近期，交通银行罚款不断，继6月份被罚款逾200万元后，7月以来，又被罚超600万元，而在2024年上半年，累计被罚款更是超过2584万元。
上述违规情况多涉及贷款业务，反映了其在信贷领域的管理缺失，以及在风控和合规方面的不足。近年来该行不良率呈下降趋势，但高于同期大型商业银行。今年一季度，该行贷款信用减值损失同比增长4.49%。
除了面临合规管理挑战，交通银行还在持续补充资本，近大半年发行的二级资本债券已达860亿元。今年一季度，该行资本充足率低于大型商业银行资本充足率。
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罚单不断
上半年被罚超过2584万元
8月2日，国家金融监督管理总局湖北监管局行政处罚信息公开表显示，交通银行股份有限公司湖北省分行因线上抵押贷管理不尽职，形成不良；按揭贷款风险管理不尽职；房地产开发贷款贷后管理不尽职；贷款三查不尽职形成重大损失；经营性物业贷风险管理不尽职；违规发放并购贷款用于股本权益性投资；内控管理严重违反审慎经营规则，被罚款490万元。
7月以来，交通银行已被罚超600万元。
据国家金融监督管理总局官网2024年7月5日发布的信息，2024年6月27日，国家金融监督管理总局泉州监管分局决定对交通银行泉州分行罚款100万元，主要因员工异常行为管理不到位、贷款被挪用等。
7月24日，交通银行山西省分行也因违反账户管理规定、未按规定履行客户身份识别义务、与不明身份的客户进行交易、违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定、违反金融消费者保护内部控制及其他管理规定五项违法行为，被中国人民银行山西省分行处罚款107.7万元。
6月，交通银行也被罚款超200万元，原因包括贷款业务违规和安全管理不足等。
6月21日，深圳分行因个人经营性贷款“三查”不到位等被罚款25万元；6月7日，延边分行因贷后管理不到位，未发现个人贷款资金违规流入限制性领域被罚款35万元；6月3日，交通银行因安全测试存在薄弱环节、运行管理存在漏洞、数据安全管理不足、灾备管理不足被罚款160万元。
交通银行，作为中国第一家全国性国有股份制商业银行，拥有超过百年的历史。然而，近年来其频繁遭受监管处罚，尤其是在2024年，仅在上半年就累计被罚款超过2584万元，成为业界的“罚单大户”。这不仅影响了银行的声誉，也对其长期发展构成了挑战。
根据统计，交通银行在2024年已有34张监管罚单，涉及的违规行为包括贷款“三查”不尽职、贷后管理不尽职等。这些问题反映出交通银行在合规文化和风险管理上的薄弱，导致其在监管部门面前频频失分。
此外，7月31日，中央纪委国家监委网站发布消息称，交通银行无锡分行原党委委员、副行长盛金才被开除党籍和公职。
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隐忧浮现
信贷资产质量面临压力
上述违规情况多涉及贷款业务，这些违规行为不仅反映了银行在信贷投放领域的管理缺失，也显示出其在风险控制和合规性方面的不足。
在贷款增速上，今年一季度末，交通银行客户贷款为82032.23亿元，较上年末增长3.09%，略低于同期商业银行4.47%的贷款增速。
2020年末—2023年末，该行客户贷款同比增速分别为10.26%、12.17%、11.22%、9.08%，同期商业银行贷款同比增速分别为13.28%、12.24%、10.87%、10.84%。
贷款质量方面，交通银行不良贷款率近几年呈下降趋势，低于同期商业银行不良贷款率，但高于同期大型商业银行不良贷款率。
2020年末—2023年末，该行不良贷款率分别为1.67%、1.48%、1.35%、1.33%，同期商业银行不良贷款率分别为1.84%、1.73%、1.63%、1.59%，大型商业银行不良贷款率分别为1.52%、1.37%、1.31%、1.26%。
尽管不良贷款率较上年略有下降，但不良贷款余额的增加仍表明了信贷质量的隐忧。
数据显示，2024年第一季度，交通银行不良贷款余额为1083.77亿元，不良贷款率为1.32%，较上年末下降0.01个百分点，同期商业银行和大型商业银行不良贷款率分别为1.59%和1.25%。
交通银行面临的另一个问题是内部管理的缺陷。根据罚单显示，多名高层管理人员因违规行为被警告或罚款，说明内部控制机制不够健全。此外，银行在贷后管理、风险评估等环节的执行力度不足，导致了重复性问题的产生。
交通银行在信贷资产质量方面也面临较大压力。2024年第一季度，交通银行实现贷款信用减值损失144.62亿元，同比增长4.49%。这表明，尽管交通银行在业务规模上有所增长（客户贷款余额8.2万亿元），但信贷风险的上升却使得其资产质量受到威胁。
此外，银行的净利息收益率也在下降。数据显示，2023年交通银行的净利息收益率为1.28%，较上年下降20个基点。这意味着在利率市场化和竞争加剧的背景下，交通银行的盈利能力受到影响。
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补充资本
二级资本债已发行860亿元
交通银行今年一季度三大资本充足率指标较上年末上升，但其中资本充足率低于大型商业银行水平，核心一级资本充足率低于商业银行水平。
一季报显示，今年一季度末，交通银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为16.09%、12.40%、10.44%，较上年末分别上升0.82个百分点、0.18个百分点、0.21个百分点。
同期，商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.43%、12.35%、10.77%，大型商业银行资本充足率为18.31%。
7月26日，交通银行公告在全国银行间债券市场发行“交通银行股份有限公司2024年第二期二级资本债券”，此次债券发行完毕，发行规模300亿元。
此次债券募集资金在扣除发行费用后，将依据适用法律和监管部门的批准，全部用于补充该行二级资本，促进业务稳健发展。
交通银行2022年度股东大会曾审议批准了2024年底前发行不超过人民币1000亿元或等值外币的减记型二级资本债券的议案，并已于2023年11月和2024年4月分别发行300亿元和260亿元二级资本债券。
综上所述，交通银行二级资本债券1000亿元限额仅余140亿元。
除了二级资本债券，交通银行上述2022年度股东大会审议批准了2024年底前发行不超过人民币400亿元或等值外币无固定期限资本债券，用于补充其他一级资本。
交通银行今年一季报显示，当季末，该行其他权益工具为1747.9亿元，其中，优先股为449.52亿元，永续债为1298.38亿元。
为了解决上述问题，交通银行可以在以下几个方面进行改进。
强化内部控制与合规管理：建立健全的合规文化，强化员工的合规意识和责任心，确保各项业务流程的合规性。此外，定期进行内部审计和风险评估，以及时发现和纠正问题；
提升风险管理能力：针对不良贷款的增加，交通银行应加强风险识别与预警机制，完善信贷审批和贷后管理流程，尤其是在房地产和企业贷款领域，确保风险可控；
优化信贷产品结构：根据市场需求和风险承受能力，调整信贷产品结构，增加对优质客户和行业的信贷支持，减少对高风险领域的依赖，提升信贷资产的整体质量；
加强培训与人才引进：定期对员工进行合规与风险管理培训，提升其专业能力。同时，引进具有丰富经验的风险管理和合规方面的人才，强化团队的专业性和执行力；
加强与监管部门的沟通：积极与监管部门沟通，及时了解政策动向和合规要求，建立良好的互动机制，争取在合规性方面获得更多指导与支持。
交通银行作为一家历史悠久的国有银行，面临的监管处罚问题不仅是当前管理上的挑战，更是未来发展的潜在风险。通过加强内部管理、提升风险控制能力和优化信贷结构，交通银行可以有效降低违规风险，提升信贷资产质量，从而走出被监管处罚的阴影，实现长期可持续发展。