上海银行的发展现状，一定程度上也映射了城商行群体的集体困境：在规模竞赛与跨区域扩张压力下，合规投入往往让位于短期业绩目标。当该行资产规模突破3.2万亿元时，基础业务管理的粗放化却成为发展的难以承受之重。
农商行合并重组，说白了就是抱团取暖。改革后的新银行能不能通过优化资源解决之前的不良贷款和内部管理问题，仍是关键。
当上海银行在《银行家》全球1000强排名升至历史最高的第66位时，监管重锤却揭示了其光鲜业绩背后的合规裂痕。
8月1日，中国人民银行发布行政处罚公示，上海银行因八项违法违规行为被处以警告，没收违法所得46.95万元，并处罚款2874.8万元，合计罚没金额高达2921.75万元。
更引人注目的是，15名相关责任人同步被追责，个人罚款金额从3万元至14.2万元不等，覆盖从部门副总到分行零售业务部总经理等多个管理层级。
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违规图谱，八大领域失守
央行罚单披露的八项违规行为，呈现出一张横跨银行业务全链条的违规图谱。
在账户与清算管理环节，上海银行违反账户管理规定和清算管理规定，暴露内部流程控制薄弱。这些本是银行资金收付的“安全闸门”，一旦失守，违规开设的账户可能成为洗钱、诈骗通道，清算环节漏洞则可能导致资金异常流失。
财政资金管理同样出现问题。违规占压财政存款或资金触及财政资金安全红线，可能影响地方财政拨款时效，干扰公共服务正常运转，甚至引发财政风险向金融领域传导。
客户信息管理存在严重疏漏：未履行客户身份识别义务、未妥善保存客户身份资料和交易记录。在个人信息泄露频发的当下，这些基础性失误极大增加客户资金被盗刷、信息被贩卖的风险，使该行力推的“零售转型”战略根基动摇。
风险监控机制形同虚设。未按规定报送大额或可疑交易报告使银行对异常资金流动“失明”，可能沦为电信诈骗、跨境洗钱中转站。而违反信用信息采集、提供及查询规定，则直接踩踏个人征信安全红线。
尤为值得关注的是，反洗钱相关违规占比达37.5%，与2025年新版《反洗钱法》重点规制内容高度吻合。在洗钱手段向虚拟资产、贵金属转移的趋势下，这些漏洞直接威胁着金融安全防线。
能够看到，这些行为绝非孤立的操作失误，而是反映出上海银行合规管理体系的深层缺陷。
鉴于上述种种违规问题，上海银行15名时任相关责任人被精准追责，覆盖运营管理部、网络金融部、风险管理部、信用卡中心等10余个部门。
其中，时任风险管理部副主管莫某文因信用信息管理违规被罚14.2万元，金额居个人处罚之首；信息技术部总经理曹某智因未按规定报送大额交易报告被罚3.5万元。
从上海银行此次被罚也能够看到，监管逻辑已从单纯惩戒机构，转向“机构与个人双问责”的穿透式新阶段。这种转变在2025年金融监管风暴中尤为明显，新版《反洗钱法》明确要求“健全监管体制机制”，此次处罚正是将法律原则转化为执法实践的标杆。
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罚单循环，四年被罚超1.5亿
面对监管处罚，上海银行回应称相关问题“已全部整改完毕”。
但回溯来看，似乎每次都是如此，但罚单依旧频现。
2020年至2023年间，上海银行因房地产贷款违规、外汇业务违规等问题累计被罚超1.15亿元。其中2023年5月因结售汇、外币理财等8项违规被国家外汇管理局上海分局罚没9854.4万元。
进入2024年，罚单继续涌现：深圳分行因贷款资金对接理财产品、房地产贷款管理失职等被罚472.7万元；宁波分行因贷款“三查”不尽职等违规被罚185万元，全年罚没达910.6万元。
2025年开年两个月内，上海银行又连收3张罚单，累计370万元。“整改-再违规”的循环，也从一定程度上暴露出上海银行合规管理的表层化倾向。
从时间线看，本次处罚所涉违规发生在2020-2021年，而2023年仍出现大额外汇罚单，说明单纯的问题整改未能触及深层机制。8项问题中多项涉及账户管理、客户身份识别等基础制度执行，而这些本应是商业银行内控的“基本功”。
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业绩迷局，净利润五连增下的息差突围
与密集罚单形成反差的是上海银行看似稳健的业绩表现。
2025年一季报显示，该行实现营业总收入135.97亿元，同比增长3.85%；归母净利润62.92亿元，同比增长2.30%，连续五年保持增长。
业绩韧性主要来自两方面突破，一是息差环比回升11个基点至1.14%，负债成本率较24Q4下降16bp至1.76%；二是2025Q1利息净收入同比增长4.7%，增速较2024全年提升12.3个百分点。
资产质量方面，2025Q1末，上海银行不良率1.18%，与2024年末持平；拨备覆盖率271%，较2024年末增长1个百分点。其中，对公不良率下降，但个贷不良率上升，其中个人经营贷、按揭贷款不良率分别上升至1.56%、0.45%。
另值得关注的是，2025Q1上海银行经营活动现金流净额从上年同期的74.36亿元骤降至-1438.59亿元。这一异常波动也反映了其资金运作压力。
同时，上海银行近年来数字化转型成果亦斐然。2024年，上海银行科技投入占营收比达3.2%，在城商行中位列前三。其打造的“上行智脑”AI系统已应用于200多个业务场景，数字化贷款审批效率提升40%。
但技术赋能却未能阻止合规失守。此次处罚涉及的客户身份识别、交易记录保存等漏洞，理论上完全可通过技术手段预防。信息技术部总经理曹某智因未按规定报送大额交易报告被罚，更凸显技术系统支撑能力不足已成为合规失效的重要诱因。
上海银行的发展现状，一定程度上也映射了城商行群体的集体困境：在规模竞赛与跨区域扩张压力下，合规投入往往让位于短期业绩目标。当该行资产规模突破3.2万亿元时，基础业务管理的粗放化却成为发展的难以承受之重。
能否将合规要求深度内嵌于每个业务流程，将决定上海银行能否真正实现从“规模银行”向“精品银行”的蜕变。