文|秋山论商业
2025年12月初，北京银行发布的《北京银行股份有限公司关于收到应诉通知书的公告》，将这家昔日的城商行“一哥”，再度拉入到公众的视野中。
公告显示，北京银行收到江苏省苏州市中级人民法院的应诉通知书，因对康得新复合材料集团股份有限公司（以下简称“康得新”）虚假陈述责任纠纷被列为共同被告，胡菊玲等超过8000名散户投资者提起诉讼，索赔总额高达41.39亿元。公告显示，此次诉讼被告一为康得新，北京银行和北京银行西单支行位列被告二十九和被告三十。
早在2025年5月份，北京银行还卷入过另一起与康得新相关的诉讼。浙江中泰创赢资产管理有限公司起诉康得新，索赔金额超过51亿元，北京银行和北京银行西单支行分别为被告二、被告三。
这两起索赔案的金额合计92.39亿元，尽管北京银行均表示自己“并非该案第一责任被告主体”，并评估认为“不会对正常经营以及本期利润或期后利润产生实质影响”，但市场还是会对此感到担忧。
北京银行近些年在合规性方面的表现很一般，除了卷入这两起诉讼，还经常吃到大额罚单，核心一级资本充足率也跌破了监管红线。此外，北京银行的业绩表现平平，在2025年丢掉了城商行“一哥”的宝座。而北京银行让出城商行榜首，正是在现任董事长霍学文执掌3年之后。
全方位落后江苏银行，北京银行正式让出城商行“一哥”宝座
2025年半年报发布之后，城商行“一哥”易主的说法见诸各种报道，原因是江苏银行总资产规模首次超越北京银行。
到了第三季度结束，北京银行正式让出了“一哥”宝座，尽管与江苏银行的总资产规模只有0.04万亿元的差距，但盈利能力和营收的差距越来越大。
三季报显示，2025年前三季度，北京银行实现营收515.88亿元，同比下降1.08%；实现净利润210.64亿元，同比增长0.26%。17家A股上市城商行中，前三季度仅北京银行、贵阳银行、兰州银行营收负增长，北京银行的净利润增速也仅高于贵阳银行和厦门银行。
从每个季度来看，北京银行前三个季度分别实现营业收入171.27亿元、190.91亿元、153.7亿元，同比增长-3.18%、5.12%、-5.71%；实现净利润76.72亿元、73.81亿元、60.11亿元，同比增长-2.44%、5.11%、-1.85%。在第二季度实现“双增”的情况下，第三季度北京银行盈利能力再次下滑。
与之形成鲜明对比的是，江苏银行前三季度实现营收671.83亿元，同比增加7.83%；实现净利润305.83亿元，同比增加8.32%。在营业收入和净利润上，江苏银行已分别比北京银行多155.95亿元、95.19亿元。
通过以上数据可以发现，无论是营收还是净利润，又或是业绩增速，北京银行已经全面落后于江苏银行，而且双方已经不在一个水准。
不良贷款A股城商行最高，存贷款规模第三季度双双下滑
如果说，北京银行的资产规模和营收、利润被江苏银行超过，痛失城商行“一哥”地位的话，那么在资产质量方面的恶化情况，那就是自身太不争气了。
2025年半年报的数据显示，北京银行的不良贷款余额高达310亿元，较排名第二的江苏银行的203亿元，远远高出了100多亿元，不良贷款规模位居17家A股城商行榜首，1.3%的不良贷款率在17家A股城商行中也是属于较高水平。更何况在2025年6月底时，北京银行的重组贷款还高达153.8亿元，如此之高的重组贷款，实际上在一定程度上也隐藏了真实的不良情况。
到了2025年三季度末，尽管北京银行没有在三季报中公布不良贷款余额的具体规模，但通过1.29%的不良贷款率和2.37万亿的贷款余额来计算，不难发现北京银行在2025年9月底的不良贷款规模仍然超过了300亿，较半年度时几乎没有太大变化。
更值得市场关注的是，北京银行在2025年第三季度出现了存贷款规模的双双下滑。
北京银行2025年半年报和三季报的数据显示，至2025年6月底，北京银行的贷款总额为23908.6亿元、存款总额为26894.4亿元，到了9月底，贷款总额下滑到23730.5亿元，存款总额下滑到26724.2亿元，短短三个月时间，北京银行的贷款减少了178亿元、170亿元。
存贷款规模双双下滑，在北京银行上市以来还属于首次，在A股银行中都十分罕见。
与此同时，北京银行的资产规模在2025年三季度也迎来了环比下滑，从6月底的23908.6亿元减少到9月底的23730.5亿元，净减少了近180亿元。
对于这样一家头部城商行而言，无论是不良贷款规模居高不下，还是资产总额、存贷款规模的环比下滑，也意味着该行资产质量出现了恶化迹象。
特别是对于利息净收入长期占75%以上比例的北京银行来说，存贷款规模下滑直接意味着未来业绩萎缩的信号。
霍学文上任后多举措并举，取得一定成效却终究未能逆转局势
2022年3月份，霍学文出任北京银行董事长，上任后推出了包括发力新兴信贷领域、调整资产区域布局、“多水晶球一体化数字化管理体系”等在内的一系列改革和转型举措，寻求带领北京银行走出困境，彼时的北京银行营收增速已经明显放缓。
霍学文的举措确实取得了一定成效，北京银行的科技企业贷款占比、个人消费贷和信用卡占比上升，长三角地区的营收和营收占比也有提升。但这并不足以带领北京银行逆转局势，在霍学文出任北京银行董事长3年后，北京银行还是让出了城商行“一哥”的位置。
业绩增速放缓的同时，北京银行的资本充足率也在不断下降。三季报显示，2025年第三季度，北京银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.82%、11.87%和8.44%，处于持续下滑状态。
2025年三季度末，国内商业银行资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为15.36%、12.36%、10.87%。很明显，北京银行与商业银行平均水平有很大的差距。
而且北京银行是我国系统重要性银行，根据相关政策，核心一级资本充足率应该不低于8.5%。换句话说，北京银行的核心一级资本充足率已经低于监管红线。此外，北京银行的拨备覆盖率也已经下降到了195.79%。
霍学文曾在北京金融局工作时间达13年，对金融合规与风险治理有深入理解。不过，从最近几年多次吃到大额罚单的情况来看，北京银行的合规和风控似乎并没有太大的改善。
当下，对霍学文和北京银行的管理团队来说，如何带领北京银行走出低谷，重拾信心才是最重要的。
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