1、大家下午好！欢迎各位参加成都银行2023年三季度业绩说明会，非常感谢大家长期以来对成都银行的关注与支持。我是成都银行党委书记、董事长王晖，今天参与交流的还有：党委副书记、副董事长、行长王涛，独立董事宋朝学，副行长、董事会秘书罗结，副行长陈海波。下面，我就成都银行前三季度经营情况向大家作介绍。
今年以来，面对宏观环境多重因素交织叠加带来的挑战，我行坚持以新发展理念为引领，深入学习贯彻党的二十大精神和中央经济工作会议精神，积极落实中央及省、市决策部署，稳健经营、务实转型、专注专业，立足川陕渝发展沃土，坚持在服务区域发展与社会民生中创造金融价值，全行经营持续保持了良好的发展势头，主要呈现出以下五大特点：
规模快速增长，存贷款新增已超去年全年增量。截至9月末，全行总资产10630亿元，较年初增长1454亿元，增幅15.8%，经营结构保持稳健。存款总额7688亿元，较年初新增1142亿元，增幅17.4%。贷款总额5912亿元，较年初新增1034亿元，增幅21.2%。截至9月末，全行存、贷款累计新增均已超去年全年增量，同比多增168亿元、229亿元，创同期历史新高。贷款、存款较年初增速在A股上市银行中分别名列第1、第2，其中贷款增速连续三年位列第1，成都本埠市场存贷款新增占比继续位列全市前茅。
克服息差收窄压力，盈利能力稳步提升。在息差行业性收窄压力下，我行通过扩量提质、非息拓展及结构优化等措施稳收增收，努力寻求发展平衡，保持良好盈利水平。前三季度年化净资产收益率（ROE）达18.33%，连续四年稳居上市银行第1；1-9月实现营业收入167亿元，同比增幅9.6%，在A股上市银行中排名第3；实现净利润81.6亿元，同比增幅20.8%，在上市银行中名列第5。股东回报持续稳步提升，每股净资产16.21元，较年初增加1.40元，年化每股收益2.88元，较年初增加0.19元。
严守风险防线，资产质量达历史及行业最优。截至9月末，全行不良贷款余额42亿元，不良率及后四类贷款占比继续保持双降，分别为0.71%、1.15%，较年初下降0.07个百分点、0.09个百分点，连续第八年保持下降，在A股上市银行中处于最低水平。不良贷款生成率连续第三年保持在接近零生成的水平。拨备覆盖率较年初提升15个百分点达516%，安全边际进一步增厚。资产质量及安全边际均为成立以来最优水平，处于上市银行第一梯队。
战略领航跑出“加速度”，业务发展动能持续增强。我行深度融入区域发展、主动对接重大战略，不断提升对高质量发展的金融服务效能。一是积极支持区域重大项目建设，赋能公园城市示范区建设，城市更新业务市场份额继续位居成都区域商业银行第一梯队；开展招引攻坚专项行动，坚持挂图作战、对表推进、靠前服务，为省市重大招商引资项目提供资金要素保障。二是全力支持产业建圈强链，探索组建重点产业链“主承载地+协同发展地+链主企业+重点配套企业”一体化综合金融服务模式，重点产业链上企业客户服务数及贷款余额较年初显著提升，全行实体业务在对公业务存贷款新增中的贡献占比不断提升。三是不断提升金融支持科技创新力度，持续完善精准营销体系，推出“科创贷”“壮大贷”“股债通”等13款特色信贷产品，覆盖科技企业全生命周期信贷需求，科技企业贷款余额在四川省银行业机构最新排名中位列第1，成都市国家级专精特新小巨人企业综合金融服务覆盖率保持领先，特色信贷产品市场占有率持续位列成都市第一。四是全力提升零售业务发展能级，前三季度全行个人存款新增666亿，同比多增超百亿，创下历史同期新高；个人消费贷款业务发展提速，前三季度业务整体规模较年初显著提升。五是异地分行业务发展加速起势成势，前三季度对全行存款新增贡献大幅提升，已成为全行业务增长“新引擎”。
精细化能力建设扎实推进，管理特质进一步凸显。一是不断提升管理赋能业务发展精细化水平。建立差异化贷后风险管理机制、搭建专才型细分行业审批团队,精细化风控能力进一步提升；上线新一代管理驾驶舱，构建全面、精准、多维的经营指标分析应用体系。二是加快推动金融科技由“支撑型”向“赋能型”转变。搭建“柜面一体化、柜面智能化、运营集约化、运营无纸化”数字化集中运营体系，建立支持风险指标多维度查询的风险数据集市，构建覆盖前、中、后台的应用系统架构线上化管理机制，推动全行数字化运营、数字化风控、数字化管理能力提升。三是持续提升零售业务服务质效。不断加强物理网点服务能力建设，成都银行德阳分行营业部从全国22.8万个银行网点中脱颖而出，成功获评四川省内法人机构首个中国银行业协会百佳示范单位，有力带动全行营业网点“亲民、便民、惠民”服务水平整体提升；依托“1+4”大零售系统群，构建以“客户深度经营”为核心的零售业务经营生态，客户营销渠道较系统上线前提升4倍；聚焦客户生活高频需求，推出“1+N”消费场景数字服务模式，“一分钱起乘公交地铁”、“支付好优惠”等特色品牌口碑已经形成，客户活跃度及粘性持续提升。
面向未来，我行将始终保持战略定力，不断增强发展能力，紧紧跟随区域发展的强劲脉动，一步一个脚印，坚持做“正确的难事”，在迈向万亿级一流银行新征程的中国特色金融之路上，继续用出色的经营表现，不断回报广大投资者对成都银行的殷切期待！谢谢大家！
2、会前征集问题：公司一年内是否计划定增？如何应对资产充足率较低的情况？
感谢这位投资者的提问。我行高度重视资本补充工作，根据业务发展需求、资本充足水平、资本结构、资本利用效率等因素统筹考虑资本补充安排。2022年以来，我行已先后发行了80亿元可转债、65亿元和48亿元二级资本债券。目前，我行可转债已完成转股28.03亿元，转股率35.04%。后续公司将继续按照监管要求与资本规划加强资本管理，致力于各项经营业务的稳健发展，同时公司将紧跟政策走向，积极研究各类资本补充工具，在充分考虑资本需求和市场接受度等因素基础上，稳妥推进相关工作，并及时履行相关信息披露义务。感谢您的关注！
3、会前征集问题：公司三季度通过会计调整（债券投资转交易性金融）增加的净利润占三季度净利润比例较高，请问这种调整是否出于业务发展需求？
公司按照现金流特征与业务模式对金融资产进行会计分类和确认。公司秉承稳健经营原则进行金融资产的投资配置，基于资产负债结构安排以及市场趋势综合研判开展投资决策，并于相应会计期间进行账务确认和反映，有关财务信息请详见公司定期报告信息披露。
同时，公司一直坚持稳健灵活的债券配置和交易策略，近年来，随着投研能力的强化，把握市场机会的能力也相应提升。面对当前债券市场整体走强的大背景，我行通过加强市场预判，捕捉市场机会，在去年四季度和今年一季度利率阶段性高位，配置了部分高评级信用债、中长久期利率债和地方债，并于今年二、三季度利率阶段性底部，把握交易机会实现止盈。下一步，我行将继续秉持灵活稳健的投资交易策略，择机择优开展债券配置和交易。
评论：成都管理层的回答与我理解的基本一致，债卷投资抓住市场机会及时止盈操作获利是一种能力，银行的营收中就分2种，一个利息净收入，一个非息收入，其中非息收入有多种多样，每个季度都千差万别，就是根据市场情况加上自己的分析进行资产配置取得的，也是主营的一种，并不像某些人所说的那样“这个是一次性收入、那个是一次性收益，今后不可持续等”，东方不亮西方亮，只要有资产配置能力，银行的非息收入占比整体是会逐步提高的，何况成都银行的非息收入现在占比也就才到20%左右，今后提升的空间很大，那些只盯着一个数据或指标来给某个银行下结论的确实狭隘了。犯了只见树木，不见森林的偏见。
4、会前征集问题：三季报告和半年度报告，每股经营现金流都为负，并且达到-10左右这么大值，啥原因？各种原因导致这个现金流负值的数额？
银行由于经营货币资金，现金流量净额的期间波动也相对较大，主要反映了业务结构的变化。公司长期以来坚持稳健经营，存贷款业务形成的经营活动现金流变化基本保持匹配，现金流量波动较大程度是受同业配置的影响。前三季度，由于同业资产业务配置的增加，致使经营活动现金流呈现负数。公司各项经营指标表现良好，经营活动现金为负不会影响公司的盈利能力及现金分红能力。
备注：银行业的财报，看经营性现金流正负意义不大。
5、会前征集问题：如何看待未来一年息差的变化
公司长期以来非常重视对净息差管理，持续在资产负债两端发力促进净息差保持良好水平。近年来，公司净息差与行业趋势相同持续有所收窄，至今年四季度，2023年以前的LPR调整已经基本释放，个人存量住房按揭利率调整也于9月末完成，将在净息差上形成变化体现，对未来净息差的预期，也还需要观察经济复苏与LPR的变化情况。公司亦将加强净息差管理，坚定贯彻综合思维，努力增强客户黏性和提升活化率，助力负债成本的有效管控和资产配置的进一步优化，同时跟进市场变化，依托稳健资产负债结构，发挥把握时机的敏锐度及行动力优势，形成净息差的管控合力。
6、会前征集问题：请问贵公司，成都大运会在8月结束了，在其筹备过程中公司在基建投资方面受益如何？大运会后对公司经营来说机会是否减少了或对公司经营有不利影响？烦请领导说一下这方面情况。谢谢！
长期以来，我行深度融入区域发展、主动对接重大战略，投放的项目主要着眼于支持成都市的产业建圈强链、区域重大项目建设以及省市各项重大招商引资项目等，大运会结束对我行业务没有影响。
7、会前征集问题：公司存量非涉房贷款随LPR下调而相应调整，这部分贷款中调整周期及比例约各多少？（比如分季度调占比，分半年调占比，分年度调占比）
公司按照《企业会计准则第37号——金融工具列报》等要求在定期报告中披露了利率风险相关信息（包括金融资产重定价日期限分布情况），请详见公司定期报告。
8、会前征集问题：存量房贷利率重定价实施情况？有多大余额需调整，调整利率大约平均幅度？9月开始实施了吗（或实施了多大比例）？
我行依据《中国人民银行国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称“通知”）相关要求，稳妥有序推进存量房贷利率调整工作，并参考同业通行做法，及时对外发布公告，明确存量房贷利率的调整范围、调整方式、调整时间、申请渠道等。我行已于9月25日、10月25日分别进行了两个批次的存量房贷利率调整工作，10月25日起，持续受理客户主动发起的存量房贷利率调整申请。总体来看，涉及利率调整的存量房贷比例有限，对我行影响可控。
9、会前征集问题：公司城投债有需发新还旧重定价的吗？若有大约额度多少？利率下调多大？谢谢回复或说明！
我行主要配置低风险国债、政策性金融债等利率债券，信用债券多为地方国有企业债券，城投债券的投资占比较低。目前暂未获得发新还旧或重定价相关信息，无法确定涉及的额度和利率情况。
10、成都银行第3季业绩公布后，为何引起股价暴跌？
投资者您好，股价波动属于二级市场行为，受多方面因素影响，请投资者注意投资风险。当前公司各项经营业务运行平稳，亦不存在应披露未披露的重大事项。下一步，公司将持续做好经营管理，努力提升内在价值，为投资者创造持续稳定的投资回报。感谢您的关注！
评论：这种问题有必要问吗？
11、请问董事长，公司三季度对存量贷款与垫资随LPR进行调整的比例约多少？
公司按照《企业会计准则第37号——金融工具列报》等要求在定期报告中披露了利率风险相关信息（包括金融资产重定价日期限分布情况），请详见公司定期报告。
评论：董事长也不会对某个具体数据都能记着的，息差下降的趋势还没有扭转，但也快了，存量按揭贷款调整完毕后，应该不会再有单边下调贷款利率的举措，今后存贷利率联动是主基调，这是行业共性。
12、请问董事长，融资新规对破发破净要求很严，是否会限制公司进一步融资并影响公司经营？谢谢
2023-11-10 15:49:55党委书记、董事长王晖
本行注意到，证监会于近期发布了优化再融资监管有关安排。本行将密切关注有关政策动态，积极研究各类资本补充工具，在充分考虑资本需求和市场接受度等因素基础上，按照监管政策要求，稳妥推进相关工作，并及时履行相关信息披露义务。
评论：短期内想在二级市场通过增发、配股募资来补充核心资本的想法肯定打消了，可成都银行的核心一级资本充足率还是不高的，为了不影响今后业务的发展，还是做好经营，多释放利润，提高业绩，提高投资者信心，促进股价达到可转债强赎价，即通过利润留存和可转债及时转股来补充核心资本为好。
13、请问一下，一季度说明会的时候披露的两笔大金额的坏账计提，现在最新的情况？
2023-11-10 15:51:03副行长、董事会秘书罗结
一季度说明会涉及的两笔不良贷款，目前其中一笔已全额收回，针对另一笔业务我行正积极清收化解，同时已按照预期信用损失法审慎评估借款人未来现金流回收情况，足额计提了减值准备。
评论：就是已经妥善处理，不影响今后的经营和资产质量，也就不是问题了呗。
14、为何股价暴跌，是有大股东在减持或抛售？不看好你们的业绩？
2023-11-10 15:52:29副行长、董事会秘书罗结
投资者您好，股价波动属于二级市场行为，受多方面因素影响，请投资者注意投资风险。我行大股东持股平稳，不存在减持或抛售行为。当前公司各项经营业务运行平稳，亦不存在应披露未披露的重大事项。下一步，公司将持续做好经营管理，努力提升内在价值，为投资者创造持续稳定的投资回报。感谢您的关注！
评论：大股东对公司的基本面了解更深，基本都是长期投资者，就是要减持，也会逢利好股价大涨时出手，哪会像一些小散或公募基金经理那样低位亏本大甩卖，他们都精得很，不会去干这样的傻事的。
15、公司是否考虑过增加分红比例和提高分红频率
2023-11-10 16:06:07副行长、董事会秘书罗结
公司高度重视给投资者持续稳定的分红回报，自2018年上市以来，我行现金分红与归属于母公司普通股股东净利润比例分别为27.19%、27.33%、27.58%、30.17%、30.03%，分红比例稳中有升，今后我行仍然高度重视投资者回报，感谢您的关注！
评论：在现阶段，成都银行正处于高速发展期，能把现金分红比例定到30%并写到章程里，已经非常有诚意了，这几年能保持30%的分红比例和中高速的成长性，就是对投资者较好的回报，今后发展速度下来了，核充率上来了，自然而然的就会增加分红比例和提高分红频率，这需要一个过程，我看几大行肯定要先带头执行。
16、你好，请问一下再融资新规对破净的银行限制融资，请问是否会影响明年的贷款投放？
2023-11-10 16:09:30党委副书记、副董事长、行长王涛
本行注意到，证监会于近期发布了优化再融资监管有关安排。本行将密切关注有关政策动态，积极研究各类资本补充工具，在充分考虑资本需求和市场接受度等因素基础上，按照监管政策要求，稳妥推进相关工作，并及时履行相关信息披露义务。本行将按照年度经营计划和市场环境情况，有序推进贷款投放等各项业务，本行将继续加大对实体经济的支持力度，为经济社会发展提供高质量金融服务。优化再融资监管的有关安排不影响本行信贷投放。
评论：如果到2023年底，4季度利润能让成都银行的核心一级资本充足率能达到8.40%左右，与2022年底的8.47%差异就不大，在维持30%比例现金分红的基础上，基本实现了内生性成长，也就能保证明年贷款增速20%左右（今年前3季度贷款增速21.19%），如果达不到，还有一个办法，让大股东持有的可转债提前转股来增加核心资本。肯定不会提出增发、配股的再融资申请。
17、请问王涛行长，澎湃新闻报道王行长即将卸任赴省管企业正职，是否属实。
2023-11-10 16:10:25党委书记、董事长王晖
相关情况本行将按照信息披露有关规定及时履行披露义务。感谢您的关注！
评论：没有否定，就是真的，成都银行的核心是王晖，王涛行长也是很棒的，祝贺他高升！
18、1）今年调整存量房贷对四季度和明年息差的影响有多少？ 2）2024年息差展望？
2023-11-10 16:19:05党委书记、董事长王晖
（1）我行涉及利率调整的存量房贷比例有限，对息差影响可控。（2）公司长期以来非常重视对净息差管理，持续在资产负债两端发力促进净息差保持良好水平。近年来，公司净息差与行业趋势相同，有所收窄，至今年四季度，2023年以前的LPR调整已经基本释放，个人存量住房按揭利率调整也于9月末完成。对未来净息差的预期，也还需要观察经济复苏与LPR的变化情况。公司亦将加强净息差管理，坚定贯彻综合思维，努力增强客户黏性和提升活化率，助力负债成本的有效管控和资产配置的进一步优化，同时跟进市场变化，依托稳健资产负债结构，发挥把握时机的敏锐度及行动力优势，形成净息差的管控合力。
19、王董事长，请问一下2024年新版的《商业银行资本管理办法》实施后对我行的核心一级资本的影响？
2023-11-10 16:19:26党委书记、董事长王晖
根据资本新规有关划档标准，我行为第一档银行，新规实施影响是积极正面的，有利于节约资本。后期我行将按照资本新规要求，持续加强资本管理工作。
评论：2024年新版的《商业银行资本管理办法》比征求意见版许多地方有所放松，特别是开发贷和按揭贷款风险占比有所降低，整体对城商行、农商行的核心一级资本充足率有提高作用。
20、四季度贷款情况如何，利差如何
2023-11-10 16:19:35党委副书记、副董事长、行长王涛
前三季度，我行贷款总额较上年末增长1034亿元，增幅21.19%，增量创同期历史新高。四季度，公司将继续做好项目储备及信贷投放工作，促进贷款规模的稳步增长。
我对成都银行2023年3季度业绩说明会展示的信息及内容还是比较满意的，增强了持股信心。