一个看似“赔本赚吆喝”的生意，却被这家银行做成了一套可计算、可持续、可扩展的商业模型。
在1月28日举办的“湖南银行业支持经济高质量发展新闻发布会”上，长沙银行披露了其服务小微企业的年度成绩单：2025年累计投放普惠贷款超过1000亿元。其中，通过专项机制落地授信1570亿元，放款696亿元，两项指标均位列湖南同业前茅。与之相对的是，同期该行为小微企业减费让利近10亿元。
这看似矛盾的逻辑背后，潜藏着一场从“抵押物崇拜”到“数据信仰”的深刻变革。
当传统的风控模型在小微企业面前几乎失效时，长沙银行将自身深度嵌入政府搭建的融资信用平台，通过“尽职免责”机制解放一线生产力，并借助数据风控实现风险可控下的效率提升。
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机制破冰：“三个第一”与政府“同频共振”
破解小微企业融资难，常被喻为一场需要多方协力的“攻坚战”。长沙银行的选择是，将自己深度嵌入由湖南金融监管局、省发改委等部门搭建的协调机制中，实现与政府的“同频共振”。
机制建立伊始，长沙银行便祭出 “三个第一” 。第一时间成立由行长挂帅的总分支三级工作专班，并选派员工直接加入区县走访小组，让银行前台与政策执行末端无缝对接。
技术通道同步打通。该行率先完成内部系统与省级融资服务平台 “湘信贷” 的直连。这一看似简单的“连接”，实现了企业融资需求的实时响应与无缝流转。其首创的“客户双向授权”模式，让企业一次授权即可同步完成需求申报与贷款申请，避免了材料的重复提交。
制度保障是内核。长沙银行配套出台了“助企融资17条”硬核举措，在信贷额度、资金成本、考核激励、尽职免责等方面给予专项倾斜。这套组合拳的目的明确：从总行政策到基层操作，全面打消客户经理对小微业务“不敢贷、不愿贷”的顾虑。
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场景深耕：把银行“搬”到企业门口
02 场景深耕：把银行“搬”到企业门口
机制搭建只是骨架，血肉在于将金融活水精准滴灌至最需要的产业毛细血管。长沙银行的策略是聚焦重点场景，化被动等客为主动服务。
在激发内需的民生消费领域，长沙银行瞄准“吃喝玩乐美”“医教游养娱”十大场景，迭代“企业快贷”产品，打造“310”极速服务模式——三分钟申请、一分钟审批、零人工干预。近三年来，这一模式已为超过7000家生活服务类小微企业提供授信，累计投放超200亿元。
在广阔的县域乡村，策略则变为“一县一特”。围绕“米袋子”“菜篮子”等十二大县域富民产业，长沙银行为每个特色产业定制专案，提供差异化利率与灵活担保方式，将普惠金融融入地方产业肌理。
最具未来感的场景在于支持青年创新创业。长沙银行以 “打造年轻人友好银行” 为目标，推出包含专属卡、贷款码、平台专区、沙龙、大赛在内的 “五个一”工程，试图成为创业青年最早的金融伙伴。
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服务革命：“三心”背后的客户逻辑
在金融产品日趋同质化的今天，服务的差异化成为核心竞争力。长沙银行将其总结为“三心服务”，背后是一场从“坐商”到“行商”的彻底革命。
“齐心走访” 是触角延伸。2025年，该行开展了声势浩大的 “千企万户大走访”，走进园区、协会、商圈、社区、乡村，全年举办近40场专场活动，触达经营主体4.5万户。这种看似原始的“笨功夫”，却是获取一手需求、建立信任最有效的方式。
“暖心减免” 是真金白银的让利。一方面，大力推广无还本续贷，确保资金不断档；另一方面，将普惠贷款发放利率较上年下调50个基点，并对105项收费实行免收政策，全年减费让利规模近10亿元。
“真心融入” 则超越了传统金融范畴。通过“周末剧场”“接老乡回家”等特色活动惠及群众超8万人次。最具创意的是联合小微企业推出“100个犟朋友” 系列宣传，讲述湖湘企业家的创业故事，网络播放量破百万。这已不是单纯的品牌宣传，而是利用银行信用为小微企业背书，助力其提升市场声量。
湘江财评
区域性银行的优势在于决策链条短、区域深耕深，长沙银行的实践表明，将这一优势与政务数据平台结合，可以在小微企业服务领域建立独特竞争力。当1570亿元授信通过“线上直连、线下走访”的方式流向小微企业时，改变的不仅是企业的资金状况，更是一套金融服务实体经济的微观运行机制。