成长性+合规力，是衡量企业成熟度的第一底座。
5月13日，西安银行迎来29周年纪念日。在此之前，一组亮眼数据已然奏响“献礼”。
2025年营收99.66亿元，同比增长21.68%；归母净利26.5亿元，增长3.57%；扣非净利26.71亿元，增长4.56%。营收创下2019年上市以来的最佳增速。
数据显示，2025年A股42家上市行总营收5.73万亿元，同比增长1.38%；归母净利2.17万亿元，同比增长1.44%。西安银行增速均高于行业水平，成长韧性可圈可点。
进入2026年势头延续。尤其营收一季度达到28.86亿元，同比再增41.54%；归母净利7.56亿元，增长6.16%。傲人的规模成长性是29岁的最好贺礼，也为即将到来的“三十而立”铺就底牌。
然而，跑的快也要跑的稳。5月21日一则处罚信息增添了不和谐画面：因贷后管理不到位导致贷款资金被挪用，西安银行安康分行被罚43万元。尽管罚单都有滞后性，不代表当下情形，仍为企业敲响警钟，尤其在强监管高质量发展大势下，扎牢合规底盘是第一要义。细观业绩单，光鲜背后也暗藏隐忧：净利增速大幅落后于营收，信用减值损失飙升，非息净收入下降......
喜忧交织中，增加了西安银行前路看点，如何扬长补短，展露更多成长韧性、迎来更成熟完善的自己，考验管理层大智慧。
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营收大增、净息差领跑
战略蓄力初见成效
前有路后有辙，想更全面了解当下状况，还是要先说透业绩面。
东财Choice数据显示，2019年至2023年，西安银行营收68.45亿元、71.38亿元、72.03亿元、65.68亿元、72.05亿元，对应增速14.55%、4.27%、0.91%、-8.82%、9.7%；归母净利26.75亿元、27.56亿元、28.04亿元、24.24亿元、24.53亿元，对应增速13.27%、3.05%、1.73%、-13.55%、1.56%。
不难发现，2019年上市后营利增速持续放缓，甚至一度陷入负增。好在2024年打了个翻身仗：营收81.9亿元，同比增长13.68%；归母净利25.59亿元，增长3.91%。2025年进一步改善。叠加2026一季度势头延续，整体呈现一条V型反转图景，着实振奋人心。
翻身仗并非一蹴而就，持续的业务调整、战略蓄力才逐步形成了如今局面。
以传统业务为例，2019年至2023年西安银行利息净收入增速持续放缓：2019年和2020年尚能保持正增，但到2021年便转为负增，并延续至2023年。同时，净息差也从2.26%逐步降至1.37%。
面对压力，该行并未被动承受，而是主动出击，多管齐下。一方面，贷款和垫款规模持续扩大，带动生息资产规模增长，平均利率持稳：2024年至2025年贷款垫款分别增长16.92%和25.55%，达到2372.54亿元和2978.77亿元；同期贷款和垫款平均利率均为4.76%，生息资产平均利率为3.88%和3.86%。
另一方面，不断压降成本。2024年至2025年吸收存款分别增长9.61%和6.52%，达到3220.31亿元和3430.34亿元；同期存款付息率为2.65%和2.14%，计息负债付息率为2.59%和2.08%，改善幅度较显著。
得益于此，2025年西安银行利息净收入增长59.67%，达到88.2亿元。其中，利息收入增长16.68%至183.9亿元，利息支出减少6.52%至95.69亿元，前两者创上市以来最佳增速，后者则为最佳降幅。
进入2026年良好态势延续，一季度西安银行营收28.86亿元，同比增长41.54%；归母净利7.56亿元，增长6.16%。其中，利息净收入增长36.77%至24.71亿元，利息收入增长10.47%至46.25亿元，利息支出减少9.5%至21.54亿元，依然为增长主驱力，足见改善成效。
另一例证是净息差。2025年同比提升0.49个百分点，达到1.85%。远高于同期我国城商行均值的1.37%，商业银行均值的1.42%。且数据显示，在A股17家上市城商行中，西安银行2025年排名从上年同期的第14位跃居行业首位；42家上市行中，从第38位升至第4位。
2026年一季度，西安银行净息差进一步升至1.95%。
行业分析师王婷妍表示，净息差是衡量银行盈利能力的重要指标，当前全行业净息差持续收窄，西安银行能逆势上扬，体现出传统主业的竞争实力，也为盈利能力修复、战略培育新业留出更多腾挪空间。
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扎根赋能，三秦大地深耕
如何做到的呢？
所谓根深叶茂，本固枝荣。生长于三秦大地，西安银行深知地方经济是自身成长的沃土。因此，持续深耕区域经济，多维度赋能企业市民，在点滴进取中收获了上述成果。
回望2025年，该行紧扣陕西深化“三个年”、打好“八场硬仗”和西安“深化六个改革”重点工作。通过“六个一”政金合作机制，精准对接产业升级、项目建设及关键场景需求，推出了“脱核贷”、线上保理、“中欧班列铁路提单贷”等产品，深度融入共建“一带一路”大格局。
具象来看，抓牢代发客群，以薪资代发为切入点，构建“产品+服务+权益”的全流程服务体系；深耕“一老一小”，开展网点适老化改造，成为西安市育儿补贴指定发放银行，截至2025年末累计发放补贴超8万笔；优化人才服务，推出“精英贷”等专属产品，建设人才综合服务平台，已服务用户超12万人次......
还聚焦客户高频生活场景，搭建“纵横双轴”立体化场景权益生态，将权益渗透至健康、生活、出行、消费、金融五大领域。2025年，西安银行累计上线权益31项。同时打造“1分钱乘公交”“5元观影”等惠民活动，深化数字人民币在交通、医疗、政务等领域的应用，2025年新增商户超5000户，交易金额近150亿元。
更为可贵的是，西安银行还将“柜台”搬到田间地头，构建线上线下全覆盖的普惠金融产品体系。拓展“流水e贷”“商超贷”等产品覆盖范围，形成“技能培训贷”等场景化产品；以“支行+站点”模式，在神木、府谷等地建成普惠金融综合服务站16家，截至2025年末累计为1.2万户农户建立档案，小微企业贷款余额400.05亿元，新增普惠小微客户超5万户。
绿色金融方面，西安银行在董事会设立绿色金融发展委员会，丰富“西银绿链”产品体系，落地汉中首笔取水权质押贷款、全省首笔碳票和林票质押贷款，荣获西咸新区气候友好银行称号。截至2025年末，绿色金融贷款余额112.62亿元（新口径）。同时打造养老金融品牌，首发“金裕卡”养老主题借记卡，开展西北首个城商行商业养老金代销业务。
数字金融更发挥着赋能催化剂功能，2025年西安银行“数字政务”“数字便民”“数字文旅”等场景全面落地，共建“i西安”APP生态，实现“数币西安通”全平台对接。聚焦商用车、建筑、医药、文旅等重点产业链，实施“一行一策”，持续推出供应链金融产品。
2025年，该行西安地区贡献收入95.32亿元，同比增长18.89%，贡献收入比达95.65%；西安地区贷款2564.93亿元，占比86.11%，公司贷款同比增长34.66%至2129.21亿元，2026年一季度进一步增至2232.54亿元......
一个个飘红数据中不难看出，当一家银行真正把根扎进区域经济，五篇大文章就不再是任务清单，而是增长地图。实体兴则银行兴，这一朴素逻辑，正在西安银行的数据和实践中反复兑现，业绩V型反转就是水到渠成的事情。
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非息收入骤降、零售失血
警惕减值压力
当然，这不代表西安银行可以高枕无忧。亮点背后，隐忧挑战同样不容忽视。
首先是盈利表现，相较营收大幅增长，归母净利表现却近乎陷入停滞。2019年为26.75亿元，2025年为26.50亿元，兜兜转转6年不增反降。
追其原因，计提信用减值损失大增是重要考量，2025年达到52.18亿元，同比大涨41.96%，远高于营收增速；2026年一季度又大涨89.65%，几乎吞没当期全部营收增量。
细观收入面，也非无懈可击，面临结构失衡问题。如非息净收入，2025年同比骤降57.04%至11.45亿元。其中，投资收益减少31.06%，从18.29亿元降至12.61亿元；公允价值变动损益更从4.77亿元直接跌至-4.76亿元，仅这两项合计就蒸发了15.21亿元。
汇兑收益、其他业务收入也全面下滑。好在手续费及佣金净收入增长0.32%至3.51亿元，无奈与其他收益与资产处置收益的增长类似，整体规模不足，一时难填补投资收益和公允价值变动。且承诺及担保业务收入同比下滑21.97%，银行卡及结算业务收入下滑6.21%。
行业分析师李小敬表示，利息收入不断承压背景下，非利息占比重要性越发显现。2025年17家上市城商行中，11家非利息收入占比提到20%以上，反映出金融机构收入结构的多元化程度。占比越高意味着对利息收入依赖性越低，越能更好应对市场波动和利率变化。且非利息收入普遍具备较高利润率，提升有望改善银行长期可持续盈利力，反之亦然。
截至2026年3月末，西安银行投资收益从2.08亿元降至1.358亿元，公允价值变动损益则从4315.4万元飙至2.107亿元，两者恰好形成对冲，合计贡献不足1亿元。表面上看“此消彼长”，实则需审视非息收入高度依赖市场波动的脆弱性，中间业务亟待提振。
还以2025年为例，西安银行手续费及佣金收入增长2.99%至4.567亿元。其中，代理及受托业务增长4.6%至2.581亿元，承销及咨询业务更暴增315.89%至4623.9万元。但光鲜数字背后，其余业务几乎全线拖了后腿：承诺及担保业务减少21.97%，银行卡及结算业务减少6.21%，其他业务减少2.43%。这种分化结构显然谈不上多健康。
且2025年，个人贷款规模同比减少5.94%至7.42亿元，增长动能减弱。
要知道，西安银行财报曾明确提出要构建“基础存款+财富管理+信贷服务+信用卡协同”的全链条产品服务体系，夯实零售业务底盘。
然理想丰满现实骨感，目前仅存款和财富管理见到成效，信贷与信用卡环节则出现掉队。2025年个人银行业务更直接亏损1.09亿元。实实在在的失血意味着零售转型仍有瓶颈，距离真正的全链条协同，还有较长的路要走。
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分红缩水、资本充足率掉队
破立眺望
此外，在倡导分红、回馈投资者的当下，2025年西安银行营利双增，分红却不涨反跌：现金股利合计4.44亿元（含税），占归母净利润的16.77%，不仅远低于A股上市银行普遍30%以上的常规分红水平，甚至低于自身2024年17.37%的分红比。
对此，业绩说明会上，董事长梁邦海给出两方面解释：一是商业银行资本监管政策持续趋严，外源式资本补充难度不断加大，内源式资本补充和积累的重要性日益凸显，该行需进一步加强内源性资本储备，强化自身抵御经营风险的能力；二是正处战略发展的关键阶段，合理留存利润、提升资本充足水平，有助长期健康可持续发展，从而更好提升投资者的长期回报。
的确，看看资本充足率，节流是有必要的。2025年末，西安银行资本充足率13.43%、一级资本充足率10.57%、核心一级资本充足率9.15%，分别上升1.02、0.50个百分点、下降0.92个百分点。同期2025年我国商业银行均值为15.46%、12.37%、10.92%。西安银行三指标全拖了后腿。
然除了节流更要开源。资产质量方面，截至2025年末不良贷款率为1.65%，较上年末下降0.07个百分点，但横向对比并不乐观。数据显示，2025年共有9家A股上市城商行不良率超1%，其中，兰州银行、郑州银行、西安银行、贵阳银行均破1.5%
总体而言，29岁的西安银行正处在“长板突出、短板亦明显”的关口。取得V型反转成绩单，有资格庆祝却没时间停歇。
爬坡较劲时刻，关键是做好破与立，面对即将到来的三十而立，既要看增速，更要看质地。