在城商行同质化竞争激烈的市场中，厦门银行以两岸金融为核心差异化标签，构建起难以复制的竞争壁垒。
出品|中访网
审核|李晓燕
2026开年，银行业严监管持续深化，中小银行在规模扩张与合规风控的平衡上面临新考验。作为A股上市城商行与两岸金融标杆机构，厦门银行近期因分支机构与个别业务环节违规收到监管罚单，引发市场关注。客观审视，短期罚单是行业共性合规压力的缩影，更折射出该行在跨区域经营、流程精细化管理中的待补短板；而从长期经营、业绩修复与特色布局来看，厦门银行凭借扎实的资产底盘、持续的业绩回暖、独一无二的两岸金融优势，正以整改为契机，夯实风控底座、优化业务结构，在高质量发展之路上稳步前行。
2026年3月，国家金融监督管理总局三明监管分局对厦门银行三明分行开出190万元罚单，直指固定资产贷款、流动资金贷款、个人住房按揭贷款、个人汽车消费履约保证保险贷款等业务管理不到位问题；此前2月，央行福建省分行因收单与反假货币管理问题对总行处以罚没171.95万元，叠加控股子公司相关处罚，年内累计处罚金额超300万元。在银行业严监管常态化背景下，此类处罚本质是监管对分支机构流程管控、基层风控执行的精准纠偏，并非机构整体经营风险的集中暴露。
从处罚性质看，本次违规集中于分支机构信贷“三查”与基础运营环节，属于操作层面与流程执行问题，未涉及信用造假、风险隐匿等重大违法违规，也未对全行资产质量造成系统性冲击。监管采取“机构处罚+责任人问责”的双罚制，既彰显从严导向，也为银行精准整改、压实责任提供了清晰方向。对于厦门银行而言，罚单既是警示，更是全面检视内控体系、优化全流程风控的契机，有助于从根源上补齐跨区域经营中的管理短板，推动合规文化向基层穿透。
作为上市银行，厦门银行始终将合规与风控置于经营核心位置，面对监管指出的问题，第一时间启动全面排查与专项整改，从制度流程、系统管控、人员培训、问责机制等方面闭环优化，将整改要求嵌入贷前调查、贷中审查、贷后管理全链条，推动信贷业务从“规模导向”向“质量效益导向”深度转型。短期处罚带来的财务影响有限，且已在经营中充分消化，不会改变全行稳健经营的基本盘。
历经2024年行业息差下行的阶段性挑战，厦门银行2025年交出稳健回暖答卷，业绩实现V型反转，经营质效持续改善。业绩快报显示，2025年该行实现营业收入58.56亿元，同比增长1.69%；归母净利润26.34亿元，同比增长1.52%，盈利指标重回正增长轨道。截至2025年末，总资产达4530.99亿元，较上年末增长11.11%，规模稳步迈上新台阶。
在资产负债结构上，厦门银行坚守服务实体经济本源，信贷投放与存款基础同步夯实。2025年末贷款及垫款总额2432.47亿元，同比增长18.39%，增速显著高于总资产增速，信贷资源精准流向实体经济重点领域与薄弱环节；存款总额2436.13亿元，同比增长13.75%，稳定的存款负债为业务发展提供了充足流动性支撑，存贷款规模双增印证了客户基础的持续稳固。
面对行业净息差收窄的共性压力，厦门银行积极调整资产负债结构，推动利息净收入企稳回升，同时发力非息收入，实现收入结构多元化。尽管净息差仍处低位，但该行通过精细化定价、成本管控与资产质量管控，有效对冲息差压力，盈利修复具备可持续性。在风险抵补方面，拨备覆盖率保持312.63%，远高于监管要求，风险抵御能力充足；针对4.19亿元金融借款纠纷，已足额计提减值准备，风险敞口可控，不会对经营造成重大影响。
资本补充方面，厦门银行主动作为，2025年获准发行不超过90亿元资本补充工具，并成功发行19亿元永续债，有效补充其他一级资本，缓解资本约束，为后续业务拓展与风险抵御筑牢资本屏障。整体来看，该行经营已走出阶段性低谷，规模、效益、风险平衡能力持续增强，经营韧性充分显现。
在城商行同质化竞争激烈的市场中，厦门银行以两岸金融为核心差异化标签，构建起难以复制的竞争壁垒。作为大陆首家设立台商业务部、率先开展跨境人民币代理清算的城商行，该行深耕台胞台企服务多年，形成覆盖个人、公司、同业的全方位两岸金融服务体系，成为两岸金融融合发展的标杆机构。
2025年，该行两岸金融业务持续扩容，台胞客户数同比增长23%，台企客户数增长19%，客户基础持续壮大。产品创新持续领跑，大陆首张台胞专属信用卡、支持台湾征信报告的“闽台安居贷”、台胞线上汇薪产品“薪速汇”等创新工具，精准解决台胞台企金融痛点，服务体验与市场口碑双提升。在两岸融合发展的国家战略背景下，厦门银行的对台金融服务兼具政策价值与商业价值，既获得监管包容支持，也形成稳定的客群与收入来源，为长期发展注入独特动力。
依托区位与股东优势，厦门银行已搭建总分支三级对台专营架构，设立多家对台特色支行，配备懂两岸、通专业的服务团队，实现对台服务标准化、规模化、数字化。尽管两岸业务存在一定政策与规模特征，但在国家推进两岸融合发展、建设台胞台企登陆第一家园的战略指引下，这一特色赛道仍具备广阔空间，成为厦门银行区别于其他城商行的核心竞争力。
2026年是“十五五”规划开局之年，银行业回归本源、严控风险、提质增效成为主旋律。对于厦门银行而言，监管罚单是一次全面体检，更是一次转型升级的契机。未来，该行将以合规整改为抓手，强化总行对分支机构的垂直管控，完善信贷全流程风控体系，提升基层合规执行力，从根源上防范操作风险与流程风险。
同时，该行将继续坚守服务实体经济初心，优化信贷结构，加大对小微、科创、绿色、台资企业的支持力度，推动资产质量持续向好；稳步推进资本管理与负债管控，缓解息差压力，提升盈利可持续性；持续深耕两岸金融特色，放大差异化优势，在服务国家战略中拓展发展空间。
短期合规整改与业绩压力，不改厦门银行长期稳健发展的趋势。作为上市城商行中的特色标杆，该行正以合规为底、特色为翼、稳健为纲，在严监管与高质量发展的双重要求下，平衡规模与风险、效率与合规，走出一条具有自身特色的高质量发展之路，为区域经济与两岸融合发展贡献更大金融力量。