当前，世界百年未有之大变局加速演进，国内金融环境发生重大变革，金融犯罪形势向纵深推移，由此衍生的洗钱风险演变及数据规模的激增对商业银行精细化洗钱风险管理能力提出了更高的要求。民生银行深入贯彻“风险内控就是核心竞争力”工作理念，围绕反洗钱尽职调查、监测分析、风险评估等核心履职领域开展数字化转型，通过完善企业级反洗钱管理架构、深化反洗钱数据资源供给能力、巩固前沿技术创新应用基础支撑、建立一体化敏捷工作机制，进一步重塑全行反洗钱管理和履职模式，不断提升洗钱风险管理的全面性、精准性、穿透性、及时性，赋能业务高质量、可持续发展。
中国民生银行法律合规部副总经理
兼反洗钱管理部总经理? 马丽
反洗钱数字化转型的必要性和紧迫性
1.反洗钱数字化转型是应对金融犯罪形势演变的迫切需要。金融情报监测是商业银行反洗钱部门的核心任务，当前，我国经济金融犯罪形势日益严峻复杂，逐步侵入住房、就业、养老、教育等领域，部分涉众型案件动辄涉及上万群众，侵害人民群众利益的同时，甚至出现金融安全风险向政治安全领域传导的趋势。犯罪手段近年逐渐出现复合化、专业化、智能化、国际化的态势，在金融体系中集中表现为资金持续密集、人员不断扩充、交易更加隐蔽、链条进一步拉长，例如操纵市场、电信诈骗案件频现高技术工具的支撑，地下钱庄案件大量出现构造虚假贸易或虚拟资产市场等资金转移通道，跨境网络赌博案件逐渐演化出分工明确的多层庄家。这些犯罪特征的变化对传统的金融犯罪监测体系提出了重大挑战，驱动商业银行进一步追求更加精准的客户身份识别能力、更加全面的客户信息整合能力、更加透彻的客户交易分析能力。
2.反洗钱数字化转型是顺应国内外监管体系变革的发展方向。近年来，国内外反洗钱监管形势不断深化，随着金融行动特别工作组（FATF）各项战略改革成果的发布和第五轮互评估的逐步启动，国际反洗钱标准日趋严格，欧美监管当局对金融机构的重罚频出，这也促使我国对标国际标准进一步强化境内反洗钱监管体系，加快完善监管手段，持续深化监管科技运用。完善的“风险为本”反洗钱监管框架将重塑金融机构与监管机构的关系，机构对监管的“透明度”将持续提升，这无疑对金融机构的洗钱风险管理能力提出了更高的要求。与此同时，为引导金融机构强化科技和数据能力，FATF针对数字化转型专门出台了一系列指引性文件，鼓励金融机构开展数据治理和共享应用，以及利用创新技术提高反洗钱工作有效性；国内监管也明确支持金融机构深入应用前沿技术提高洗钱风险管理的有效性，这都为商业银行反洗钱数字化转型的工作重点指明了方向。
3.反洗钱数字化转型是推动商业银行改革创新的必由之路。当前，世界百年未有之大变局加速演进，国内金融环境发生重大变革，客户金融需求日益多元化，促使商业银行加快改革转型步伐，其服务体系和模式的变革也带来了深层次的洗钱风险变化：首先是业务多元化，数字时代多样的银行产品服务提高了资金及价值转移的开放性和复杂性，客户服务的综合化立体化也助推了洗钱风险在不同产品和服务之间交叉传导；其次是渠道无界化，面对面交互向屏对屏交互的渠道改革降低了身份盗用和冒充的门槛，凸显了客户尽职调查的重要性，而更快的资金转移效率进一步提高了事中控制和事后分析的难度；最后是数据规模化，业务和渠道的创新提升了客户数据采集的范围和频率，为精细化的洗钱风险管理创造了条件，但海量的数据也为风险数据整合分析带来了前所未有的挑战。如何在新形势下构筑适应、引领、推动、保障业务发展的洗钱风险管理体系，成为了商业银行改革创新过程中的一个主要课题。
反洗钱数字化转型工作举措
民生银行以第二代反洗钱系统建设为契机，深入开展反洗钱数字化转型，通过完善洗钱风险管理架构、数据、技术、机制的顶层设计，重塑风险管理模式和手段，提升反洗钱尽职调查、可疑交易甄别等履职工作的有效性，进而提高一线反洗钱工作质效、优化全行风控资源配置。
1.推动企业级反洗钱业务管理架构转型。建立企业级管理架构是为了打破竖井式工作思维，构建“横向到边、纵向到底”的业务管理模式，通过明确“业务架构”，厘清“业务需求”和“应用架构”管理体系，形成统筹工作标准、统筹业务程序、统筹系统架构、统筹资源配置的集约化框架，实现全行反洗钱尽职调查和名单管理等工作的精准洞察和精细管理。
一是研发企业级集中尽职调查平台，打造客户尽职调查全生命周期管理机制，实现全行各条线、各层级尽职调查任务派发、执行、流转、回收全流程线上化操作，协同各条线建立维护尽职调查要素和结果复用标准，降低沟通成本的同时提升了流转和审批的时效。
二是建立总行集中尽职调查体系，深入贯彻总行赋能路线，在总行层面成立集中尽职调查团队，按客户分层分类承接经营机构的数据查询、电话回访及表单填写等任务，进一步解放一线生产力。
三是完善企业级名单管理体系，研发统一名单管理系统，将包括反洗钱名单在内的全行级黑名单纳入统筹管理范围；对公及零售业务条线制定名单筛查及拦截策略，进一步完善企业级平台需求管理；基于历史数据建立全面准确的拦截样本数据库，持续提高名单拦截的准确率和召回率。
2.深化反洗钱数据资源供给能力。以数字驱动为原则，深入开展全行反洗钱数据治理，充分发挥数据资源提升反洗钱管理质量和履职效率的作用，同时，强化业务层面的反洗钱数据资源供给，实现反洗钱数据可见可访问、可用可理解、可得可赋能的业务发展全链条。
一方面夯实行内反洗钱数据资源基础设施，首先，将反洗钱数据标准嵌入需求管理流程，在全行科技立项流程中纳入反洗钱数据审视要求；其次，项目投产环节新增反洗钱数据控制点，由业务、技术和数据团队在总分行所有需求投产前开展流水整合的反洗钱验证；再次，在产品洗钱风险评估中进行数据校验，确保每项产品的客户及交易信息满足反洗钱报送要求；最后，针对复杂场景开展专项治理，进一步提升反洗钱数据的完整性和准确性。
另一方面强化反洗钱数据向业务经营领域传导和供给渠道，明确反洗钱数据申请审批程序，建立数据应用评估体系，业务部门开展反洗钱数据应用前置评估、优化应用策略，规范反洗钱数据共享渠道，确保一线获取数据的时效性和便利度，加强一线数据应用问题收集及指导，建立反洗钱数据共享运行回检机制。
3.巩固前沿技术创新应用基础。升级反洗钱应用系统平台，优化反洗钱模型研发工艺，完善反洗钱技术创新体系，为客户尽职调查、洗钱风险评估、可疑交易监测等各项履职场景提供稳定可控的底层工具、全面精准的任务引擎和先进实用的能力支撑。
一是研发第二代反洗钱系统，基于民生银行自有技术框架升级反洗钱管理与监测系统，实现全栈核心技术的自主可控；深入收集总分行反洗钱工作痛点，重建细分各项功能组件，全面优化履职操作流程动线，进一步提升履职便利程度。
二是重构反洗钱模型底层逻辑，大幅拓展传统入模数据范围，利用自然语言处理和深度学习技术对客户名称、交易附言、电子渠道行为序列、关联网络结构等“非结构化数据”进行解构并纳入监测视线；科学改造反洗钱模型架构，利用遗传算法对模型指标进行策略寻优，合理调整监测模型规则的组合方式和关键阈值。
三是完善技术创新应用管理体系，建立事前技术创新需求识别机制，组织技术业务团队跟踪前沿技术趋势，针对总分行反洗钱管理和履职场景协同开展技术创新可行性研判；健全事后技术创新效果评估框架，针对创新场景明确履职有效性提升指标，确保技术创新紧贴业务实际，避免“为了创新而创新”。
4.建立全行一体化敏捷工作机制。建立精细严密的分行管理机制、高效完备的技术业务协作体系，强化总分行配套资源支持，形成全行各部门、各条线、各层级上下一体、相辅相成的工作架构，进一步提高反洗钱数字化转型工作的系统性、整体性和协同性。
一是建立精细化分行管理机制，人员管理层面，建立全行反洗钱专岗人员360度人才画像，从学历背景、岗位履历、专业资质等方面形成立体化的人才评价成果和人才库；工作管理层面，总行层面编制反洗钱各履职领域工作指引，明确事前标准；借助二代系统细化工作流管理和记录，做好事中检视；研发反洗钱检查子系统，强化事后检查。
二是完善技术业务协作体系，需求管理方面，建立反洗钱业务需求标准，提高需求质量下限，组织需求前置调研，确保业务需求紧贴一线诉求；在测试管理方面，形成开发团队、测试团队、业务条线三层测试架构，紧密压实各方责任，建立反洗钱业务测试标准，提高测试质量下限；用户体验管理方面，对标国际标准开展用户交互满意度问卷调查，不断提高系统的可用性。
三是加强总分行相关配套资源支持，技术层面，首先以二代系统建设为契机大幅扩充反洗钱开发团队，配置稳定测试技术团队，实现反洗钱科技工作“面”的覆盖，其次总行组建数据智能团队，配置算法专家负责反洗钱各领域技术创新研发工作，实现反洗钱技术创新“点”的突破；考核层面，新增、调整洗钱风险管理相关考核指标及阈值，引导经营机构开展精细化的洗钱风险监测、评估、分析和处置，压降过度防御性、免责式的履职行为。
数字化转型助力打造反洗钱履职新模式
民生银行将完善管理体系、提升履职能力作为反洗钱工作下阶段的新起点，围绕反洗钱尽职调查、监测分析、风险评估等核心领域，以数字化赋能为核心基础，打造全面、精准、穿透、敏捷的洗钱风险管理新模式。
1.全面——通过全面的科技和数据支撑，带动反洗钱核心义务履职全面性的显著提升。反洗钱要求内化至需求和实施管理全领域，反洗钱标准内嵌至架构和数据治理全流程，推动行内数据、系统、人员等风控资源的全面管理和统筹调度，去年以来开展158批业务创新反洗钱数据验证，不断提升客户身份资料及交易记录保存的全面性和完整性。通过企业级技术平台和数据平台加强客户尽职调查程序的综合性、立体性和一致性，实现客户身份及行为的精细化感知、分析和洞察，同时进一步拓展监测分析环节的信息输入，引入30余项行内外数据，为洗钱风险分析呈现多元化、集成化的客户视图。
2.精准——利用二代系统监测引擎，实现反洗钱精准监测和报送。通过事前夯实内外部数据底座、完善模型架构指标，事中提供多样化监测工具支撑，事后开展系统性报告质量监测及监测模型调优，实现交易场景的清晰还原和客户行为的精准刻画，关键洗钱犯罪场景模型的报告率同比平均提升超过20%，进一步赋能金融情报的精准监测；同时，基于技术业务在需求、架构、实施和评估等环节充分协同的治理策略，不断完善大额可疑交易监测报告体系，持续压降客户交易信息错漏，提升数据报送的准确性。
3.穿透——以数据智能前沿技术为基础，强化金融情报的穿透性。前沿技术及数字工具的有效应用，支持监测分析洞穿资金流向、产品形态、权益结构、交易网络，实现价值转移的跨层级追踪和犯罪链条的延伸性调查，加强金融情报穿透性，显著提升可疑交易报告质量。在数字化转型的助推下，全行报送的线索情报、分析方法多次获得执法机关及监管机构的来函表扬和专章分享。
4.敏捷——依托线上化工具重塑业务流程，助力管理履职效能进一步提高。数字化举措打通了反洗钱管理履职各环节的断点和堵点，消除了总分支各层级信息孤岛，一方面，通过对1430项内控管理和履职数据的实时跟踪，使总行及时掌握一线反洗钱资源配置、工作质效、问题风险，并以此为基础提升管理决策的科学性和信息传导的及时性；另一方面，通过数据整合及线上化工具支持，持续提升风险数据、情报线索的分析加工及反馈报告效率，客户洗钱风险等级划分等信息密集型的核心履职任务耗时同比平均降低11%，实现了对洗钱风险的快速分析，以及面向监管机构、执法机关的快速情报反应。
工作展望
下一步，民生银行反洗钱条线将坚决贯彻执行全行数字金融转型战略和智能风控体系建设规划，继续扎实推进反洗钱数字化转型，完善“集团化、专业化、智能化”反洗钱体系，为全行洗钱风险管理提供科技支撑和工具手段，赋能全行业务高质量、可持续发展的同时，为国家反洗钱战略和金融风险防控贡献更多的民生智慧、更好的民生实践、更大的民生力量。