在青藏高原独特的地理和气候环境下，数字普惠金融愈发成为金融服务实体经济、惠及民生的重要方式。中国光大银行拉萨分行近年来持续践行金融工作的政治性和人民性，将自身的发展融入西藏自治区的经济社会发展和各族人民生活水平的提升中，逐步探索数字普惠金融助推西藏金融高质量发展的新道路。
我国数字普惠金融正式提出是在2016年《G20数字普惠金融高级原则》倡议中，指出数字普惠金融是“泛指一切通过数字金融技术推动普惠金融发展的行动”。2023年10月，国务院印发的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》中提出，未来五年要基本建成高质量普惠金融体系，强调要有序推进数字普惠金融发展。数字普惠金融既具备传统普惠金融“人本主义”理念，同时又因借助信息技术手段而拥有独特的主导功能和衍生功能。这些功能属性，使数字普惠金融相较于传统普惠金融，能够对社会经济发展产生更加深远的影响。在缩小城乡收入差距、提升人民生活水平、缓解中小企业融资难问题、促进地方产业优化升级等方面，数字普惠金融正发挥着越来越大的作用。
发展数字普惠金融，符合当前西藏区情，顺应当下时代要求
普惠金融以机会均等、商业可持续为原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。普惠金融加载数字技术之后，即为数字普惠金融，其具有成本低廉、机会均等、易学好推广、非排他性等优势，既符合党和国家的政策要求，又顺应西藏区情，满足藏区人民需求。
1.以数字普惠金融助推西藏经济高质量发展，是落实党的二十大精神和中央金融工作会议的具体举措
党的二十大报告指出“把经济建设的落脚点放在支持实体经济上”。中央金融工作会议也指出要做好科技、绿色、普惠、养老和数字等“五篇大文章”，并从渠道疏通、融资结构、债券市场、机构定位等多角度提出了具体要求。中国光大银行拉萨分行自开业以来，在西藏自治区党委和人民政府的关怀下，在中国光大集团和银行总行的领导下，深入贯彻落实党和国家赋予金融工作的职责和使命，紧紧围绕“稳定、发展、生态、强边”四件大事，立足业技融合，加快科技赋能，打通渠道堵点，以数字化普惠金融践行兴边富民职责。
2.以数字普惠金融打造新引擎，是应对西藏地广人稀，提升金融服务供给能力，更好适应西藏区情的要求
西藏地处我国西南边疆，平均海拔4000米以上，幅员辽阔、地广人稀，经济发展相对落后，金融实体网点大多集中在省会和地市。越是到县乡一级，出于成本和收益考虑，金融实体网点密度越稀疏，人民群众金融服务的可得性就越匮乏。近年来，西藏基础设施持续改善，乡村公路实现百分百通达，行政村实现百分百光缆覆盖，5G基站也在不断增加，人民群众已普遍适应各类便捷的扫码支付。在乡村人口占绝对多数的西藏，物理金融网点难以覆盖的农牧区，发展数字普惠金融，成为推动西藏经济高质量发展的必然选择。
发展数字普惠金融，开辟西藏新发展路径，实现金融“普”与“惠”
数字普惠金融有效拓宽了金融服务的深度与广度，降低了金融交易成本和金融服务门槛，丰富了金融产品，优化了金融服务，提升了金融效率，为受地理距离、文化差异限制的更广发人群，提供了更便捷的金融服务渠道，提升了人民群众的消费意愿和消费能力。
1.用数字普惠金融延伸服务半径
面对西藏“市、县、乡”三元结构之间金融发展不均衡、农牧区人民群众金融服务获取成本高的问题，中国光大银行拉萨分行突破了传统银行的地理界限，将业务拓展到了全区。例如，光大银行拉萨分行创新将“互联网+政务”线上缴费模式应用于多个场景，仅与西藏自治区人力资源和社会保障厅、西藏自治区税务局合作的灵活就业人群社保线上缴纳一项服务，就可以直接惠及全区近三百万的农牧民群众。再如，光大银行拉萨分行打破传统的抵质押授信方式，采用线上审核线下调查的方式，将获取的内外部数据进行多维系统整合和交叉验证，通过数字化手段精确为企业客户画像，为远在千里之外的西藏昌都高争建材股份有限公司成功授信五千万元，解决了企业的燃眉之急。
2.用数字普惠金融优化服务流程
在基础民生领域，光大银行率先研发了云缴费平台，作为市场主流支付渠道的后台应用，为广大人民群众提供高效、安全、便捷的水费、电费、燃气费、话费、宽带、有线电视、加油卡、教育考试、物业费、党费、非税代收、交通罚没等缴费服务，囊括了旅游、购物、保险、金融等民众生活的方方面面。光大银行拉萨分行充分发挥云缴费平台优势，已经在西藏陆续上线了水费、电费、燃气费、有线电视费、校外培训机构预收费等基础民生缴费，使得人民群众足不出户即可完成各类生活缴费服务，切实提升了人民群众的获得感和幸福感。目前，光大云缴费已输出至微信、支付宝、银联、“西藏政务”一网通和拉萨“萨都办”等平台，有效推动西藏数字便民缴费产业向更加普惠均等、优质便捷、精准智能的方向发展。数据显示，光大云缴费为拉萨市民提供便民缴费服务累计年缴费交易量达到200万人次，缴费金额达到3.5亿元。
3.用数字普惠金融丰富服务场景
在支持实体经济、小微企业领域，光大银行通过构建多场景综合金融服务平台，不仅能满足企业信贷融资，还能为企业提供综合金融、公共服务为一体的服务平台，助力实体经济、小微企业健康成长。例如，光大银行拉萨分行为日喀则珠峰农牧产业投资集团有限公司建立的珠峰农投校园线上订购平台，解决了全市约18万学生的“吃、穿、用”物资的预订和配送。下一步，平台还可利用交易信息，为整个供应链上下游个体工商户线上授信，解决日常资金周转的难题。再如，光大银行拉萨分行利用“购精彩”网上商城，联合总行在全国范围内为西藏地球第三极产业发展有限公司、西藏昌都市君亲农业科技开发有限公司销售西藏本地特色产品，仅2023年助农产品销售额已接近50万元。此外，在洛扎县推广的“光大银行格桑花满减”线上营销活动，直接拉动消费约25万元；联合西藏自治区慈善总会上线的“我在西藏有棵树”公益募捐项目，通过科技赋能西藏公益慈善事业，积极支持了西藏生态文明建设。
4.用数字普惠金融提升服务效率
金融服务的效率问题，也是光大银行数字普惠金融关注的重点。光大银行设计的“专精特新企业贷”，结合内外部数据，使用大数据、云计算、区块链等金融科技，为专精特新企业提供用于日常生产经营资金周转的线上融资。无需抵质押物，全自动模型审批，企业自助线上提款、线上还款。光大银行拉萨分行为拉萨布达拉旅游文化集团有限公司完成授信，借助“薪悦通”，为其提供了请事假、考勤、智能算薪、自动生成电子工资单、远程工资代发等数字化企业管理一站通服务。同时，代发企业员工通过手机银行，可以随时随地轻松体验光大银行各类远程金融服务强大功能，彻底打破了金融服务的时间空间限制。此外，光大银行拉萨分行积极推进数字化转型，探索前沿科技，打造科技研发和创新能力，强化金融科技赋能，开发的《教培“三包”智能配送系统》《金融术语藏汉标准化转换系统》《西藏地区高原补贴管理系统》《西藏自治区民族假期审批系统》等十余个系统通过计算机软件著作权登记审核，形成具有光大特色的科技赋能和敏捷协同机制。
发展数字普惠金融，夯实西藏数字基础，推动经济高质量发展
未来，光大银行拉萨分行将持续夯实西藏数字基础，通过科技赋能、场景赋能、生态赋能，打造特色金融服务模式，并畅通金融服务渠道，让数字普惠金融惠泽更多实体经济和人民群众，助推西藏经济高质量发展。
1.协作共享，畅通金融服务场景
在西藏地区发展数字普惠金融的困难，主要体现在服务对象差异化显著。农民、小微企业、城镇低收入人群和残病、老年人等特殊群体，普遍文化水平不高，甚至不识汉字，对新生事物接受能力不强。数字普惠金融的许多服务涉及公共服务领域，在政府从教育普及层面加强国家通用语言文字普及和推广，提升基层人民群众文化普及率的同时，金融机构则要加大对适老金融产品和应用的设计研发，加强对互联网、金融知识等方面的宣传和引导，提升基层人民群众对数字普惠金融的了解、认识和接受。金融机构还需与政府加强协作，由金融机构投入资源和科技力量，政府在要求金融机构保证数据安全和个人信息安全的情况下，允许金融机构参与更多公共服务领域数字化、信息化系统建设。2023年，光大银行拉萨分行联合西藏自治区税务局，上线了“社保云缴费”小程序“藏文版”，用户只要定位于西藏自治区，在使用社保云缴费小程序时，各页面均支持一键切换藏文模式。
2.科技赋能，创新场景金融产品
普惠客群具有“小而散”的特点，因而其需求也是多样化的，而这恰好是数字技术擅长解决的领域，可借助物联网、大数据、区块链、人工智能等技术，整合数据资源，将数字普惠金融服务无缝嵌入到各类金融场景中，以客户诉求触发各类金融服务。
3.坚守底线，确保金融稳健发展
数字技术本身就是一把“双刃剑”，与普惠金融融合后，形成的数字普惠金融为普惠金融赋予了更丰富的内涵，也为金融服务带来了诸多挑战。例如，跨国电信诈骗、金融骗局、黑客攻击、个人信息泄露，都是利用了数字技术的漏洞。发展数字普惠金融的同时，需要全方位提升风险识别和控制能力。例如，针对不同客户，要利用内外部数据构建动态多模型，加强系统自主学习，形成实时更新的信用评估系统，用于支持信贷业务智能决策。再如，要全方位开展技术迭代、系统安全加固、完善模型算法，升级反欺诈系统，构建起一套自适应、自预警、自防御的金融神经网络系统，从技术层面建起风险防控墙，确保数字普惠金融稳健高质量发展。
数字时代的来临，赋予了普惠金融新的内涵，更赋予了金融机构新的使命。中国光大银行在科技创新、服务实体经济高质量发展的道路上持续耕耘，光大银行拉萨分行也将牢记初心和使命，以人民的需求为引领，质量与效率并重，创新与稳健兼顾，扎根雪域高原，服务各族群众，让光大服务为自治区增光添彩！
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