近期，长沙银行披露了2022年财报，业绩亮点不少，值得注意的是，这也是长沙银行新行长就任一年来的首份年报，成色究竟如何，又有哪些问题亟待解决？
2021年11月，长沙银行原董事长朱玉国辞职，时任行长赵小中接棒，2022年6月，唐勇选聘为行长，其1978年生人，拥有多年建行工作经验，是最年轻的上市银行行长之一，年富力强，让外界对其履新期许满满。
据财报显示，长沙银行2022年末资产总额同比增长13.64%至9047.33亿元，全年营业收入同比增长9.58%至228.68亿元，归属于上市公司股东的净利润同比增长8.04%至68.11亿元。
不过，截至2023年2月14日，已有18家A股银行陆续发布2022年业绩快报。其中长沙银行营收增速排名第六，净利增速排名倒数第二。
近些年长沙银行股价表现也不讨喜，2019-2021连续3年共计4次，连续20个交易日股票收盘价均低于最近一期经审计的每股净资产，因此触发稳定股价启动条件。虽然董监高（上市公司董事、监事和高级管理人员的简称）及第一大股东连续三次增持公司股票，可增持并未提振多少股价信心。
此外，长沙银行开年违规又遭重罚，信誉风险、内控管理漏洞以及资产踩雷……，长沙银行新管理层面临不少难题。
01
不良贷款余额持续攀升
长沙银行成立于1997年5月，是湖南省首家区域性股份制商业银行和湖南最大法人金融企业，2018年9月于上交所成功上市，也是湖南首家上市银行；旗下的长银五八消金，2017年1月24日开业，是湖南首家持牌消费金融公司，长沙银行持股51%。
自登陆资本市场以来，经营业绩稳健提升。截止2022年末，长沙银行资产总额超9000亿元，四年间资产规模增长超60％，综合实力稳居长沙同业前三，在全国140多家城商行中名列前茅。
截至2022年末不良贷款率1.16%，较年初又降0.04个百分点，低于行业水平；2018年至2021年，不良率实现四连降。
但不良贷款余额仍持续攀升，居高不下。据财报显示，2011年至2021年其不良贷款余额分别为3.12亿元、3.51亿元、4.24亿元、7.80亿元、9.65亿元、14.12亿元、19.09亿元、26.44亿元、31.81亿元、38.13亿元和44.23亿元，十年时间增长13倍有余为1317.63%，，2022上半年末，不良贷款余额47.7亿元，三季度末达到49.19亿元。远高于同期资产规模扩张速度。
随之，信用减值损失也高速增长。据财报显示，2017年至2021年分别为23.23亿元、34.14亿元、51.67亿元、56.91亿元和66.55亿元；2022上半年，信贷及其他资产减值损失合计36.17亿元，同比增长13.69%，其中，计提信用减值损失36.13亿元，同比增长13.71%；2022前三季，信用减值损失56.02亿元，同比增长13.17%，体量增速，均高于同期净利（53.52 亿元、6.19%）。
此外，财报显示，2022年三季度末，长沙银行核心一级资本充足率9.49%，较上年末下降0.20个百分点；一级资本充足率10.58%，较上年末下降0.32个百分点；资本充足率 13.20%，较上年末下降0.46个百分点；同期，商业银行(不含外国银行分行)核心一级资本充足率为10.64%，一级资本充足率为12.21%，资本充足率为15.09%。差距一目了然。
02
投诉量霸榜
长沙银行营收虽然稳健发展，但其投诉量一直居高不下，深陷信誉危机。
3月15日，《中国银保监会湖南监管局办公室关于2022年辖内银行业消费投诉情况的通报》显示，2022年上半年，辖内城市商业银行（含民营银行）投诉量的中位数为32.5件，长沙银行300件。在城市商业银行（含民营银行）中，长沙银行、个人贷款业务、本/外币储蓄业务、信用卡业务的投诉量均居榜首。占城市商业银行（含民营银行）投诉总量63.97%，同比增长94.8%。
2022年辖内城市商业银行（含民营银行）投诉量中长沙银行高达533件，占比59.49%；城市商业银行（含民营银行）个人贷款类业务投诉量其117件，占银行投诉总量的21.95%；城市商业银行（含民营银行）本/外币储蓄业务投诉量中其38件；城市商业银行（含民营银行）信用卡业务投诉量中其332件，占投诉总量的62.29%。
另外，2021年的湖南银保监局辖内投诉情况通报显示，长沙银行投诉量位列城市商业银行首位，投诉量537件，同比增长208.62%，占城市商业银行（含民营银行）投诉总量62.44%。
除此，长沙银行在黑猫投诉平台涉及套路贷款、高额利息、暴力恶意催收的投诉目前有837条。
一位投诉者称，当时在长沙银行快乐秒贷借款19700，后面确实因为母亲得了癌症家中收入下降导致无法偿还，可以提供材料。现在总算快把本金筹到了，打电话给客服却告知不行，现在总欠款将近36000，而且在逾期前也还了不少的服务费，这些就不算了，现在只愿意处理本金，如果全款这是要把我给逼死...
这样的投诉比比皆是，属实危机到银行信誉。
03
反洗钱踩红线
除了信誉危机，长沙银行的内控漏洞也暴露无遗，风控能力受到不小考验。
2月8日，央行长沙中支披露了2023年的首批罚单，长沙银行及旗下五八消金赫然在列。
因其未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告，被罚款80万元；同时，四位业务部门负责人依据各自责任分别处以1.万、1.5万、2万、2.5万元罚款；五八消金因存在未经同意查询个人信息，违法违规被罚75万元。同时，五八消金风险合规部贷后中心主任、风险合规部大数据中心主任分别处以8万元罚款，风险合规部总经理及员工分别被罚7万元。
然而这并非长沙银行首次因为反洗钱违规被罚。
2022年5月，五八消金因“个人消费贷款违规流入房地产市场和证券市场”被银保监会湖南监管局罚款40万元；2020年其因身份不明的开户申请人开立账户并提供账户身份信息验证服务、账户可疑交易监测不到位、线上正常开立的II类户中部分账户留存影像资料不完整等被处以警告并罚款80万元，两位部门负责人同样被处以警告并罚款8万元。
据媒体统计，2019年至今，长沙银行累计被处罚11次，累计被处罚金额达388.1万元。
据2022年半年报中，对于反洗钱方面的工作是这样布局——逐步搭建起全行完备的反洗钱内控制度体系、持续优化反洗钱监测管理系统，完善监测模型指标、加强洗钱类型分析和线索摸排等，并评价称洗钱风险管理体系运行平稳，洗钱风险整体可控。如此文过饰非，蒙混过关、掩耳盗铃、蒙骗投资者。
04
资产频踩雷
大额的资产减值损失，或与长沙银行频频“踩雷”相关。
2022年4月，长沙银行涉诉公告称，因金融借款合同纠纷，长沙银行广州分行起诉被告深涛生活服务为恒大智能汽车归还全部剩余贷款本金14亿元及相应利息0.93亿元，合计近15亿元。据悉，自2019年4月29日开始，长沙银行为恒大智能汽车（广东）有限公司先后发放贷款15亿元；深涛生活服务则为恒大智能汽车提供担保。随着恒大债务暴雷，恒大汽车随之一同陷入流动性危机。2022年3月，深涛生活大股东变更为中航信托股份有限公司。
据悉“恒大系”一直处在严重的流动性危机中，而且近期又公开境外债务重组计划，借款人无力还款，担保人又易主，这笔贷款收回与否充满变数。
同年12月28日，长沙银行披露了一起贷款纠纷案：2018年8月至2019年6月期间，长沙银行与湖南金旺铋业股份有限公司（下称“金旺铋业”）签订多份《人民币借款合同》，截至2021年1月，后者所欠其贷款本息合计9.10亿元。而2020年金旺铋业就已被郴州法院裁定破产重整，长沙银行诉讼要求相关担保人承担担保责任。
2021年长沙银行踩雷新华联，15.8亿元授信余额前途未卜更是轰动一时。
据统计，截至2022年6月末，长沙银行作为原告未执的诉讼标的超1000万元的诉讼案件合计95件，涉案金额合计62.54亿元，能否全额收回本金存在较大的不确定性；作为被告未执结的诉讼标的超1000万元的诉讼案件1件，涉案金额4288.28万元。
可以说，长沙银行稳健的背后暗藏隐忧，新班子担子重，合规、资产高质号角，净利爬坡三者负重前行、新管理团队亦需要让市场重拾信心。