昔日城商行一哥成罚单大户。
11月28日，央行官网发布行政处罚信息。 北京银行 （601169.SH）因九大违法违规行为，被央行警告并罚没约2527万元。同时， 北京银行 总行多个部门共计11名相关责任人一同被罚。
至此，2025年以来， 北京银行 累计罚金超过3660万元。
更扎心的是，作为曾经的城商行老大哥， 北京银行 已被 江苏银行 、 宁波银行 从业绩到规模全面实现反超。
在内忧外患中痛失王座的 北京银行 ，将如何走出当前困局？
PART 01
九宗罪领2500万罚单
年内累计被罚超3660万
根据央行11月28日发布的行政处罚信息， 北京银行 因九大违法违规行为，被央行警告，并没收违法所得1886.3元，罚款2526.85万元，合计罚没2527万元。
细看 北京银行 的“九宗罪”，业务条线覆盖之广堪称全面失守，其中包括违反账户管理规定；违反收单业务管理规定；违反代收业务管理规定；违反反假货币业务管理规定；占压财政存款或者资金；违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；未按规定履行客户身份识别义务；未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告；与身份不明的客户进行交易。
不仅如此， 北京银行 11名相关责任人分别被处以1万元至21万元不等的罚款，涉及零售银行、运营管理、电子银行、信用卡中心、法律合规等总行多个核心部门。
企业 预警通 显示，自2018年以来，城商行领域共出现17张千万级罚单。 北京银行 此次被罚，是其继2020年12月末被罚3940万之后，再次收到千万级罚单。
在此之前，2025年以来 北京银行 百万级罚单也不少。
就在本次被罚数日前，11月20日， 北京银行 深圳分行因违反银行账户及支付结算管理规定被警告并罚款180.1万元。
更早之前，2025年3月， 北京银行 乌鲁木齐分行因违反支付结算及反洗钱管理规定被罚133.5万元。
5月， 北京银行 南昌分行及其下辖支行因贷款“三查”不尽职合计被罚293万元。
9月末， 北京银行 总行因贷款风险分类不准确、金融投资减值准备不足、违规办理票据业务、贷款数据不准确等问题被罚530万元。
综上，仅在2025年内， 北京银行 合计被罚超3660万元。
PART 02
业绩增长乏力
遭江苏、宁波双强反超
合规漏洞频现，昔日城商行一哥逐步跌落神坛。
早在2022年，城商行老二 江苏银行 以705.7亿元的营收、253.86亿元的归母净利润水平，超过 北京银行 的662.76亿元、247.6亿元，首次实现盈利能力上的超越。
此后， 江苏银行 一路高歌猛进。2023年和2024年， 江苏银行 分别实现营业收入742.93亿元、808.1亿元，归母净利润287.5亿元、318.43亿元，增速均超过10%。
反观 北京银行 则实现营业收入667.11亿元、699.17亿元，归母净利润256.24亿元、258.31亿元，同比仅增长3.49%、0.81%。
2025年前九月， 北京银行 实现营业收入515.88亿元，同比减少1.08%；归母净利润210.64亿元，同比增长0.26%。其中，第三季度， 北京银行 实现营业收入153.7亿元、归母净利润60.11亿元，同比减少5.71%、1.85%，双双负增长。
江苏银行 则在前三季度实现营业收入671.83亿元，同比增长7.83%；归母净利润305.83亿元，同比增长8.32%。其中，第三季度的营业收入和归母净利润分别为223.19亿元、103.44亿元，同比增长8.84%、9.32%。
一正一反，差距可就彻底拉开了。
今年6月末， 江苏银行 资产总额4.79万亿元，超过 北京银行 的4.75万亿元，正式在资产规模、盈利能力上实现全面赶超，新晋成为城商行一哥。9月末， 江苏银行 、 北京银行 的资产总额分别为4.93万亿元、4.89万亿元。
前面被猛虎超，后面还有猎豹追。同属于江浙地区的“老三” 宁波银行 也在加速追赶。
2025年前三季度，资产总额还不到4万亿元（3.58万亿元）的 宁波银行 实现营业收入549.76亿元，同比增长8.32%；归母净利润224.45亿元，同比增长8.39%，均已高于 北京银行 。
此外，在衡量银行赚钱能力和经营质量的核心指标上， 北京银行 均处于落后态势。
其中，净息差方面，2025年上半年， 江苏银行 、 宁波银行 、 北京银行 的净息差分别为1.78%、1.76%、1.3%。2025年前三季度， 宁波银行 的净息差维持在1.76%。虽然其他两家并未直接披露息差水平，但据机构测算， 江苏银行 、 北京银行 的净息差分别为1.52%、1.26%。
这也说明， 北京银行 的“老本行”存贷款利差赚得比别人辛苦太多。
资产质量方面，截至2025年9月末， 江苏银行 、 宁波银行 的不良率控制在1%以下，分别仅为0.84%、0.76%， 北京银行 的不良率为1.29%。
市值方面，截至11月28日收盘， 江苏银行 、 宁波银行 、 北京银行 A股市值分别为1967亿元、1873亿元、1201亿元。
PART 03
对公优势显著
投资波动成拖累
一方水土养一方城商行， 北京银行 的战略打法确实带着深刻的“首都烙印”。
作为老牌城商行， 北京银行 长期深耕首都经济圈，对公业务（服务企业和政府）一直是其看家本领和“压舱石”。
截至2025年9月末， 北京银行 公司贷款（不含贴现）规模1.43万亿元，较年初增长1534亿元，同比多增354亿元，增幅11.98%。其中，北京地区人民币公司贷款（不含贴现）规模4783亿元，较年初增长340亿元，增幅7.66%。
同期， 北京银行 公司存款规模1.83万亿元，较年初增长1214亿元，增幅7.12%，区域基本盘依旧稳固。
近年来，推进零售转型已是行业共识， 北京银行 也在努力。不过，截至2025年9月末， 北京银行 个人贷款余额7056.84亿元，同比增长1.99%，增速远低于对公。
截至2025年9月末， 北京银行 零售客户突破3100万户，AUM余额突破1.33万亿元，同比增长1523.78亿元，增幅12.94%。
但细看发现， 北京银行 的零售业务增量依然以住房按揭、个人经营贷为主要支撑。
半年报显示，2025年6月末， 北京银行 的零售贷款中，个人住房贷款、个人经营贷款、个人消费贷款规模分别为3316.98亿元、1796.36亿元、2096.36亿元，较上年末增长67.63亿元、56.63亿元、28.79亿元。而更能体现用户活跃度和黏性的信用卡规模176.11亿元，较上年末减少19.79亿元。
从收入来看， 北京银行 也是喜忧参半。随着资产规模的扩张，2025年前九月， 北京银行 的利息净收入、手续费及佣金净收入分别为392.46亿元、32.69亿元，同比增长1.8%、16.9%。
但在投资业务上，2025年前九月， 北京银行 的投资收益为99.03亿元，同比减少3.75亿元，下降3.6%；公允价值变动收益为-11.89亿元，较上年同期的2.17亿元减少14.06亿元，在三季度债市波动的背景下，投资业务反而成为 北京银行 业绩的拖累。
截至2025年9月末， 北京银行 资本充足率、一级资本充足率、核 心一 级资本充足率分别由上年末的13.06%、11.97%、8.95%进一步跌至12.82%、11.87%、8.44%。
结语
对于 北京银行 而言，当前虽面临合规治理与市场竞争的双重压力，但深厚的对公业务根基与稳固的区域基本盘，仍是其应对变局、稳健发展的最大底气。
即便失去“一哥”宝座， 北京银行 在城商行梯队中仍牢牢占据头部位置。
毕竟，在激烈的金融竞争中，“头部”本身就是一种稀缺资源。而如何将资源转化为胜势，正是 北京银行 下一步需要书写的答案。