来源 :中国互联网金融协会2025-02-19
一、案例概述
（一）业务背景
交通银行于2018年开办柜台债券业务，主要为个人、公司和未在银行间债券市场开立债券账户的村镇银行等金融机构，通过柜面、手机银行和网银等线上渠道办理柜台债券业务一级市场分销、二级市场现券买卖交易。作为个人财富类金融产品的重要组成部分，交通银行个人手机银行在柜台债业务功能上支持客户使用本人借记卡、存折在交通银行开立结算账户（二级托管账户）后购买相应产品。
根据2023年8月人行上海总部要求，拟在柜台债销售业务中创新应用数字人民币应用，并以2024年上海债发售作为试点，交通银行个人手机银行于2024年新增使用数字人民币联合支付购买柜台债功能，通过线上渠道开展全市场首单数币柜台债业务。
（二）功能流程简述
本次数字人民币主要应用于债券发行的资金归集环节，即针对已在我行开通数字人民币钱包（以下简称“数币钱包”）Ⅰ类账户，并开立柜台债托管账户的客户，当客户选择使用其数币钱包购买某一柜台债产品时，系统先进行资金归集，将客户在交通银行数字钱包内的数币兑回至其本人在交行开立的柜台债结算账户；再通过该结算账户为客户办理柜台债认购，将募集资金划入交行指定内部账户；最后将交行指定内部账户的柜台债募集资金划转至柜台债发行人指定账户，完成缴款。
二、痛点难点问题和解决方案
（一）痛点
由于客户实际购买柜台债的单笔金额较大，而大部分客户的数币钱包内资金较少，若客户需要购买柜台债的金额高于其数币钱包内余额时，需要先充值数币钱包，再进行柜台债购买，2笔交易流程较复杂不便于客户理解；同时部分产品发售时由于产品额度有限存在抢购情况，若客户进行2笔交易将降低其购买成功率。
（二）解决方案
1.方案简述。为方便客户使用数币钱包快速完成柜台债购买，交通银行手机银行新增数币联合支付功能，当客户数币钱包余额不足，超出部分客户可直接使用其柜台债托管结算账户补齐，在一笔交易内完成柜台债购买。
2.页面流程示意。针对支持使用数币钱包购买的柜台债产品，当客户已在我行开通数币钱包Ⅰ类账户与柜台债托管账户后，进入购买页的付款卡区域即可看到支持数币钱包购买的提示信息，引导客户使用数币钱包。客户可根据页面展示的数币钱包余额及托管账户银行卡余额，自主选择购买方式。若客户选择使用数币钱包支付，流程主要如下：
第一步：将托管账户银行卡绑定数币钱包
由于客户实际是购买一笔柜台债产品，当客户数币钱包内余额不足，超出部分由托管银行卡补齐时，为避免2个资金来源导致客户后续无法理解2条交易记录，所以在功能设计时制定了先将数币资金汇集至托管账户的系统流程，所以客户需要先将柜台债托管银行卡绑定至本人的数币钱包账户内（若客户已绑定则可直接进入下一步流程）。
第二步：输入金额并进行支付扣款
客户绑定银行卡后即可填写购买面值，页面将根据客户填入的购买面值与数币钱包余额提示相关支付金额信息。
若客户的购买面值不超过数币钱包余额，购买页输入框下提示“资金将先从数字钱包划扣至您的柜台债开户银行卡，然后再购买本产品。”，客户后续支付成功后，购买结果页也将展示对应数币钱包的扣款金额。
若客户的购买面值超过数币账户余额，但是不超过数币账户余额和托管账户银行卡余额的总值，购买页输入框下提示“资金将先从数字钱包划扣至您的柜台债开户银行卡，超出部分将直接从银行卡扣款”，客户后续支付成功后，购买结果页将展示本次交易实际的数币钱包扣款金额、银行卡扣款金额。
三、效果与亮点
2024年5月21日至23日上海债发行期3天内，共有36笔交易客户使用数币钱包支付，购买总金额超1436万元，其中26笔交易都使用了数币钱包与银行卡联合支付，且数币钱包的支付金额占总交易金额超61%，可见增加数币钱包支付功能较大程度满足了客户银行卡内余额不足的联合支付诉求。
开通数币钱包购买柜台债，该功能扩展了金融产品支付方式，同时首创联合支付模式，既丰富了客户的购买资金来源又保障了客户购买体验的便捷化。