来源 :上海信托圈2026-06-30
2026年6月，建元信托在上海成功落地“养老服务信托+意定监护”创新试点业务，专为一户三位耄耋老人组成的纯老家庭，搭建起全周期、可延续的晚年生活保障方案。不同于传统养老信托，这一创新模式真正实现了老人清醒时自主决策、失能失智后意愿不变，用制度力量守护长者晚年尊严，让养老资金专款专用、初心不改。
一通忧心的咨询，道出无数纯老家庭的养老困境
今年5月，建元信托400养老专线接到了一通格外特殊的咨询电话。来电的是三位平均年事极高、最高年过九旬的老人，三人相互相伴生活、无子女照料，是典型的上海纯老家庭。
老人们目前身体硬朗、思维清晰，经济条件也十分宽裕，无需为养老开支发愁。但步入高龄后，最大的焦虑始终萦绕心头：当下能自主安排生活与资产，一旦日后突发疾病、失智失能，无法表达意愿时，自己提前定下的养老规划、医疗安排、财产分配，能否稳稳落地？谁能真正站在自己的立场，管好养老钱、顾好后半生？
这份顾虑，是上海深度老龄化背景下众多独居、纯老家庭的真实缩影。随着社会养老模式迭代，传统子女养老的模式逐步改变，越来越多老人选择独立安度晚年。以上海为例，2025年末全市纯老家庭老人已近190万，独居老人超36万。
这些高龄长者大多提前学习了遗嘱、医疗预嘱、意定监护等法律知识，希望一站式解决财产管理、人身照护、医疗决策、身后安排等问题。但市面上多数服务都较为单一零散，只能提供一次性服务，无法长期坚守、全程延续老人的真实意愿，这也是老人们迟迟没有敲定养老方案的核心原因。
量身定制双保障，把老人的意愿落到实处
读懂三位老人“不求奢华养老，但求意愿终身被尊重”的核心诉求后，建元信托摒弃了单一金融产品思维，为其量身打造“养老服务信托+意定监护”综合解决方案。
模式核心的亮点，是实现管钱、管人双向分离、双重保障：老人以自有财产设立养老信托，提前指定可信主体担任指令权人。在老人意识清晰时，可自主决定养老方式、资金使用；若后续丧失民事行为能力，指定主体将严格按照老人生前意愿执行事务，信托公司专项拨付医疗、护理、居家养老等费用，确保每一笔养老资金都只用在老人养老刚需上。
恰逢今年6月，上海多部门联合发文，明确养老服务信托+意定监护的实操规范、搭建民政服务对接平台，形成金融监管+民政双向监管体系，彻底打消了老人们对合规、安全的顾虑。
为不负老人的信任，建元信托团队全程贴心跟进、精细化落地：上门反复沟通梳理，把专业晦涩的金融、法律条款转化为通俗白话，确保老人完全知晓理解；逐笔梳理核验家庭资产，保障入托财产合规安全；量身设计低风险、高流动性的投资方案，预留足额应急资金，保障突发医疗、大额护理支出可即时取用，同时妥善规划好老人生前使用、身后财产归属的全部细节。
此次业务最大的创新特色，是建元信托首创双监察人机制。区别于常规单监察人模式，业务额外引入专业律所担任第二监察人，每半年开展独立尽调、出具履职报告并公证存档。一旦出现违背老人意愿、损害长者权益的情况，监察人可及时干预、启动法律保障，层层筑牢晚年保障防线。
同时，项目联动徐汇公证处，实现信托与意定监护、医疗预嘱、遗嘱公证的无缝衔接：意定监护锁定失能后的人身照料与医疗决策，医疗预嘱尊重老人临终救治、安宁疗护的个人选择，信托遗嘱规范身后财产分配，全方位守住老人的终身自主权。也正因这套完善的机制，三位老人“不插管、不折腾”的晚年心愿，得以被制度化、永久化留存。
金融向善守本源，打造普惠养老信托上海样本
虽然这单业务资金规模不大，却极具行业普惠价值，是信托回归服务本源、赋能民生养老的生动实践。
自2023年成立专属养老服务信托部门以来，建元信托始终坚持“以人为中心”，深耕各类特殊家庭、高龄家庭养老场景，针对独居老人、纯老家庭、海外子女家庭、特殊困境家庭等群体，搭建起成熟的养老信托服务范式，在资产隔离、专款专用、长期照护、意愿延续等方面积累了丰富经验。
相较于传统理财业务，养老服务信托服务属性远大于投资属性，是极具温度的普惠金融服务。哪怕小额资金入托，也能借助信托制度优势，实现风险隔离、灵活支付、养老专属使用和资产传承规划。
未来，建元信托将持续深耕养老金融赛道，联动民政、公证、医疗机构、养老服务商搭建完整生态，针对不同老年群体的差异化需求，持续优化一站式养老解决方案，拓展老人探望、机构监督、医疗对接等增值服务。
在老龄化常态化的当下，养老的核心早已不止“有钱养老”，更是有权自主养老、有制度守护心愿。建元信托正以精细化、有温度的金融创新，为上海银发养老生态，交出一份可持续、可复制的信托答卷。