华夏银行公司业务部?王瑞瑞
科技创新企业是极富生命力的经济增长驱动力，对社会、经济和科技发展产生深远影响。科技创新企业通过转化科技成果改善人民生活质量，不断推动科技进步，增强我国国际竞争力，助力国家安全，破解“卡脖子”难题。
商业银行是科技创新企业的最重要融资渠道。本文聚焦科技创新企业的综合金融需求，商业银行服务科技创新企业的现状，通过华夏银行的创新与业务实践，探索商业银行服务科技创新企业高质量发展的路径。
华夏银行公司业务部
副总经理
赵勇江
商业银行支持科技创新企业的现状
党的二十大报告指出，加快实施创新驱动发展战略，要强化企业科技创新主体地位。以习近平同志为核心的党中央全面分析国际科技创新竞争态势，深入研判国内外发展形势，针对我国科技事业面临的突出问题和挑战，坚持把科技创新摆在国家发展全局的核心位置，全面谋划科技创新工作。
商业银行作为企业间接融资的主体，积极推动科技创新企业发展。根据中国人民银行数据，截至2023年6月，科技创新再贷款余额为3200亿元，比上年末增加1200亿元，撬动商业银行发放科技型企业贷款约1.75万亿元。全国“专精特新”企业贷款余额为2.72万亿元，同比增长20.4%，连续3年保持20%以上的增速。科技型中小企业贷款余额2.36万亿元，同比增长25.1%，连续3年保持25%以上的较高增速。
科技创新企业的金融需求
1.“股权+债权”融资
科技创新企业发展过程中，需要股权资金与债权资金协同提供融资支持。
科技创新企业在初创和成长阶段，往往需要大量的资金用于技术研发、设备投入和市场推广等经营活动，股权投资可以为其提供长期稳定的资金支持。并且优秀的股权投资者通常拥有丰富的行业资源，能够为科技创新企业提供战略指导、市场渠道、管理提升等方面的支持，有助于企业的发展。商业银行信贷可以为科技创新企业提供流动性支持，帮助其解决流动性资金需求，且可以为科技创新企业增信。
2.盘活无形资产
重研发、轻资产是科技创新企业的普遍特征，数据资产、知识产权是科技创新企业的核心竞争力。科技创新企业能够抵押的固定资产往往有限，在传统商业银行信贷模式下，难以获得足额的信贷支持。科技创新企业普遍有盘活无形资产，获得金融支持的需求。
3.结算与现金管理
科技创新企业需要提前预测和规划现金流，以便为企业的研发、生产和销售等活动提供足够的资金支持。同时，也需要避免因现金闲置而带来的浪费，降低管理成本。由于科技创新企业的库存产品可能包括实物产品、数字化产品等，而且数字化产品的占比可能更大，因此需要针对不同类型的产品进行分类管理，以便更好地预测和控制现金流的变化。科技创新企业产业链较长，交易对手庞杂，交易时效性高。这些特点使科技创新企业对商业银行的结算与现金管理服务能力提出了较高的要求。
4.专营机构与绿色通道
科技行业的波动性较大，技术更新换代速度快，市场需求变化无常，科技创新企业需要懂行业、懂技术、懂市场、懂金融的商业银行专营机构提供专业化服务。
科技创新企业具有高迭代性，每一轮核心技术或商业模式都有可能对科技创新企业的发展起到极大的推动作用，风口转瞬即逝，科技创新企业对信贷资金的时效性要求极高，需要商业银行开辟绿色通道，优化信贷流程，提供便捷高效的信贷支持。
5.全生命周期服务
科技创新企业在全生命周期的各个发展阶段的金融需求存在巨大差异。目前商业银行对科技创新企业的服务集中于企业成熟期，而对初创期、成长期企业的金融支持力度有待提升。为科技创新企业提供覆盖全生命周期、全生态的金融服务，是商业银行支持科技创新企业发展的重要探索方向。
华夏银行支持科技创新企业的实践
1.“股权+债权”融资
科技创新企业对于新技术研发投入大、前期回报不确定，且行业高速发展、市场变化迅速等特点，企业对于“股权+债权”资金均有融资需求。
华夏银行在调研科技创新企业需求和特点的基础上，创新推出投联贷和选择权贷款产品。基于科技创新企业特点，探索积分卡模式，对于传统信贷产品无法满足需求的企业，通过简单易行的打分体系，即可测算信贷额度。同时华夏银行发挥商业银行资源整合优势，打通股权投资机构“朋友圈”，与头部股权投资机构形成战略合作，助力获得股权投资的科技创新企业进一步获得信贷支持。对于具有股权融资需求的科技创新企业，华夏银行可以协助对接股权投资机构，满足科技创新企业的综合融资需求。
2.盘活轻资产
数字资产、知识产权等轻资产是科技创新企业的核心资产，也是科技创新企业的核心竞争力，对于企业具有举足轻重的价值。传统的信贷产品往往注重抵押物，致使科技创新企业的数字资产、知识产权无法有效盘活。华夏银行积极对接数据资产登记机构，研发数字资产质押产品，探索数字资产盘活新模式。在满足科技创新企业融资需求的同时，有效控制信贷风险。华夏银行积极探索与保险公司、知识产权交易所多方合作的新模式，通过保险公司承保，知识产权交易所挂牌转让的方式，实现知识产权质押融资，解决拥有数字资产、知识产权等轻资产的科技创新企业信贷融资的难题。
3.结算与现金管理
针对科技创新企业结算与现金管理需求，华夏银行支持将综合服务嵌入企业生产经营、嵌入企业生态，为企业定制开发系统，通过金融科技手段实现结算与现金管理的综合提升。通过深入分析研判科技创新企业的个性化需求，为企业的研发、采购、生产、销售等流程定制综合化金融解决方案。
华夏银行结算与现金管理平台联动企业财务管理、OA、采购、研发、销售、报销等多个系统，为科技创新企业提供账户管理、支付结算、收付款管理、票据管理、资金监控等一揽子现金管理服务。通过系统集成，与多家银行系统直联，一点接入，助力企业完成所有银行账户的付款、余额、回单等功能，有效提升企业资金效率、降低管理成本、解放财务人员，提供便捷优质的现金管理体验。
4.专营机构与绿色通道
传统的商业银行机构体系内，经营机构服务区域内企业，缺乏对行业的精准专业服务。华夏银行探索行业专注的专营机构，深入服务科技创新企业综合金融需求，培养懂行业、懂金融的专业人才，为科技创新企业提供金融服务的同时，助力企业打通生态朋友圈，实现资源共享。
华夏银行建立科技创新企业的绿色通道，提升服务质效。配备对行业专业的产品经理、专职审批人，实现对科技创新企业的高效服务。在贷款利率方面，提供利率优惠，支持科技创新企业发展成长。
5.企业全生命周期服务
华夏银行探索服务初创期、成长期科技创新企业的业务模式，以“生态穿透”的理念将服务嵌入科技创新企业的供应链、产业链。探索基于核心企业，借助生态圈、供应链、产业链的交易数据，建立信贷模型，匹配授信额度，破解初创期、成长期科技创新企业信贷支持难题，做科技创新企业局部可闭环、可循环业务的主办行。
华夏银行不断完善产品体系，覆盖科技创新企业全生命周期，满足企业综合化金融需求。传统商业银行产品创新流程冗长，缺乏统筹机构，效率较为低下，且具有同质化倾向。华夏银行建立产品敏捷开发机制，鼓励分行发起产品“边缘革命”，提出区域性、行业性产品需求，实施产品分级开发，优化产品研发流程，提升产品服务质效。针对企业的个性化需求，还可为企业提供定制化产品研发。
华夏银行在总行层面建立产品管理委员会，协调各个部门与条线，缩短产品研发周期。各个分行通过设立分行产品管理委员会，推动分行特色产品的研发优化。华夏银行建立了企业级产品平台，统筹系统内资源，整合产品服务，提升赋能科技创新企业的综合能力，服务科技创新企业的全生命周期金融需求。