全国首张牌照开路，异地营收反降12%——一位农信老兵的战略豪赌与隐忧
薛文，1974年3月出生，本科学历，硕士学位。历任常熟市谢桥信用社办事员，常熟银行谢桥支行办事员，谢桥支行和开发区支行行长助理、副行长（主持工作），谢桥支行行长，招商支行行长，连云港东方农村商业银行副行长，常熟银行党委委员、副行长、财务总监，党委副书记、行长。现任常熟银行党委书记、董事长、董事。
一、正面战果：牌照红利与小微护城河的“黄金十年”
1.破局地域枷锁，村镇银行并购狂潮
-全国首张牌照破冰：2019年斩获首张投资管理型村镇银行牌照，组建兴福村镇银行平台，打破农商行“县域封锁”魔咒；
-并购闪电战：2025年三次收购7家村镇银行（5家外部收购），7月再并镇江润州等3家，村镇银行总资产飙至639亿元（占全行25%）；
-跨区版图扩张：65家异地分行+31家村镇银行，省外覆盖六省百县，异地营收贡献66.52%。
2.小微基因的“常银模式”壁垒
-独创IPC技术铁三角：“IPC技术+信贷工厂+移动平台”破解小微风控难题，服务客户超150万户，户均贷款29.9万元；
-息差碾压同业：个贷利率6.8%（全A股银行最高），净息差2.58%逆势领跑，支撑ROE达13.34%（超同业3%）。
3.基层悍将的务实底色
-从信用社办事员到董事长：20年本土深耕（含连云港东方农商行副行长履历），深谙县域经济痛点；
-“村改支”模式创新：推动丹徒、宿城村镇银行改制分支行，实现南京市场破冰，展业合规性获监管认可。
二、反面隐雷：并购后遗症与小微增长失速
1.异地扩张的“利润黑洞”
-省内分支营收25.91亿（↓3.18%），利润占比暴跌12%至43.7%；
-村镇银行增速跑输大本营，省内外合计营收占比下滑0.8%，暴露“重并购轻整合”软肋；
-管理半径剧增，跨区域风控成本侵蚀利润（拨备前利润↓12.16%）。
2.小微基本盘遭遇三重冲击
3.中收短板未解
-手续费佣金收入暴涨637%至1.42亿，但占比仅2.34%（同业平均15%+）；
- 150万小微客户财富管理需求未激活，生态变现迟缓。
三、薛文的破局三问：战略校准与未来赌注
矛盾1：村镇银行规模效应VS管理效能
-解题方向：
-叫停粗放并购，启动“区域深耕计划”（长三角/中西部差异化风控）；
-复制“常银微金模式”至村镇银行，目标不良率压降至0.95%以下。
矛盾2：高利率壁垒VS客群风险攀升
-解题方向：
-推出“客群分级定价”：科创企业“四优服务”（利率优惠+数据赋能），高风险客群加息补损；
-开发“跨海搜”跨境金融平台，锁定外贸小微高净值客户。
矛盾3：150万客户流量VS中收转化滞后
-解题方向：
-嫁接代理保险400%增速经验，开拓“直播电商贷+供应链金融”场景；
- 3年内中收占比突破10%（需年均增长200%+）。
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行长高参锐评：
薛文用一张牌照打破农商行“画地为牢”的宿命，堪称中小银行突围样本。
但当并购光环褪去，暴露三大生死命题：
1.村镇银行究竟是“增长极”还是“出血点”？（利润下滑12%的警报已拉响）
2. 6.8%的个贷利率是护城河还是“毒丸”？（不良率五连升+利率下行夹击）
3. 150万小微客户是金山还是荒原？（中收占比2.34%的尴尬亟待破解）
下一程，这位农信老兵的胜负手不在并购速度，而在异地机构亩产效益、客群风险定价精度、生态转化速率的“三重淬炼”。
数据锚点：村镇银行利润占比骤降12%·个贷不良率五连升·中收占比不足同业1/6