7月18日，央行江苏省分行发布多条行政处罚信息，其中，A股上市农商行紫金银行因7项违法违规事实，被罚款240万元，并没收违法所得20.22万元，两位时任部门总经理被连带处罚。
纵览紫金银行成立以来收到的罚单，这是该行有史以来被罚没数额最大的一次。从违规内容来看，紫金银行的违规行为涉及7个方面，包括违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定；违反账户管理规定；违反反假货币业务管理规定；违反金融统计管理规定等，尤其普惠金融业务环节存在的信息采集相关违规，暴露出紫金银行在用户隐私与权益保护方面的薄弱。
客户隐私难保障，涉普惠金融与电子银行
处罚信息显示，此次被连带处罚的两位相关责任人，分别是紫金银行时任电子银行部总经理沙某和时任普惠金融部总经理姚某。
其中，沙某因对“违反特约商户管理规定”负有责任而被罚款5万元；姚某因对“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”被罚款10万元。
根据公开信息，这里的“沙某”应该是紫金银行电子银行部总经理沙飞，其在2016年便以电子银行部总经理的身份亮相过公开活动，此后还接受过采访，介绍紫金银行的电子银行业务及取得的成绩，一直到2024年7月，沙飞仍担任着该行电子银行部总经理一职，此后，沙飞便未出现在公众视野了，不知其是否仍在该职位履职。
综合多个信息推测，姚某可能是紫金银行原普惠金融部总经理姚成。从公开信息来看，2022年4月接受公开采访时，姚成的身份还只是紫金银行普惠金融部副总经理，2023年7月，姚成参加公开活动时，头衔便是普惠金融部总经理了。
2024年7月，紫金银行前往东方农商行小微贷款中心学习交流，此时姚成的身份变成了紫金银行零售金融部总经理。
从二人的职位变化轨迹来看，此次罚单针对的违规行为可能发生在2023年左右，时间并不算久远，而两位相关责任人的时任职位，则将违规行为进一步锁定在普惠金融及电子银行业务领域。
尤其普惠金融，是紫金银行零售转型的重要部分，在年报中，紫金银行还将“践行普惠金融”作为推动高质量发展的重要战略。紫金银行普惠金融的主要客户是“三农”群体和小微企业，也是该行的重要客户群体。
罚单并未明确指出紫金银行具体的信息管理违规行为是什么，信息采集、提供、查询及相关管理的违规行为多样，包括未经授权采集信息、超范围采集敏感信息、向未经授权的第三方共享企业信息、未经授权查询或频繁查询企业信息、未履行信息安全保护义务等情况。
不管是哪种情况，都对小微企业的隐私和权益造成侵犯，可能导致企业资金安全、商业秘密受威胁。
电子银行的客户则主要是企业客户和部分零售用户，罚单表明，紫金银行的电子银行在特约商户管理方面存在合规性不足问题。
电子银行的特约商户业务是银行通过互联网、电话、移动终端等多渠道为特约商户提供的综合金融服务体系，帮助商户实现线上线下交易的收款与资金管理，银行从中收取的交易手续费通常被列入“结算手续费收入”，增加银行的中间业务收入。
2024年，紫金银行的“结算手续费收入”为1.66亿元，同比增加31.75%，是该行收入贡献最大的中间业务。
如今被发现特约商户管理方面合规性不足，意味着紫金银行的特约商户业务可能存在虚假商户通过伪造资料套取支付接口，利用“套码”等手段套现洗钱；用户个人信息被泄露或被违规收集；风险监测不到位，引发资金结算错误等情况，是该行在特约商户业务领域风控失效的表现之一。
平均利率最高，普惠小微贷款增速放缓
尽管紫金银行将普惠金融作为高质量发展的着力点，但近两年，该行的普惠类信贷相关指标数据的增长速度正在放缓。
截至2024年末，紫金银行的普惠型小微贷款余额为348.45 亿元，较年初增长6.96%，2023年，该行的普惠型小微贷款规模增速高达14.75%。
不仅如此，该行的普惠型小微贷款户数的年末数据为 29383 户，较年初增加 1719 户，远低于2023年内的贷款户数增量 6851 户。
普惠小微贷款的增长趋势，也与紫金银行的整体贷款规模增势趋同，2024年末，该行的贷款余额为1888.52亿元，年内增速为6.56%，2023年的年内增速则有10.56%。
进入2025年，紫金银行的“贷款荒”趋势愈发明显，截至1季度末，贷款余额为1911.66亿元，较年初仅微增1.23%，远低于去年同期增速3.44%。
在整体贷款规模增速不高的情况下，普惠型小微贷款的增量想必也不会太大。
此外，值得一提的是，尽管普惠小微贷款是紫金银行降低小微企业融资成本，帮扶小微企业的重要业务，为此该行还成立了小微企业融资协调工作专班，并开通了小微企业贷款审批“绿色通道”，将金融资源向小微企业倾斜。
但从实际利率来看，该行的普惠型小微企业贷款是否真的做到了“普惠”，还需要打一个问号。
2024年，紫金银行新发放普惠型小微贷款的平均利率为4.73%，较2023年下降了39bps，比2023年的33bps降幅更大，对小微企业融资的帮扶力度进一步提升。
不过，尽管已经大幅下降了39bps，普惠型小微贷款仍是紫金银行平均利率最高的贷款。2024年，紫金银行贷款平均收益率为3.8%，同比下降42bps，其中，收益率最高的是零售贷款，平均收益率为4.71%，同比下降56bps。公司贷款的平均收益率则为3.94%，同比下降了34bps。
在面临信贷资产荒，以及减费让利等环境因素的影响下，紫金银行的信贷利率降幅本就较大，相比之下，以普惠为目的的普惠型小微企业贷款，平均利率甚至高于零售贷款，利率下降幅度也更小。
一面是普惠小微贷款较高的平均利率，一面是被监管指出的信息采集与保护违规，紫金银行的普惠金融业务无论是合规性还是普惠性都有待进一步提升。
整体来看，在规模增速放缓与平均收益率大幅下滑的共同作用下，紫金银行的利息净收入已大幅下滑，难以支撑起该行营收增长。
2024年，该行利息净收入为36.74亿元，同比下降7.22%，营收得以增长的主要原因是投资收益大幅增加108.11%至5.39亿元。
今年一季度，利息净收入再次同比下降15.06%至8.29亿元，即便投资收益与中间业务净收入都同比增加，也没能挽救营收，最终营收录得11.41亿元，同比下滑4.82%。