5月9日，长沙银行就2022年报和2023年一季报召开业绩说明会，并给出新一年的经营展望。总体来看，在外部形势严峻的2022年，长沙银行经营成绩单在全国城商行中可称得上“优”。
2022年，长沙银行分别实现营业收入和归母净利润228.68亿元和68.11亿元，均创历史新高。今年前3月，该行分别实现营业收入和归母净利润60.81亿和19.79亿元，分别同比增长12.88％和8.68％。
长沙银行在业绩说明会中表示，2023年将继续保持战略定力、融入地方发展、加快业务转型。在“123456”战略的基础上，继续打造区域领先的现代生态银行，全面提升客户综合服务能力和价值创造能力；围绕“三高四新”战略“强省会”战略落地落实以及湖南乡村振兴、助力共同富裕的相关需要，积极对接地方重大战略；推进数字经营进阶、对公业务转型、县域金融突围、降本增效提质、资产质量夯实五个重点任务达成目标，全力推动价值增长。
资产总额同比增长13.64％
长沙银行自2018年上市以来，持续用改革的办法和创新的手段，稳步推进精益管理和转型发展，在不断提升金融服务实体经济质效的同时，实现了规模、效益、质量的稳健增长。
在资产规模方面，长沙银行资产总额9047.33 亿元，同比增长13.64％，稳步朝向万亿规模城商行目标进发；发放贷款和垫款本金总额4260.38 亿元，同比增长15.27％。
在经营效益方面，2022年长沙银行营业收入、归母净利润和扣非净利润分别同比增长9.58％、8.04％和13.23％，5年以来平均归母净利润增速为11.72％。加权平均净资产收益率为12.57％。
图1：长沙银行2018至2022年归母净利润分析（单位：元）
在资产质量方面，长沙银行持续深化风险治理，强化风险战略引领，将风险控制作为降本增效的重要抓手。长沙银行不良贷款率连续4年下降，从2018年的1.29％，降至2022年的1.16％；其中，2022年不良贷款率下降0.04个百分点。反映在贷款五级分类上，长沙银行2022年正常类贷款占比提升0.54个百分点至97.36％，次级类贷款占比同样提升。
长沙银行2022年拨备覆盖率和流动性覆盖率分别为311.09％和234.39％，较2021年增长13.22和40.60个百分点，进一步增厚应对风险的“安全垫”。
加大四大领域信贷投放
自后疫情时期，全球产业链、供应链循环不畅，国内疫情多点散发的背景下，宏观经济复苏不及预期，特别是房地产市场预期转弱，房地产企业销售情况普遍不畅，造成房地产企业现金流紧张，加剧行业信用风险，对银行业发展带来负面影响。
面对这一市场环境，长沙银行一方面紧跟国家和监管的房地产调控政策，做优做实风险策略。数据显示，长沙银行2022年公司贷款投放的房地产业，贷款金额约109亿元，较2021年减少约14亿元，房地产业贷款占比也由6.08％降至4.53％。
另一方面，长沙银行跳出传统思维的桎梏，紧扣湖南“三高四新”及“强省会”发展战略，继续加大对制造业的支持力度，以及科技金融、绿色金融和普惠金融等重点领域的信贷投放，让金融活水流到真正需要滋润的所在。
长沙银行2022年公司贷款投放的制造业贷款金额合计376亿元，较2021年末增长约67亿元，贷款占比从15.30％升至15.61％，为长沙银行贷款投放占比第二高的行业。
表1：长沙银行贷款金额分析
表2：长沙银行贷款余额分析
今年一季度，长沙银行的信贷投放明显好于去年同期，对公新增贷款主要投向哪些方向？目前对公信贷项目储备情况？如何应对贷款投放的定价压力或者是同业竞争压力？
长沙银行表示，2023 年一季度对公信贷投放整体表现符合预期，主要体现在以下两个方面：一是增速高于市场；二是增额优于同期，一季度长沙银行对公贷款增速较去年同期高 1.72 个百分点。
从投向来看，紧扣湖南“三高四新”及“强省会”发展战略，切实支持小微企业融资需求，新增贷款紧紧围绕深耕本土、服务实体经济、支持小微企业的发展方向。
自 2022 年四季度开始，长沙银行积极发力做好对公信贷业务储备，储备项目较为充足，主要分布：一是来源于省市重点产业和重大项目，积极对接新基建、新消费、乡村振兴、绿色低碳循环发展项目；
二是聚焦本地优势特色产业、关键领域，主要包括智能制造、专精特新和工程机械等方面。
应对未来的压力挑战，该行主要是从量跟价两方面做好应对。
在“量”方面，在现有重点项目储备的基础上，一是聚焦服务中小微企业，坚持数字化、场景化和轻型化的发展路径，全力推动业务线上化、数字化；
二是全力拓展生态获客模式，打造以龙头产业为核心、向上下游进行双向拓展的综合金融服务模式，打造供应链生态圈、平台金融生态圈、闭环管理生态圈。
在“价”方面，一是强化客户总体的综合贡献来做大客户的 FPA，根据客户的存贷款分析及其他方面的贡献进行合理的定价，从单一的账户经营转向客户经营；
二是强化差异化定价，随着大数据、人工智能技术不断发展，生态场景不断拓展，采取差异化定价来实现客群结构的优化和调整。
个人业务营收复合增速超17％
近些年来，商业银行的零售业务呈现触及面广、分散风险、利润稳定、抗周期性等优点，成为城商行关注的领域。从长沙银行的2018至2022年度经营数据也可看出，个人业务期间从40.26亿元增长至89.00亿元，营收复合增速在17％以上，表现强劲的增长势能；营业收入占比5年间也提升了10个百分点至38.92％。
表3：长沙银行个人业务营收情况
2022年是长沙银行零售转型行进的第七个年头，该行在本土生态的构建、客户体验的提升、财富管理方式及效率等诸多方面有质的飞跃。作为湖南首家县域全覆盖的城商行，截至2022年底，长沙拥有86家县域支行、数千个服务站点，员工总数达到8893人；长沙银行零售客户数达到1656.87万户，每4个湖南人中有一个长行客户。
截至2022年底，长沙银行个人存款达2718.79亿元，较2021年末增加597.18亿元，增幅为28.15％，占存款总额的比例为46.99％；个人贷款达1720.42亿元，较2021年末增加202.18亿元，增幅为13.32％，占贷款总额的比例为40.38％。
非常看好县域资产未来空间
“未来县域资产展望，我们非常看好，目前从湖南整个市场来看，湖南 70%的人口在县域，县域市场 GDP 占全省 GDP 的 55%，县域的空间是很大的，有利于我们发展资产端业务。”
长沙银行负责人表示，县域金融战略经过一年的实施落地，存贷款增速高于全行，符合预期。目前县域贷款余额 1,423.07 亿元，其中，对公贷款占比68.45%，主要是用于乡村振兴的高标准农田建设、农村供水及污水处理、道路建设等基础设施建设，以及农村的学校、医院等民生工程建设；零售贷款占比 31.55%，其中，个人经营性贷款占比 27%，个人消费贷（含按揭）占比 73%。
对于发展县域金融，长沙银行主要思路是三个方面：一是提高零售贷款的占比，满足客户的融资需求；二是优化对公贷款的结构，做强产业金融；三是积极响应乡村振兴战略，做大涉农贷款规模。