契合。
第三，市场开放带来的机遇。随着资本市场开放和人民币国际化进程加速，苏州银行的跨境金融业务面临更大发展空间。该行已与30多个国家和地区、200多家金融机构建立代理行合作，跨境金融增长迅猛。未来随着对外开放程度提高，这一优势将进一步扩大。
苏州银行的具体增长点主要包括：一是科创金融业务的深度拓展，合作科创企业客户数已超12000家，未来还有较大增长空间；二是财富管理业务的快速发展，个人客户金融总资产（AUM）已超3600亿元，随着居民财富增长和理财意识提升，这一市场潜力巨大；三是绿色金融的布局，2024年绿色贷款余额412.31亿元，增速36.62%，未来碳金融等领域将成为新增长点。
（二）潜在风险与应对
苏州银行也需要应对多种潜在风险。
首先，宏观经济波动风险。经济周期波动可能影响企业和居民的还款能力，特别是对零售业务和中小微企业贷款的影响较大。苏州银行需要加强宏观经济研判，前瞻性调整信贷政策，降低周期波动影响。
其次，利率风险管理挑战。净息差持续收窄是行业共同面临的挑战，2024年苏州银行净息差由上年末的1.68%下滑至1.38%。这种息差收窄趋势主要受到利率市场化、让利实体经济和存款成本相对刚性的影响。苏州银行需要加强利率敏感性分析，优化资产负债结构，运用衍生工具等进行利率风险对冲。
第三，平衡发展与风险关系。该行规模扩张压力不小，在2026年前实现万亿资产目标，当前增速（约15%）需维持高强度。但发展的同时，需要借助数字化手段不断提升智能风控水平，尤其零售业务风险需警惕，2024年个人贷款不良余额15.22亿元，同比增加5.32亿元，不良贷款率1.66%，较上年底增加0.64个百分点。
第四，合规风险不容忽视。随着监管趋严和合规要求提高，银行需要持续加强合规管理。苏州银行需要进一步完善合规管理体系，加强员工合规培训，确保业务开展符合监管要求。
总的来说，苏州银行通过其独特的“双引擎”战略和扎实的风险管理，在城商行中树立了特色化发展的典范。该行成功破解了地方银行面临的“资产荒”和“同质化”难题，实现了规模增长与质量提升的平衡。未来，随着数字化与生态化布局的深化，苏州银行有望成为连接政策红利、技术变革与市场需求的“超级接口”，推动金融服务从“单一供给”向“价值共创”跃迁。