来源 :新浪财经2026-03-25
国家金融监督管理总局三明监管分局最近一张罚单，再次将厦门银行推至风口浪尖。因固定资产贷款、流动资金贷款、个人住房按揭及汽车消费履约保证保险贷款等四大核心业务管理不到位，厦门银行三明分行被处以190万元罚款，相关责任人林庆遭警告。
而这已是该行继2月初因违反收单及反假币规定被罚170余万元后，短短一个月内遭遇的第二笔重罚。累计超300万元的罚单背后，折射出这家城商行在激进扩张中信贷全流程管控的系统性失守。
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罚单频发，信贷风控漏洞显现
此次三明分行的违规情形极具代表性，几乎覆盖了银行对公与零售信贷的所有主要品类。从对公的固贷、流贷，到零售端的按揭、车贷，违规链条贯穿贷前调查、贷中审查至贷后管理的全生命周期。这种“全面性”违规并非孤例，而是厦门银行近期风控疲软的缩影。
回顾过去一年，厦门银行及其关联机构屡陷监管泥潭：2024年10月，漳州分行因贷后管理及“三查”不到位被罚185万元；2026年3月，其控股的海西金租因违反存款准备金管理规定被罚210万元。对于资本实力本就弱于国有大行的城商行而言，频发的合规风险不仅直接侵蚀利润，更可能引发不良率攀升，陷入“罚单增加—资本承压—风控投入不足”的负向循环。
02
业绩向好背后
在监管重锤落下的同时，厦门银行的财报数据也呈现出一种“表面回暖、内里承压”的复杂态势。2025年度业绩快报显示，该行营收58.56亿元，净利润26.34亿元，双双实现微增，总资产突破4530亿元，贷款增速高达18.39%，走出了2024年净利润下滑的低谷。
然而，拆解数据发现，这种“V型”反转质量堪忧。首先，盈利核心引擎熄火。截至2025年前三季度，该行净息差仅为1.08%，持续处于A股上市银行底部区间，利息净收入增长乏力。其次，利润含金量存疑。拨备覆盖率从2024年末的近392%骤降至2025年末的312%，单年释放约15亿元拨备反哺利润，这种“以空间换时间”的做法虽美化了当期报表，却削弱了未来抵御风险的缓冲垫。
更为严峻的是资本约束。核心一级资本充足率已降至8.52%的警戒线附近。为突围困境，厦门银行不得不密集启动资本补充计划，继获准发行90亿元资本工具后，已于2025年11月成功发行19亿元永续债。但在息差收窄的大背景下，如何提升内生资本积累能力，仍是摆在管理层面前的难题。
03
如何穿越周期？
除了监管处罚和财务压力，一笔金额高达4.19亿元的金融借款纠纷案，进一步暴露了厦门银行在信贷准入与风险识别上的短板。涉案借款人厦门银祥油脂有限公司及其关联方已进入强制执行阶段，尽管银行表示已计提减值，但如此大额的诉讼无疑是对资产质量的重大考验。
在行业同质化竞争加剧的当下，“两岸金融”曾是厦门银行引以为傲的护城河。作为大陆首家设立台商业务部的银行，其在台胞信用卡、跨境清算及“闽台安居贷”等创新业务上确实建立了先发优势，2025年台企客户数增长近两成。
然而，这把“双刃剑”的弊端也日益显现：台商群体融资总量有限，限制了规模天花板；且部分传统制造业台企在经济下行周期中抗风险能力较弱，导致风险集中度偏高。
对于厦门银行而言，开年接连不断的罚单与诉讼是深刻的警示。唯有筑牢合规底线，方能穿越周期，行稳致远。