来源 :财经野武士2025-06-05
5月以来，包括上海分行、信用卡中心、南京分行、天津分行等在内，浦发银行多个分支机构相继在银登中心发布不良资产转让项目公告。最新一则转让公告发布于6月4日上午，浦发银行上海分行以245万元的起始价转让未偿本息46661.16万元的个人消费贷不良。转让次数最多的则是浦发银行信用卡中心，短期内分两次转让了5笔不良贷款。
具体来看，浦发银行信用卡中心先是在5月16日转让了2期个人不良贷款(信用卡透支)，随后又在5月22日转让了3期个人不良贷款(信用卡透支)，5期个人不良贷款的合计未偿还本息约65.06亿元，合计起拍价却只有1.61亿元，相当于约0.25折起拍。大幅度的起拍折扣，折射出浦发银行信用卡业务难以掩盖的经营颓势。
根据公告信息，这5期个人不良贷款逾期时间都比较长，其中，第1-3期的加权平均逾期天数都在1500天以上，第四期的加权平均逾期天数为1777.66天，第五期的加权平均逾期天数为1881.85天，由于逾期时间普遍超过4年，故这5期不良贷款转让项目所涉的每笔贷款都被列入“损失类”并进行核销，这或许也是浦发银行信用卡中心如此大幅度折价转让的主要原因。
值得一提的是，这5期不良贷款的借款人加权平均授信额度约为2.59万元，借款人平均未偿还本息余额约为4.74万元，平均授信额度与平均未偿本息都不算高，但单一借款人最高未偿还本息余额都超百万，平均每期的单一借款人最高未偿还本息余额为162.24万元，至于这高额的未偿还本息是否与浦发银行的信用卡授信额度、罚息标准有一定关系，还是只是因为逾期时间过长罚息叠加所致，因缺乏借款人具体信息，外界无法确定主因。
此外，这65亿元的信用卡不良贷款并非首次转让。今年3月13日，浦发银行信用卡中心一连发布5期个人不良贷款(信用卡透支)转让项目，未偿还本息总额65.05亿元，彼时未能成功转让，所以此次的5期不良贷款均是“重新挂牌”，起拍价也相较于首次转让下降了10%左右。
锲而不舍转让信用卡不良的背后，是浦发银行高悬的信用卡不良率。早年间，浦发银行的信用卡规模增势迅猛，一度比肩工行、招行等信用卡头部玩家，尽管2018年开始该行的信用卡增速开始放缓，但前几年较为激进的增长也为浦发银行信用卡贷款带来资产质量下行压力。
2020年末，浦发银行的信用卡不良率高达2.52%，此后两年，在浦发银行的大力压降下，逐步下降到1.82%;2023年，信用卡不良率再度反弹，大幅上升到2.43%。截至2024年末，浦发银行的“信用卡及透支”不良贷款额为90.57亿元，虽然较年初减少了3.21%，但由于信用卡及透支余额也出现缩水，导致信用卡不良率从年初的2.43%上升到2.45%。
横向对比，这一不良率高于招行、广发银行，但比其他几家股份行的信用卡不良率低，资产质量保持较为良好，这或与浦发银行针对信用卡逾期采取的手段有关。为了提高信用卡贷款的资产质量，浦发银行一方面通过持续转让不良贷款包，加速不良资产的出清;另一方面，还通过与外包催收机构合作实现清收。
2024年6月，浦发银行信用卡中心合作的催收机构有54家，法律事务合作机构有187家，合计241家，高于同时期交行信用卡中心合作的43家催收机构与164家律师事务所。截至2025年5月，浦发银行信用卡中心合作的委外催收机构有54家，法律事务合作机构有183家，合计237家。
在加强催收的背景下，因不当催收、息费、用户服务不佳等问题导致的投诉也较多。2021年-2024年，浦发银行全年受理的消费投诉分别为20.82万件、36.98万件、38.96万件、35.57万件。其中，2024年年报还额外披露了不同业务的投诉占比，信用卡业务投诉占总投诉的77.6%，计算可得信用卡相关投诉约有27.6万件，高于2021年的整体投诉。
在黑猫投诉、消费保等三方投诉平台，也有众多关于浦发银行信用卡的投诉。如消费保平台显示，“浦发银行信用卡”近30天里累积了224条用户投诉，黑猫投诉平台上，商家“浦发银行”一共积累了43239条用户投诉，近30天里的投诉便有478条，投诉也多集中在信用卡业务。总体来看，两个平台投诉浦发信用卡问题集中在利息、乱扣费等事项。
与用户投诉相对应的，是浦发银行信用卡业务的缩水。2022年开始，浦发银行的信用卡余额便开始连年下滑。2022年-2024年各报告期末，该行的信用卡及透支余额依次为4336.93亿元、3856.17亿元、3702.23亿元。截至今年3月末，浦发银行的信用卡及透支余额为3638.86亿元，较年初又减少1.71%。
除了贷款余额在缩水，浦发银行信用卡中心的在职员工与资产规模也在减少。截至2024年末，信用卡中心的员工总数为10417人，较年初减员297人;信用卡中心的资产规模为3499.92亿元，较年初缩水4.55%。