营收增速收窄、盈利稳步向上的华夏银行，在迎来新一届领导班子后又将呈现怎样的变化？内控合规、风险化解又将如何进行下去？
中小银行改革化险仍在加速推进中。
近日，常熟银行公告表示，董事会审议并通过了多项议案，将吸收合并宿迁宿城兴福村镇银行、江苏宝应锦程村镇银行、江苏江宁上银村镇银行，并将3家村镇银行设为分支机构。
值得关注的是，这是一次较为少见的异地村镇银行被属地银行吸收合并。
过往村镇银行被合并吸收案例，多为省内金融机构间的股权转让，此次却为“异地村镇银行被属地银行吸收合并”，其背后又透露了哪些信号？挑起大梁的常熟银行在愈发复杂且多变的行业环境下，经营情况又如何呢？
01
银行业首个首席合规官落地华夏
新规后，银行业迎来首个首席合规官。
2月7日，国家金融监督管理总局披露一则批复显示，核准杨宏华夏银行首席合规官的任职资格，正式批复日期为1月22日。
从公开资料来看，杨宏早年曾在华夏银行国际业务部工作，历任副总经理、总经理。在信用卡中心时期，历任首席行政官、常务副总裁，负责信用卡中心的行政管理和业务运营。2016年5月，华夏银行贵阳分行开始进驻筹备，杨宏被任命为筹备组组长。分行正式成立后他成为贵阳分行的第一任行长并兼任该行党委书记。2019年9月后，杨宏调回华夏银行总行，担任贸易金融部总经理。其中，杨宏还曾担任华夏银行信用卡中心首席行政官、常务副总裁以及党委书记、总裁等职务，全面负责信用卡中心的业务和管理。
去年8月16日，国家金融监督管理总局发布《金融机构合规管理办法（征求意见稿）》要求，首席合规官拥有独立调查权、整改建议权，甚至可对违规人员提出薪酬扣减、降职等处理意见。若履职不力导致重大风险，首席合规官将面临行政处罚乃至刑事责任。
从行业的视角来看，杨宏此次出任首席合规官一职，显然可视为行业内一个重要的里程碑事件；但若结合华夏银行当前的经营情况来看，于其而言，是机遇，但挑战也不可小觑。
今年开年以来，华夏银行就已连续收到多张罚单。
其中，1月3日，南通分行因贷款管理工作敷衍失职，领到40万元罚单；同日，连云港分行因福费廷部分资金违规回流开证人，且办理无真实交易背景银票业务，被罚款50万元，该行营销一部总经理徐蕾、时任营销四部总经理李琦也分别被处以6万元罚款。
1月6日，华夏银行朔州分行因在信用卡资金管控环节存在明显漏洞，被处以30万元罚款；
1月下旬，华夏银行深圳分行也因多项违法事实被处罚款560万元。
而在2024年，华夏银行也收到了累计超1200万元的罚单。其中，较大的两张：一是在2024年2月份，国家金融监管总局北京监管局对华夏银行北京分行开出了461万元的罚单；二是2024年7月份，国家金融监管总局武汉分局针对华夏银行武汉分行开出300万元罚单。
从违规原因来看，贷款“三查”不到位、信贷资金被挪用等问题是华夏银行被罚的关键所在。而在一张张罚单的背后，也不难看出华夏银行在合规管理方面存在的漏洞。
如今，首席合规官率先到位，华夏银行在合规方面又将有哪些改善？值得关注。
02
新一届领导班子下的华夏银行，走向何方？
作为12大全国性股份行之一，华夏银行近年来并不安稳，更因各种问题是频上报端。除了违规被罚等合规问题外，高管变动也是备受关注的焦点之一。
今年年初，刚刚连任不到一个月的董事长李民吉突然辞职，引起业内的普遍关注。
结合相关信息可以看到，李民吉是华夏银行任职时间最大的高管之一。自2017年3月接棒樊大志出任华夏银行董事长后，至今已有8年。而在此期间，华夏银行的高管团队变动较为频繁，仅行长就换了3位，由此业内也称华夏银行是“铁打的董事长流水的高管”。
“铁打的董事长”为何突然辞职？华夏银行在公告中只提及“个人原因”，再无过多解释。
2024年，华夏银行已经历了一次高管层大调整，有十余个高管岗位发生了变化，包括副董事长、董事、行长、副行长、监事会主席、监事等。
先是2024年1月，华夏银行公告，关文杰辞去执行董事、行长、董事会专门委员会相关职务。同年3月18日，华夏银行召开干部会议，宣布瞿纲拟任华夏银行行长。
2月20日，原监事会主席王明兰宣布到龄退休，半个月后，职工监事郭鹏接任监事会主席；同年2月23日，华夏银行公告宣布韩建红、唐一鸣被聘为副行长；9月，王兴国辞去华夏银行财务负责人职务，华夏银行聘任杨伟为财务负责人，并同时聘任首席合规官杨宏、首席风险官刘小莉、首席信息官吴永飞，四人均为行内提拔。
目前，华夏银行已形成“一正五副”行长格局，行长瞿纲，副行长杨伟、刘瑞嘉、高波、韩建红、唐一鸣。
那么，随着新一届领导班子调整落定，华夏银行的未来走向又将如何？
从同梯队来看，华夏银行近年来的经营表现并不突出。2024年三季报数据显示，虽然华夏银行前三季度实现营业收入711.35亿元，同比增长0.04%；实现归母净利润185.11亿元，同比增长3.10%，在行业息差收窄、利润增速下滑的背景下相对可观，但如若纵观过往数据能够发现，其近年来的营收增长一直差强人意。
历年数据显示，华夏银行2022年-2023年的营收增速一度显示为负增长，分别为-2.15%和-0.64%。虽然，在营收负增长的背景下，华夏银行的净利润增速相对稳健，分别为6.37%和5.30%。但业内指出，这与其拨备反哺以及中间收入增长有着一定关系。
为何营收难以实现高增长？从华夏银行历年年报数据能够看到，利息净收入下滑是主因，净息差的变化就已说明一二。数据显示，2021年以来，华夏银行净息差持续收窄，截至2024年三季度末为1.6%，较2023年末1.82%下降0.22个百分点，较2020年2.59%下降了0.99个百分点。从行业来看，华夏银行的净息差在A股9家上市股份行中排倒数第三位。
值得关注的是，华夏银行在业内倒数的不仅是净息差，还有不良率。2024年三季报显示，截至2024年三季度末,在A股42家上市银行中,华夏银行的不良率排名倒数第五,在股份制银行中则居倒数第一,比股份行中倒数第二的民生银行还高出0.13个百分点。
去年底，华夏银行转让了多笔不良资产。据银登网公示，华夏银行信用卡中心关于2024年第14期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目不良贷款转让公告，拟转让本息总额8.90亿，起始价仅为1990万元，相当于未偿还本息总额的2.24%。而统计显示，在2024年全年，华夏银行一共发布了14期个人不良贷款（信用卡透支）转让公告，其中第7期拟转让的不良贷款资产（信用卡透支）是2024年以来公司最大的一笔个贷不良资产转让，涉及未偿本息总额17.66亿。
业务层面，在信用卡行业整体增长放缓、市场竞争加剧及成本压力上升等背景下，华夏银行也已开启“压缩”模式。其中，在2023年12月初，华夏银行信用卡中心广州分中心获批终止营业，次年又陆续关闭了天津分中心和青岛分中心。
去年12月底，“华夏银行信用卡”公众号再度发文，宣布自2025年1月1日起对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用。此次调整涉及增值服务包括7类，涉及的信用卡种产品超过10种。
当然，缩减信用卡业务的银行并非华夏银行一家。农业银行、邮储银行、建设银行、交通银行等皆曾发布公告表示进行缩减，包括取消白金用户消费免次年年费、取消自动分期以及自动分期的优惠和积分、关停部分信用卡分中心等。
规模压降的背景下，数据变化也愈发明显。统计显示，2024年第三季度与2023年末相比，信用卡发卡量减少了4000万张，与2022年第四季度相比，累计减少了8000万张。截至2024年三季度末，信用卡和借贷合一卡的发卡量为7.37亿张，环比下降1.51%，这是该指标连续第8个季度环比负增长。
从华夏银行方面来看，2024年上半年，华夏银行发卡量仅新增136.32万张，明显低于2023年上半年和2022年上半年分别净新增的224.73万张和166.33万张。另外，截至2024年6月末，华夏银行信用卡累计发卡4084.06万张，虽然比上年末增长3.45%，但从增速看，3.45%的增长却是其近五年来同期里最低的。
信用卡业务规模方面，截至2024年6月末，华夏银行信用卡贷款余额1757.38亿元，比上年末也下降4.54%；信用卡交易总额4286.45亿元，同比下降14.10%，实现信用卡业务收入86.97亿元，同比下降0.16%。
结语
内控合规、风险管理、不良化解......一系列难题之下，更让华夏银行难受的估计还是增利不增收。
截至2024年三季度末，披露三季报数据的11家股份行中，营收规模在千亿之下的除了恒丰银行、浙商银行之外，也就是华夏银行了。从数据来看，早在2021年末华夏银行的营收规模就已达958.7亿元，然而3年多时间过去，其却依旧徘徊在千亿之下。
如今，迎来新一届领导班子的华夏银行，将会有何应对之策，如何取得这场危中求机的升阶之战的胜利，拭目以待！