自2013年“发展普惠金融”首次被写入党的决议之中，中国普惠金融事业取得了长足的进步，多项指标居于全球前列，为解决小微企业融资难融资贵这一世界性难题贡献了“中国方案”。在加快建设金融强国的新征程上，银行业对于做好普惠金融大文章信心坚定、目标清晰，积极支持实体经济、服务小微企业，与此同时，不同类型的银行业机构需要动态调整定位、打造差异化的服务模式，提升小微金融高质量服务质效。
多方努力，构建多层次的服务格局，
共同解决小微融资难题
小微企业融资难是世界性难题，主要受其生命周期短、抗风险能力弱的先天条件影响。运营成本、风险成本、资金成本“三高”是银行为小微企业提供金融服务面临的困难。一是运营成本高，小微企业“量大面广”、贷款金额“小而分散”，传统授信模式下，授信调查、审查审批、贷后管理、问题处置等主要流程及作业要求与大中型企业基本相似，小微企业甚至因财务不健全所需要的调查与管理成本更高，运营成本按户数为单位简单计算，服务20户、户均贷款100万元的小微客户，与一笔2000万元的企业贷款，利息收入相当但运营成本在10倍以上。二是风险成本高，小微企业信息不对称程度较高，信用积累、资本积累相对较少，外部增信渠道有限，第一还款来源不稳定、可用于抵押的风险缓释手段不足。三是资金成本高，小微业务以贷款息差为主要收入源，相应客户存款沉淀少，与银行经营所需资产负债平衡管理存在结构上的不匹配、数量上的不平衡。这些情况客观造成小微企业难以获得稳定的低成本资金供给，经营资金对自筹、亲友借款、民间借贷依赖度更高。
以解决信息不对称为核心，银行风控创新与政府支持相结合，不断降低业务风险成本。商业银行在经营导向上，推进科技赋能下的量化风险防控，坚持平衡风险与收益。移动互联、大数据等新兴技术的长足进步，为批量获取客户信息、高效量化风险决策提供了解决方案。风控体系方面，商业银行持续整合征信、工商、税务、支付结算等企业经营信息，搭建基于大数据技术和人工智能的授信决策引擎、完善主动型预警催清收模型等，形成更准确、更高效的风控决策体系。基于数据分析，银行建立了客户风险评级评分体系，一方面可以根据用户行为与偏好进行分类分层，提供符合客户真实需求与风险承受能力的产品，另一方面在市场利率形成机制下，强化针对不同风险状况客户的差异化定价能力，使小微业务核算及推进合理定价水平策略具备了基础。
国家在风控基础建设上，强化风险共担机制，构建信用信息共享平台。政府在政策性融资担保架构设计上，建立聚焦小微客户群体、明确风险分担比例的有效风险共担机制，对降低商业银行业务风险成本形成支撑促进作用。数据方面，推进小微经营重要信用信息的跨领域整合，有力降低银企信息不对称水平。全社会的技术进步、信用信息平台及信用环境建设带来履约意识和自律意识的提升，构成风险管理能力的重要部分。
以产品服务创新为重点，坚持流程变革，有效降低运营成本。商业银行在业务模式上，持续打造标准化、线上化的业务流程，降低运营成本。以大数据、云技术、区块链、人工智能等为代表的科技革命成为提高金融普惠性的重要驱动力量。银行依托金融科技，大力优化流程效率、极大提升贷款办理的便捷性。
小微客户融资需求的突出特点是期限短、金额小、频次高，户均百余万元、单笔几万元的海量业务操作，需要以标准化为导向，构建全流程的批量作业模式，转变“劳动密集型”的业务发展方式。授信调查环节，通过自动化、电子化、信息化方式获取客户信息，简化客户资料收集与整理；审查审批环节，打造信贷工厂模式，实现业务自动化审批；运营管理环节，通过生物识别、数字签名等技术，建立集中化、标准化的面签及放款模式。更多授信业务环节的自动化处理、智能化审批，有力地提升了服务效率与作业水平，降低了运营成本。银行普遍通过数字化的“锁钥”，解决普惠金融运营发展难题。
国家在配套政策上，加强小微金融数字化、线上化创新发展引领与支持。打通小微金融服务线上化发展关键环节，离不开政府部门在政策制度方面的引领。例如，在线上电子渠道贷款协议签署法律效力与诉讼地归属、征信远程授权、远程开户及Ⅱ类电子账户放款及受托支付支持等方面，明确的制度规范有力地促进了数字小微金融的快速发展。
以低成本信贷资金为导向，国家政策支持与银行落地相结合，持续降低资金成本。货币政策方面，中国人民银行对普惠金融定向降准，支持小微金融债发行，阶段性将小微企业贷款纳入中期借贷便利抵质押范围，以及在再贷款再贴现等政策方面，为商业银行补充较低成本资金来源，用于支持小微企业融资。
财政政策方面，财政部对商业银行小微贷款利息收入增值税给予优惠减免，鼓励商业银行加大小微企业信贷投放力度。
商业银行在内部资金转移价格方面，对小微信贷投放给予较高幅度的优惠补贴，引导和支持经营机构、一线团队更多投放小微企业贷款。
在国家政策的有力支持下，商业银行持续深耕、不断积累，基本形成了以国有大型商业银行、全国性股份制商业银行、民营银行、地方法人银行为主力，融资担保机构支持增信，融资租赁公司助力盘活资产，各机构立足自身优势，共同服务小微企业经营发展的机构组织体系。截至2023年9月末，全国普惠型小微企业贷款余额为28.4万亿元，有贷款余额客户数为4260.49万户，与2020年末相比，贷款余额增长13万亿元、有贷款余额客户数增加1687万户，连续保持小微企业信贷供给的稳定增长。
推动小微金融高质量发展
是银行业的历史使命和重要任务
我国中小微企业总量已经超过5000万户，据国家市场监督管理总局披露，2023年前三季度全国新设民营企业超过700万户，小微金融“包容性增长”的空间广阔。2023年召开的中央金融工作会议强调“金融要为经济社会发展提供高质量服务”，做好五篇大文章。《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策举措，要求支持小微经营主体可持续发展。在五篇大文章中，普惠金融大文章具有明确的目标和路径，下一步落地实施成为主要任务。
银行业在推进小微金融高质量发展的过程中，信息科技、数字金融的高速发展，虽然成为银行提高服务质效及管理能力的有力支撑，但是也带来金融脱媒形势下的巨大挑战，在拥有海量客户数的小微业务领域，金融服务业态显示出了近乎颠覆性的改变，也让小微金融产生了很多新的痛点和盲点。对于小微客户来说，各方金融机构的资源整合、技术创新、竞争合作，带来更多金融服务的可得性与选择性，意味着更多便利和优惠，但其经营状况的“风吹草动”更易被银行所洞察，以征信为代表的信用记录影响，让信贷资金使用的稳定性问题有所凸显。对于银行机构小微业务来说，线上化服务、数字化金融成为发展必备，科技能力建设、数据获取使用、线上客户拓展成为新的成本增长点；基础技术、数据来源、模型工具的使用趋同，使产品同质化、竞争白热化的局面进一步加剧。
如何在新的金融生产关系中调优模式、找准定位、建立符合自身发展的比较优势领域，持续探索打造特色模式，成为商业银行共同面临的新课题。在推进过程中，应注意以下几点。
保持战略定力，持续打造小微金融特色优势。市场竞争不可避免，银行业需要明确发展策略、找到适合的客户定位，将小微金融作为全行战略业务深入推进，全面落实各项金融政策，注重数字金融与普惠金融的结合、绿色金融与普惠金融的融合，提升小微金融质效、助力小微企业经营管理模式升级，用更优质、更便捷、更适配的金融服务助力小微企业良好发展，陪伴小微企业全周期成长。
做好客群经营，探索形成商业可持续路径。随着小微贷款利率定价的整体水平下移，银行在贯彻落实中央决策部署和监管要求、降低小微企业综合融资成本的同时，既要继续压缩经营成本，又要彻底打破产品思维与营销模式，以客户为中心全面提升支付结算、现金管理、个人财富等方面的服务质效与协同能力，完善小微金融生态体系建设，争取“保本微利”空间，努力实现商业可持续。
完善组合式、全流程风险管理，统筹发展和安全。一是搭建智能风控体系，提升小微金融全流程量化决策与反欺诈识别能力、大数据风控能力，有效识别和防控网络欺诈等数字平台风险，坚决守住不发生系统性金融风险底线。二是构建风险偏好、发展目标相一致、合理可持续的信贷结构，建立并持续调优区域结构、行业结构、担保方式结构、期限结构规划，加大中长期贷款、续贷力度；加大对专精特新、制造业、流通领域、外贸小微企业的支持力度。完善分层监测预警机制，与差异化发展策略设计相配套、互为支持。
立足自身，打造差异化优势，持续拓展服务广度、深度和温度，聚力构建小微金融发展新格局
大型银行、股份制银行、城市商业银行以及农村金融机构作为服务小微企业的主要力量，都具有各自的服务优势，作为股份制银行，需要结合自身基础，打造差异化优势，更好地服务小微企业。股份制银行具有遍布全国的分支机构，但网点较少，需要打造线上、线下相结合的业务模式，一方面将标准化业务线上化、智能化，为小微企业提供优质的数字金融服务；另一方面将发挥人才优势和线下服务团队的功能，为个性化、场景化业务提供专业服务，为小微企业提供专业化、综合化的金融服务。作为国内率先推出“小微金融”专门服务的全国性股份制银行，民生银行坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，充分发挥市场化体制机制优势，小微金融的发展体现了一脉相承的创新精神和一以贯之的责任底色。十几年来，民生银行小微金融走过启动与探索、调整与企稳、重新增长、深化转型等完整发展周期，累计为2180余万家小微客户提供金融服务，为236万家小微企业提供授信支持，累计发放小微贷款6.7万亿元。2023年9月末，民生银行普惠小微贷款余额突破7000亿元，在全行各项贷款中的比重超过17%，连续5年实现占比提升。探索形成了“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”的特色发展之路。
客群经营一体化，持续夯实小微企业客户基础。传统上对小微企业的服务往往是单一的、碎片化的、点式的，随着现代企业分工的细化，企业之间形成了核心企业、上游供应商、下游经销商的网络链条关系，而小微企业则是链上企业的主体，因此，从核心企业切入、为链上小微企业提供服务成为良好的服务模式。
近年来，民生银行坚定履行做“民营企业的银行”的使命，持续优化客户分层分类经营体系，深入推进“大中小微一体化”特色服务模式，通过将核心企业作为战略客户的模式，深入拓展产业链供应链上下游的小微企业，提供批量化信贷支持。创设新型供应链金融平台，以平台带动产业链客户引流拓展，推出信融e、采购e、民生快贷等多款生态金融产品。2023年开展“民生进万企”“园区万里行”“民生益企行”等活动6000余场，生态金融融资余额突破1400亿元，已开展融资的链上客户超过1.5万户。
此外，民生银行主动融入乡村振兴、低碳经济和共同富裕战略，推出“农贷通”“棉农贷”“光伏贷”“共富贷”等特色乡村振兴产品，通过数据增信，场景风险识别，破解银行信贷支持的“最后一公里”难题，让普惠金融“活水”流入“田间地头”。
产品服务线上化，全面提升小微金融服务质效。小微企业越来越需要线上化、智能化的数字金融服务，股份制银行应当将标准业务线上化，努力打造极致的线上服务体验，使小微企业能够获得24小时在线的、便利的、低成本的金融服务。
民生银行聚焦“敏捷开放的银行”战略定位，满足小微企业及企业主个人业务同时移动处理的需求，2022年1月，民生银行推出民生小微App，打造“小微企业的专属口袋银行”。围绕“线上财务助手、线上信贷员、线上服务专员”三大定位，民生小微App已升级至3.0版本，实现了支持在线同时办理企业和个人业务，支持个人和企业手机U宝安全服务，支持小微企业主在线管理待办事项，全流程线上自助开票功能等“一站式”服务。
以“民生小微App+微信小程序”线上服务双渠道为依托，通过与全国中小企业融资综合信用服务平台对接，持续引入税务、海关、工商、发票、政府采购、招投标等外部数据源，民生银行打造了“主动授信+有温度服务”的“民生惠信用贷”，依托大数据智能决策技术，形成主动邀约企业名单，预先为企业准备好贷款额度；额度期限最长5年、随借随还、还款方式多样、支持无还本续贷。自2023年9月正式上线以来，有超过14万家小微企业进行了在线申请，获得贷款的客户中超过8000户为“首贷”小微企业。
此外，民生银行还积极探索小微科创客群的集约化服务模式，引入知识产权、技术创新、人才团队等数据信息，自主搭建创新力评价模型，为专精特新企业打造专属线上化信用贷款产品“易创E贷”。
场景业务专业化，构建差异化竞争优势。线上化金融服务提升小微企业获得感，满足模型数据可“标准化”画像的小微企业服务需要，为了为海量且千业百态的小微企业提供更精细化、定制化的金融服务，民生银行围绕“用心服务的银行”战略定位，持续强化区域特色场景建设和个性化小微企业服务。
一是搭建“广获客、强风控、快实施”的“蜂巢计划”，提升对细分行业客户、区域特色产业的服务能力。以项目制运营为基础，线下团队为支撑，构建“线上+线下”的产品服务模式，重点破题特色客群批量开发，配套场景化的结算服务以及专属权益，已为近百个特色小微场景、客群“定制”服务方案。
二是充分利用多年积累、锻造的小微专属服务团队优势，让定制服务更合小微客户“心意”。民生银行拥有一支近5000人的小微服务团队，平均从业年限接近8年，他们深入市场、园区、商圈，与小微企业面对面，倾听客户声音、理解客户真实需求与痛点，提供更专业、更有温度的专属服务；他们加强与行业协会、产业联盟的沟通，努力更好、更多了解某一行业和某一场景下的小微企业经营特点，并将其归纳总结，形成一套套服务方案。数字化金融的高效率与人工团队的专业性的有机结合，让小微金融服务变得更加精细化、更具人文关怀的温度。
客户服务综合化，持续丰富产品服务体系。小微企业作为市场主体，金融服务的内容往往以贷款为主，但随着小微企业的发展，对于贷款之外的其他授信业务，甚至非金融业务的需求越来越多。
民生银行构建了覆盖“小微企业、企业主、家庭、员工、上下游合作伙伴”的全景生态图谱，全面服务于小微客户的生活圈和生意圈，建立“信贷经理+理财经理”的“双管家”服务机制。在授信领域，除了为小微企业提供抵押贷款、信用贷款、保证贷款、供应链金融和场景金融以外，还将票据、信用证、保理、外汇衍生产品等业务进行小微化改造，使其流程、标准契合小微企业的特征，让小微企业的各类融资需要得到满足。除授信之外，民生银行还为小微企业提供集融资、账户、结算、现金管理于一体的综合金融服务。
与此同时，鉴于中小微企业数字化转型的需求，民生银行搭建“民生e家”生态服务平台，携手各领域头部SaaS服务商，围绕“人力、财务、经营”三大领域，为中小微企业提供人事管理、薪税管理、“一站式”代发、账户管理、自主记账、快递物流和员工福利等方面的数字化管理工具，助力企业降本增效，提升经营能力，可为每家企业每年节省数万元软件使用费用。
注重引导普惠客户关注企业、个人、家庭的经营稳健、收支平衡，帮助客户保持“金融健康”和可持续发展，加强消费者权益保护。
风险防控智能化，筑牢小微金融发展安全底线。风险管理是金融业务永恒的主体，在服务小微企业的同时，需要建立契合小微企业特征的线上化、模型化、智能化风控体系。
民生银行牢固树立“内控优先、合规为本”的理念，深入推进风险内控“四梁八柱”体系建设，强化精细化与主动风险管理，保持经营发展与风险水平的动态平衡，小微贷款资产质量稳步向好。
民生银行在2023年完成小微授信专属信用风险管理系统的全面上线，在产品架构、策略应用、评级评分等方面全面支持小微企业“法人+个人”双主体授信逻辑；应用自动评级、自动准入决策、自动调查报告等智能化工具，实现审批效率提高50%。打造小微主动授信智能风险决策风控基座，以行内外多维度数据为依托，搭建客户全景立体画像和主动授信名单，建立支持开放扩展、动态适配的风控模型策略体系，嵌入前置筛客、审批、放款、贷后等全流程，实现名单内客户3秒内审批，“T+0”放款。开发“远程见证”功能，在线核验客户情况，有效提升欺诈风险识别率。针对贷后资金流程，重点业务领域，持续加大监测力度；打造“小微铁军”队伍、严格合规员工行为管理，持续提升业务一线的“敢贷”意愿与“会贷”能力。
下一步，民生银行将坚持以服务实体经济为宗旨，以客户为中心，持续为中小微企业赋能，发挥好银行的职能作用，促进小微企业高质量发展。