来源 :中国金融新闻网2024-03-06
票据集支付、结算、融资功能为一体，兼具资金属性和信贷属性，经过40余年发展，票据业务在银行和企业的经营管理中占据重要位置。2023年，《商业汇票承兑、贴现与再贴现管理办法》（中国人民银行中国银行保险监督管理委员会令〔2022〕第4号）（以下简称《票据新规》）正式实施，新一代票据业务系统上线、全面支持票据找零支付新功能，票据作为企业尤其是中小微企业的亲密伙伴，为我国实体经济发展提供越来越细致周到的服务。长沙银行作为湖南省最大法人银行，充分发挥地方法人机构优势，紧密围绕湖南重点发展领域，深耕本土同时引金融活水入湘，以票据业务持续加大对湖南本土实体经济信贷支持。经过26年的发展，长沙银行票据业务在服务本土中小微企业，解决中小企业融资难、融资贵等问题取得较好业务实践，以实际行动践行金融工作的政治性、人民性，持续提升票据业务服务本土经济工作的能力。
服务实体经济质效提升
一是整合资源，不断助力企业融资“降本增效”。票据利率高度市场化，有利于货币政策有效传导和效率提升。长沙银行为广大企业客户提供优质、低价的票据融资服务，有效推动企业信贷融资降本增效。2023年，长沙银行全年直贴平均利率1.56%，较1Y LPR利率低189BP，有效降低企业融资成本；其中，中小微企业、民营企业直贴平均利率分别为1.56%和1.52%，较好地支持湖南当地中小微企业、民营企业发展。
第一，条线协同、总分联动。发挥法人机构灵活决策优势，加强金融市场条线与公司业务条线业务协同，建立总行与分支行联点服务机制，梳理重点优质企业客户名单，出台贴现业务利率优惠政策，助力降低企业融资成本。第二，加大资源倾斜力度。对贴现客户进行分层管理，对重点行业、重点客户资源倾斜，实行普适利率优惠政策，保障企业贴现需求。积极拓展新客资源，针对目标客户开展线上营销活动，有效扩大企业服务范围。借助央行再贴现资金精准滴灌先进制造业、涉农企业、绿色企业等，对符合再贴现要求的中小微企业融资票据实行利率优惠。给予票据贴现相匹配的内部资金成本，有效支撑票据业务利企、惠企政策落实，提升服务实体经济能力。第三，引入市场低价资金。发挥票据平台丰富的同业市场渠道优势，精准把握市场利率走向，对符合二级市场流转条件票据的贴现客户推出匹配二级市场价格的流转报价机制，使企业客户直接享受二级市场价格贴现，有效降低企业贴现成本。
二是拓宽服务场景，有效解决客户用票需求。2020年以来，长沙银行持续加大票据客户服务力度，深化金融科技在票据业务中的支撑作用，深入分析客户用票场景，打造“票据管家”品牌，致力于为客户提供覆盖承兑、贴现、支付结算的全方位一站式服务，进一步扩大服务半径，有效解决客户用票需求。
第一，票据找零支付功能有效帮助提升客户支付结算效能。2022年11月，长沙银行上线新一代票据业务系统，支持票据找零支付，实现企业用票“现金化”，提升客户用票效能。第二，“快乐e贴”实现贴现业务全流程在线办理。疫情期间，长沙银行针对减少人际接触的需求场景推出“快乐e贴”产品，实现从贴现额度申请到贴现放款全流程线上办理，为企业提供足不出户融资到账的融资服务。“快乐e贴”上线后，迅速吸引广大企业客户，贴现服务能力得到提升。第三，“秒开”、“秒贴”大大提升票据业务服务效率。针对传统产品中存在的询价时间长、操作步骤多、到账时间久等问题，长沙银行及时推出秒开、秒贴产品。该产品以“线上提交+全自动审核+实时到账”为特点，突破人工服务的工作时间限制，客户仅需通过网银上传必要资料，后台风险控制系统检测通过后，即可实现全流程无人工干预的客户自助服务，帮助客户有效进行现金管理、控制财务成本，极大提升客户用票体验。第四，买方付息产品精准服务核心企业。买方付息贴现产品在服务供应链核心企业及其上下游企业方面具有突出优势，用票据结算解决核心企业的现金结算问题。通过付息主体的转换，让开票企业承担较低的贴现成本，精准满足其上游客户的现金结算需求，拓宽供应链产业链核心企业票据服务场景。产品上线以来，服务客户拓展至优质制造业、医药、物流等重点行业，延伸服务半径。第五，企业网银增值服务提升客户粘性。为帮助企业进行票据资产管理、盘活票据资产，长沙银行调研企业用票需求，通过企业网银在“票据管家”上线票据增值服务功能。涵盖从支付端到融资端全业务链条，匹配企业用票场景，满足票据签收、背书、存量管理、融资、贴现等全量需求，解决企业在票据支付结算、质押、贴现中的诸多痛点，有效提升客户粘性。
三是依靠金融科技，筑牢风险控制底盘。长沙银行始终坚持服务本土，始终坚持审慎经营原则，合理运用票据业务，回归票据服务实体经济本源。近年来，长沙银行顺应电票发展趋势，深化金融科技与风险控制的结合和投入，提升票据业务风险控制能力和水平，筑牢风险控制底盘。
第一，“线上+线下”结合，强化真实交易背景审核。总结票据背书流转经验，设置背书审核模型，对重复背书、回流出票人、短期多次背书、滚动开票等可疑和异常背书行为进行系统自动拦截，要求业务人员线下核实，确保真实交易背景方可完成业务投放。第二，强化业务准入管理，防止“病从口入”。上线信息披露管理模块，通过系统控制加强票据信息披露管理，督促企业规范、清晰进行信息披露，促进企业商业信用发展；加强信息披露结果应用，将信息披露结果自动运用于票据承兑、贴现、质押等重点业务环节；加强贴现企业准入和额度管理，限制违规企业办理业务，实现系统控制贯穿贴现业务全程。
新形势下不断探索和优化票据业务
一是坚持服务本土、服务中小微。票据用户中，中小微和民营企业占据票据用户的95%以上，是票据业务最坚实的用户基础。长沙银行将不忘初心，不断拓展本土客户、中小微、民营客户的服务范围，开发相应客户的针对性产品，筑牢客户基本盘，提升服务能力。
二是凸显重点领域服务的长沙银行特色。以企业客户需求为中心，下沉至重点领域、重点行业用票场景研究，针对国家支持产业、省属重点客户创新票据产品和业务模式，促进票据服务场景与企业经营场景的深度融合。
三是优化业务流程，提升客户体验。在满足风险控制要求的前提下，不断优化和简化票据业务流程，提升线上化、智能化程度，不断追求为客户提供友好、极致的用户体验。
四是发展商业信用。加快商票业务研究，拓宽商票业务发展思路。从重点企业切入商票业务服务，丰富企业服务方式，积累商票业务经验，推动商票业务发展。
五是提升贴现业务定价能力。加强票据市场利率研究，为企业提供合理的贴现利率服务。加强内外部资源整合，内部转移定价更加精细和精准，针对重点行业、重点领域加强价格管理和支持。
六是提升票据交易能力。培养专业票据交易队伍，为本省企业客户持续引入同业市场“活水”，坚持“转贴服务直贴、直贴服务全行”价值理念，发挥市场交易赋能作用，提升实体经济服务能力。