随着企业的不断发展和业务规模的不断扩大，企业对银行结算与现金管理服务的需求也在日益升级和增加。在这个背景下，中国民生银行密切关注市场动态和客户需求变化，持续深化行业、场景、客群的发展路径，不断进行银行产品的迭代和创新，以提供更加优质、高效、便捷的结算与现金管理服务。
资金是企业生产和经营的核心要素之一，也是保障企业正常运营、创造价值和发展成长的基础。近年来，随着国内企业追求高质量发展，企业资金管理及司库的重要性被提到了新高度，成为企业财务管理数智化转型升级的关键切入点。作为企业资金管理的合作伙伴，银行提供的结算与现金管理服务（简称“结现服务”）扮演着至关重要的角色。在企业财务管理数智化转型升级的过程中，银行主要在两个方面与之相关：一是要进一步加深对企业财资管理的理解，精确把握企业客户的资金管理需求；二是要进一步提升银行为企业提供产品的需求匹配度与服务的效率。
作为中国第一家主要由民营企业发起设立的全国性股份制商业银行，也是国内系统重要性银行，中国民生银行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，认真践行金融工作的政治性、人民性，为推动经济高质量发展贡献“民生力量”。中国民生银行落实“科技金融银行”的发展战略，持续深化“场景化”“行业化”路线，贴近企业、深研产业，了解其资金需求和业务特点，为企业提供场景化、定制化的现金管理方案。同时，依托于强大的账户与资金控制能力，帮助企业合理规划资金使用，提高资金使用效率；不断提升自身的技术和风控能力，利用先进的数字化手段和工具，确保企业交易资金的安全。
民生银行总行交易银行部总经理助理肖明海表示，随着企业资金管理体系建设的不断推进和对银行现金管理服务需求的不断增加，银行需要紧密关注市场动态和客户需求，不断进行品牌升级和创新，以提供更加优质、高效、便捷的结现服务。同时，银行产品也需要加快数字化能力建设的步伐，以适应市场的变化和企业对金融服务的新要求。
人物介绍PROFILE
肖明海
民生银行总行交易银行部总经理助理
01洞悉市场客户需求，升级产品服务与品牌
民生银行现金管理服务历经三次品牌升级，每一次升级都离不开民生银行服务实体经济、助力金融强国的奋力探索。
阶段一：体系化的银行现金管理产品。2008年，由公司银行部牵头，基于电子银行、票据业务、资产托管、贸易金融等部门中适用于对公客户的产品，推出了民生银行现金管理产品体系，形成对公司客户的现金管理综合服务方案。
阶段二：场景化的银行现金管理产品。2015年，民生银行成立交易银行部，再次将现金管理产品进行分类，分成支付结算类、集团资金管理类、资金增值类的“通”“聚”“盈”三大现金管理产品体系。“通”系列主要产品有房管通、招标通、回款通、债管通、银法通、交易资金协议监管等产品；“聚”系列主要产品有现金池、智能账簿、集团委贷、跨行现金管理等产品；“盈”系列主要产品有大额存单、发行制定期等产品。逐渐形成了系列产品的行业化、场景化服务能力。
阶段三：从客户需求视角出发的“4+1”的现金管理产品。到2021年初，“通”“聚”“盈”系列产品发展已趋成熟，数量已经拓展到了30多个，但品牌立意不够显性，在面向企业进行宣介时需要加以诠释。通过梳理拓客环节，民生银行发现银行的产品经理、客户经理与企业客户在沟通时，最有共鸣之处是企业在资金管理方面的需求与痛点。于是民生银行从客户需求出发，将30多个产品进行了重新的定位与优化，围绕企业的“收、付、管、控、增”五大类需求场景，重点聚焦行业资金收付、企业财资管理、资金安全管控和资金增值服务，从而演化出结算与现金管理“4+1”产品服务体系——资金e收付、财资e管家、资金e监管、资金e增值系列产品，并以e点通作为银行与客户的沟通平台，打通银行产品与客户应用之间的“最后一公里”。
肖明海总结，这十余年是也是民生银行结算与现金管理业务，从银行思维向企业思维、从产品思维向客户思维的转变。
02精研行业场景特色，成就金融专家
当前，整个社会呈现出非常明显的数字化和线上化趋势。数字经济的发展“上半场是消费互联网，下半场是产业互联网”，这一观点如今已经成为业界共识。目前，数字化的工具和软件通过不断演进迭代，已经发展得非常细分，在这些细分专业信息系统的支持下，企业的销售模式、商业模式也在发生根本性的变化。企业经营的关键抓手在财务管理，而财务管理的核心在于资金管理。资金管理中，收付款管理是最基础、最重要、最高频的环节，也是银行提供金融服务的场景和切入点。肖明海介绍，当前，民生银行交易银行产品研发的出发点可以被概括为“高频”“专业”“精耕”。
第一，高频。从企业视角来看，在与银行的交互活动中，贷款、融资的频率并不是很高，反而支付结算和与之配套的非金融业务是高频发生的，银行服务实体经济、履行社会责任的关键在于，银行需要跳出以自身收益最大化为目标的思维方式，而去考虑客户真正的高频业务需求。针对高频需求，作出的产品和服务改良，将会产生更广泛的社会效益。
第二，专业。随着商业模式的改变，企业收付款的行为也在日益集中，收款的集中带来财务和资金的集中，比如集团将收付款集中到总部，集团的财务及资金管理部门必须完成原来由多个子公司对应部门完成的汇总工作量，而且时效性不能降低。每一笔收入的款项，都要与订单或应收账款进行匹配，每一笔支出的资金，都要有付款的流程来进行驱动，如何快速、准确地进行资金流和信息流的匹配，高效地实现业务和财务的协同，这是对资金收付专业能力的考验。
第三，精耕。在选定要拓展的行业与领域之后，银行的产品经理们需要深入产业一线，理解行业客群收付结算的特征，与企业资金管理人员同频共振，发掘业务痛点、发现流程堵点，并针对不同场景逐一破解。
场景一：招投标业务
在招投标工作中，每个标段有多个投标人缴纳保证金，在开标后，需要退还未中标者的保证金，需要系统灵活分账，区分每笔资金是哪个投标人支付的，并及时推送信息。此外，招标时间有严格要求，超过了保证金缴纳时段，如果再有保证金入账，除要作为无效保证金操作退款外，还要向投标人进行多番解释。针对这些实际情况，民生银行的产品“招标通”按行业需求进行了产品功能的开发，除提供分账收款、到账实时通知、批量原路退款等通用功能外，还提供了标段子账簿入金时间限制、收款信息保密控制及明细时间精确到秒等功能。
场景二：薪资代发业务
在大型企业进行资金集中管控或者建立财务共享中心之后，企业所有员工的薪资要在统一时间内高效发放，并且做好薪资信息保密管理。并且，根据企业的实际情况，还会有集团总部统一发薪，但出款账户必须是在子公司名下等要求。肖明海介绍，不要小看薪资发放这种看起来非常简单的场景，细分之后就会发现其中有很多特殊场景需求，因此，民生银行推出专业细分产品——“代发薪”，可以做到薪资明细加密、智能联动代发、灵活分账记账等。
场景三：交易资金管控
在企业与企业的交易过程中，存在互信基础薄弱的问题。这时银行可以作为中立的第三方，作为见证者的身份，来确保交易的安全与达成，这是资金e监管系列产品运行的基础原理。民生银行可以按照交易双方或多个监管与被监管方的协议约定，通过各参与方的指令或系统自动控制资金的支用，以线上化的方式解决了资金管控的问题。肖明海介绍，单纯的企业交易监管是低频场景，但是如果将相关服务延展至基建、教培等领域，则就成为了高频场景——项目业主或总包公司对施工单位的资金使用进行管控，地方教委对教培机构预收资金的管理。在交易高频的情况下，审批程序也需进一步简化，民生银行按客户需求，又开发了预算表支付功能，在工程预算表范围内的支款，无需人工审批。凡是有管理关系、委托代理关系的场景，都是民生银行资金e监管产品可服务领域，如地方房管局对预售资金的监管，租赁、保理、赊销关系下的回款管理等。
目前，资金e收付和资金e监管系列产品，针对50多个实际行业场景开发了细分解决方案，并还在不断拓展新的行业和场景。肖明海介绍，当金融产品设计深入到一线客户的生产经营活动中，汇集特定行业客群的特殊情况、特殊要求，对各个行业场景理解更细致与深入之后，就可以找到银行产品场景化、行业化的道路。当银行的某个场景结算产品不断在行业客户中进行应用和迭代，就能想在客户的前面，预判行业客户在交易过程中可能会发生的支付结算问题，并在产品功能中安排处理，成为懂行业的银行，能为客户创造更多的价值，银行的结算产品才能更有市场竞争力，而银行的角色也由提供金融产品和服务变身为行业的金融专家。
03服务财务数智升级，强化能力输出
世界一流企业必须要有世界一流的财务管理作为支撑。2023管理会计论坛上，国务院国资委财务监督与运行评价局副局长刘绍娓表示，2024年，国资委将以司库体系建设为切入点和突破口，全面启动中央企业财务管理数智化转型升级工作。
肖明海认为，如果从狭义的现金管理来看，银行司库服务起始于企业资金集中管理，随着服务不断深入，拓展至企业财资管理的方方面面。民生银行交易银行业务定位于“线上化、智能化、场景化”，并在持续服务企业财务管理数字化转型升级的过程中明确了两大方向：提升产品的数字化能力和提升产品的应用效率。
第一，提升产品数字化能力主要是指银行产品的系统化、自动化、智能化的处理能力。将原来需要客户人工处理的重复事项转为由系统批量处理，将原来需要落地处理的业务转为由系统衔接，将原来需要人工判断和介入的流程转为由数据驱动处理。未来，民生银行交易银行还将会不断拓展产品的数字化服务能力，并且向移动端、线上化的方向持续迭代。
第二，提升产品的应用效率主要是指减少产品触达客户的阻碍。在践行“普惠金融”的过程中，面对大量的基础客户，银行在无法对每一个解决方案进行完全定制的前提下，也要持续提升产品应用的效率。肖明海介绍，为了简化“产品经理—客户经理—客户”这样的传统产品触达流程，民生银行借助e点通小程序，将银行产品信息和产品直接推送至客户的手中，提高产品触达客户的效率；通过云计算等技术，使产品轻量化，降低客户的使用门槛；并通过数据埋点等技术，提升客户需求反馈的效率，促进产品应用客户的下沉。
场景一：集团专用委贷
集团企业成立财务公司、结算中心之后，亟需提升的能力之一就是管理下属子公司之间的内部存款或贷款的能力。民生银行在服务企业的过程中，发现银行管理自身贷款的能力很强，经验很丰富，可以抽象形成产品对外输出——帮助集团企业客户去管自己的内部存贷款。民生银行的集团专用委贷总结了银行管理客户贷款的经验与能力，基于银行科技系统与电子渠道构建形成产品。以现金管理项下委托贷款的形式，为客户提供企业集团内部独立法人之间资金调拨与调剂，提供委贷发放、计价、还款等功能，以及配套的利息试算、利率调整、贷款展期与核销等辅助服务，帮助企业构建形成专业的内部银行。
场景二：跨行资金管理
当企业的体量逐渐变大，企业的合作银行必定会有所增加。那么，服务企业的银行就需要构建服务客户跨行资金管理的能力。一方面，面向需求相对标准的客户，民生银行自主研发多银行资金管理系统——“财资云”，为企业提供包括账户集中管理、支付结算、现金池、票据管理、资金计划、投融资管理等服务；另一方面，针对需要特色化定制服务的客户，民生银行选取的是生态化发展道路——与外部专业软件厂商合作，共同服务企业客户。肖明海介绍，云服务的好处在于可以快速迭代产品，在标准化的基础上持续提升服务，给客户更好的体验。而本地部署采用生态化路线则具有以下优势：一是孵化周期短，相较于完全由银行自建，借助外部生态的能力可以快速推出相关产品和服务，避免遇到业务拓展瓶颈；二是可以综合选取更为成熟和先进的技术，在构建生态的过程中不断扩充和筛选优质的合作伙伴，保持方案的领先优势。
肖明海认为，企业财务管理数智化转型升级是一个持续的过程。从国务院国资委对中央企业的资金管理要求“看得见、管得住、调得动、用得好”可以看出，资金是企业经营的“牛鼻子”。民生银行将持续在企业结算与现金管理领域深耕，在促进企业业务和财务的协同方面做延展，持续深化行业化、场景化、客群化的路径，基于服务中央企业的经验和行业理解，为省属国企、地方国企等企业根据国家政策和各省政策去做适配，进一步提升企业资金使用的效率，锻造财资管理数智化转型升级服务专业力。