在“十四五”开局之年，渝农商行（股票代码：601077.SH，03618.HK）再次交出一份亮点满满的年度“成绩单”。
3月30日晚间，渝农商行发布2021年年度报告。财报显示，2021年，渝农商行经营业绩稳中有进，盈利能力持续增强，营收净利实现“双增”。全年实现营业收入308.42亿元，同比增长9.42%；实现净利润97.18亿元，同比增长13.47%。作为全国资产规模最大的农村商业银行，渝农商行在2021年继续擦亮“绩优生”底色。
截至2021年末，渝农商行资产总额突破1.26万亿元，达到12658.51亿元，同比增长11.44%，增速创近三年新高。同时，存款余额、贷款余额分别增至7593.60亿元、5821.67亿元。资产、存款、贷款规模均稳居重庆市第一，并保持同业领先优势。
与此同时，该行去年全面夯实资产质量，持续推进智能化风控管理，不良贷款率和拨备覆盖率实现“一降一升”，风险指标持续优化。其中，不良贷款率1.25%，同比下降0.06个百分点；拨备覆盖率340.25%，同比提升25.30个百分点；资本充足率14.77%，同比提升0.49个百分点。
此外，根据渝农商行2021年度利润分配预案，公司拟每10股人民币2.525元（含税）向全体股东派发2021年度现金股息，共人民币28.68亿元（含税），占归属普通股股东的净利润30%，最新股息率约6.4%。
净利润实现双位数增长
全景网了解到，作为全国规模最大的农商行和重庆最大的地方金融机构，渝农商行始终坚持在创造价值和回报社会中找到最佳平衡点。
年报显示，2021年，渝农商行紧紧依托乡村振兴、西部金融中心、成渝地区双城经济圈建设等发展机遇，深入实施“零售立行、科技兴行、人才强行”战略，在复杂的经济形势下表现出强劲的价值韧性。
2021年度，渝农商行实现净利润97.18亿元，同比增长13.47%，实现两位数增长。加权平均净资产收益率9.87%，较上年提升0.59个百分点。
从收入结构看，该行去年主动优化资产结构，持续提升贷款占比和零售贷款占比，进一步强化存款付息成本管控，全年实现净利息收入262.35亿元，同比增长8.19%；通过适度加大交易性金融资产配置、发展债券借贷和债券承销等业务，全年实现非利息收入46.07亿元，同比增长17.01%。
此外，渝农商行在2021年持续优化信贷结构，加强资产质量管控，资产质量持续向好。去年，该行不良贷款率逐季下降，期末降至1.25%，较上年末下降0.06个百分点；期末逾期贷款率1.18%，已连续三年保持在不良率之下；逾期超90天以及60天贷款与不良贷款比例别较上年末下降4.71个百分点、2.89个百分点。
同时，该行风险指标持续优化，截至2021年末，资本充足率较上年末提升0.49个百分点，升至14.77%，高于监管要求4.27个百分点，也较同期全国农村商业银行平均水平高出2.21个百分点；同时，风险加权资产增速低于总资产增速8.08个百分点，表内外资产平均风险权重较上年末下降4.48个百分点。
不断增强的，还有风险抵补能力。截至2021年末，渝农商行拨备覆盖率同比提升25.30个百分点，达到340.25%，是同期全国农村商业银行平均水平的2.6倍，继续保持较高水平并维持在上市银行前列。
资产规模跃上1.26万亿元
近年来，渝农商行凭借点多面广、人熟地熟、服务多元等优势，构建出一个拥有1760个营业网点、近1.5万名员工的庞大服务网络，不但成为重庆本土最大的地方金融机构、全国规模最大的农商行，也成为了农村金融改革的典范。
数据显示，自2019年资产规模突破万亿大关后，渝农商行持续稳健发展，资产规模不断攀上新高峰。截至2021年末，该行资产总额突破1.26万亿元，达到12658.51亿元，较上年末增长1299.25亿元，增幅为11.44%，同比多增1.13个百分点。
2021年，渝农商行大力支持实体经济发展，公司贷款和零售贷款取得较快增长，期末贷款余额达5821.67亿元，较上年末增长742.81亿元，贷款在总资产中占比45.99%，较上年末提升1.28个百分点。
具体来看，2021年，渝农商行聚焦成渝地区双城经济圈建设，向72个成渝地区双城经济圈相关重点项目和企业授信超过729亿元，制造业贷款余额超550亿元、占重庆23%，制造业中长期贷款余额超360亿元、占重庆26%，科技型企业贷款余额超490亿元，均居全市第一。
同时，该行聚焦绿色低碳发展，坚持“赤道银行”原则，率先落地重庆碳排放配额质押融资，成为重庆首家通过“长江绿融通”披露上年度气候与环境信息的金融机构，绿色贷款增速超过49%。
负债方面，截至2021年末，渝农商行负债总额11598.07亿元，同比增长11.38%。其中，客户存款作为该行最核心的负债来源，达到7593.60亿元，较上年末增长4.74%。
从存款结构看，该行个人存款同比增长7.55%，增至6040.16亿元，在客户存款总额中的占比达79.55%，同比提升2.09个百分点。个人存款存量及增量市场份额均居重庆同业第一。
2021年，渝农商行的改革发展经验在不同场合、不同层面得到充分肯定，不但在全球权威评级机构“穆迪”主体评级中获得全国地方性银行最高国际评级，而且在银保监会金融机构公司治理监管评级中位列“第一梯队”，荣获全国“企业管理现代化创新一等成果”，并入选国资系统“地方国有企业优秀品牌故事”。
此外，2021年，渝农商行在“全球银行1000强”中的排名也在继续提高，升至全球119位，保持全国农商行和中西部银行首位。
数据显示，渝农商行A股去年合计获北向资金净增持1.6亿股，北向资金累计持股比例达1.41%。
零售贷款占比升至47.33%
2021年，渝农商行全力实施“零售立行”战略，打造生态圈丰富营销场景，大力发展普惠金融、消费金融等零售贷款业务，全行零售转型成效明显。
截至2021年末，全行零售贷款和垫款总额达2755.55亿元，较上年末增加590.11亿元，增幅达27.25%，存量及增量市场份额位居重庆同业第一。
从结构看上，零售贷款占总贷款比重为47.33%，较上年末提升4.69个百分点，连续5年实现递增。
贷款规模的持续增长，带动了零售业务的业绩贡献度。2021年末，该行零售业务收入占比突破40%，达到40.51%，同比提升1.65个百分点，也实现了连续5年递增。零售业务营业利润占比56.47%，连续3年位居全行首位。
近年来，渝农商行将零售作为发展之基和立行之本，全面对标先进同业，全力打造“最佳客户体验银行”，构建了一个特色鲜明、优势突出、市场领先的“大零售”业务生态。
BBC生态圈加快布局。渝农商行主张由传统的“银行—客户”（Bank to Customer，即B2C）向“银行—商户—客户”（Bank-Business-Customer，即BBC）转变，将银行变成平台，打造金融、生活一体化生态圈。2021年，围绕“吃住行、游购娱、医学养”场景，以“商户码+系统”与商户深度绑定，促进商户规模、业务贡献快速增长。截至2021年末，有效商户达到40.15万户，较上年末增长151.25%；累计交易笔数3.45亿笔、交易额475.59亿元，同比分别增长22.64倍、41.83倍。商户成为推动个人、小微和公司业务进一步联动发展的有效渠道，带动信用卡用信余额达到91.43亿元，较上年末增长82.75%。
财富管理量质齐升。2021年，开发多维度的个性化标签165个，对客户实施分层分类服务，精准匹配特色服务，全行VIP客户数净增21.22万户，增长9.59%；VIP客户金融资产余额净增469.62亿元，增长9.03%；活跃客户达到1709.28万户，较上年末增加47.14万户，实现目标客群和客户贡献“双增”。全年实现保险产品销售额8.73亿元，同比增长52.63%；储蓄国债销售额19亿元，同比增长87.19%。截至年末，代销理财产品余额1078.29亿元；代理基金业务保有规模41.91亿元。其中，非货币基金保有规模29.81亿元，同比增长60.93%。
普惠金融优势增强。2021年，专设普惠金融条线，在各分支行设立普惠金融部或乡村振兴金融部，整合线上线下服务模式，支农、支小信贷投放增速均创新高。截至年末，普惠型小微企业贷款15.24万户，同比增加2.38万户，贷款余额961.72亿元，同比增长28.70%，普惠型小微企业贷款户数、余额市场份额继续保持重庆市第一。该行还充分发挥重庆最大涉农金融机构的优势，形成“1+1+N”乡村振兴服务工作格局，年末涉农贷款余额达1957.74亿元，较上年末增长253.60亿元，增长额为上年同期2.45倍。
数字化转型迈入新阶段
近年来，渝农商行正致力通过数字化转型将客户金融体验切换到“极简模式”。为了追求这种“极简模式”，2021年，渝农商行围绕“科技兴行”战略导向，持续加大科技研发及战略投入，从“打基础、建平台、创产品”的“立柱架梁”阶段，迈入“数字技术应用深化、金融科技价值充分释放、数字化转型高质量推进”的“积厚成势”新阶段，小而美、专而精的数字生态逐步成形。
支撑特色化数字经营。建成包括7大平台21项标准能力的感知认知引擎，应用于全行上百个场景，提供超过传统200人的数字化人力，有效支撑“方言银行”“空中银行”等特色化服务。同时，远程视频服务已在近400个网点运行，成功迁移了近90%传统柜面交易。“面向感知认知能力的银行智能数字化引擎”被列为国务院国资委管理提升“标杆项目”，并获中国人民银行“2020年度金融科技发展奖”三等奖。
扩容数字化产品体系。投产10余款自研数字产品，全面涵盖零售、小微、三农、公司业务板块，形成包括“渝快贷”“房快贷”“票快贴”“捷房贷”“税快贷”“渝账通”等“渝快”系列线上产品，年末线上贷款余额突破1000亿元、惠及280万客户。
构建数字风控自主闭环。配置完善反欺诈、决策、贷后、模型策略四个数字风控关键团队，形成贷前反欺诈、贷中智能决策、贷后数字化预警、逾期智能催收、纠纷线上仲裁等信贷全流程的数字化风控体系。反欺诈体系2021年监测各类事件超5亿次，数字化信贷决策体系全面覆盖线上线下信用、抵押、按揭、质押、担保等产品，全年决策服务超亿笔。上线大数据贷后预警系统，智能催收已覆盖全行60%以上零售贷款资产。
打造数据治理最佳实践。启动数据中台建设项目，制定数据标准并在大数据平台中贯标实施，实现数据资源“找得到”“读得懂”“用得来”。全面整合并优化外部数据接入调用，日均提供行内外部查询量10万次以上。数据治理工作通过银保监会考察，成为银保监会数据治理高层专家指导协调委员会成员单位，成果获国际数据管理协会（DAMA）中国数据管理峰会颁发的金融行业“数据治理最佳实践奖”。