2022年上半年，人民银行召开学习贯彻中央政治局会议精神专题会议，提出要努力提升供应链金融发展水平，促进产业链供应链稳定。随着区块链、物联网、边缘计算、云计算等金融科技的深入应用与银行业数字化改革的全面推进，供应链金融的数字化与智能化水平持续提升，在解决作为国民经济毛细血管的产业链小微企业资信低、融资难、融资贵等问题上起到了重要作用，通过精准滴灌，金融活水为小微企业提供了低成本、高效率的信贷融资，进一步发挥金融在服务实体经济方面的效能。
近年来，浙商银行贯彻“金融服务实体经济”理念，利用“端边云链”技术，全力打造和深化供应链金融服务模式，在产业链供应链金融业务上取得了良好成效。不但满足了核心企业的供应链金融需求，更围绕核心企业上下游，为中小微企业提供了特色供应链金融服务，为推动金融普惠、实现共同富裕、助力实体经济高质量发展贡献了浙商力量。
浙商银行金融科技部总经理?杨国正
积极布局，
打造“端边云链”数字化技术架构
浙商银行积极布局前沿金融科技领域，凭借在区块链技术与物联网技术研究应用上的先发优势，率先实现了区块链平台、物联网平台与云平台等的多重耦合，形成了“端边云链”数字化技术架构，打造了保障链上链下数据一致性的客观信用体系，并通过构建一整套稳健、弹性、敏捷的统一数字技术底座，不断完善产业链供应链金融服务基础设施。“端边云链”数字化技术架构（如图1）在医药、粮食、仓储物流、汽车、租赁、机加工、大宗商品、酒店等多个产业链垂直领域的多个场景中进行了应用实践，整体数据采集能力、性能、安全性皆处于业内领先水平，同时也是边缘计算技术在银行核心业务中的首次应用。
1.端口物联直采数据。面向特定行业提供强大的物联网开放能力，通过各类物联网终端直接采集企业真实经营动态以及大宗商品的仓储物流行为信息，确保了数据的真实有效、客观可靠，实现了企业经营数据的底层穿透，从而使银行能够通过第一手物联网直采数据准确掌握企业经营状态，并对企业进行分析评估、风险管控，最终实现风险成本与企业融资成本的进一步降低。
2.边缘设备去中心化。通过边缘服务器与物联网端的协同，对物联网端采集的海量原始数据进行就近计算、实时分析，处理为可用的业务数据，并通过云服务与区块链网的协同，将分析结果进行云端共享，实现整个“端边云链”体系的性能提升，进一步完善了整体架构（如图1），解决了从端到链的数据“量”“质”问题，实现了真正去中心化、分布式的技术生态。
图 1?“端边云链”数字化技术架构
3.云服务保数据安全。基于信创硬件设备、自主可控云平台、信创操作系统打造全体系信创的云服务，通过多种协议接入能力，实现异构设备接入。建立设备与云服务、用户以及其他设备的无障碍通信，数据在传输、计算、存储过程中，通过数据通信加密、内存级的可信计算环境、密文/密钥的存储管理等多种手段实现全链路加密，确保云服务体系安全可靠。
4.链上原生可信存证。物联网设备直采数据在经过边缘计算处理和提炼后形成了原生、客观、可信的业务数据，利用区块链多方共识、不可篡改的特性将其上链存证，保障了链上链下数据的一致性，打通了物理世界与数字世界的隔阂，最终在数字世界构建物理世界的数字孪生。
“端边云链”技术架构实现了支付、融资等银行金融服务与客户信息、企业上下游、商品产销等产业链全链条的结合，在链上汇集物联网数据、银行融资数据、贸易背景数据，加强产业链信息流、资金流、物流、商流“四流”管控能力，重塑信用风险管控流程，创新金融服务模式。
持续探索，
构建“端边云链”数字化服务体系
基于“端边云链”数字化技术架构，浙商银行持续探索数字化技术在产业链金融信贷服务中的垂直应用，并深入贯彻浙江省融资畅通工程要求，拓展产业链末端小微企业普惠金融服务边界，形成以产业链、客户关系链、数据链等链接金融服务生态的“端边云链”数字化服务体系（如图2），促进跨条线、跨机构、跨行业的金融生态共建，积极提升金融服务实体经济质效。
图 2?“端边云链”数字化服务体系
促进金融生态共建
1.稳步推进多端合作。浙商银行持续迭代升级云平台架构，围绕政府部门、产业链核心企业与上下游小微企业，提供全方位的云托管、云租赁与云服务。为政府端提供数字化平台建设服务，提升政府服务能力，加快政务数字化进程；为核心企业端、小微企业客户端打造围绕产业链的供应链金融服务平台，加快产业链一体化与数字化进程。形成全方位、多领域的数字化对公服务体系，实现金融科技能力的输出与共享。
2.持续扩大服务边界。小微企业是经济新动能培育的重要源泉，浙商银行积极应用各项金融科技，持续拓展小微企业普惠金融服务边界、提升业务数字化水平。一方面，通过基于区块链的产业链金融服务,使普惠金融可以触达产业链末端小微企业；另一方面，利用大数据、人工智能、知识图谱等技术,构建企业关系画像，精准挖掘企业融资需求，向小微企业提供全渠道、全流程、全覆盖的数字普惠金融服务。
3.不断提升云端服务。浙商银行持续迭代升级云平台架构，为企业提供全方位的云托管、云租赁与云服务，并依托金融服务云，大力发展各类云端渠道，为客户提供无感体验的金融产品和“非接触式”银行服务。一方面，积极探索音视频、5G等技术在远程银行中的应用，基于人工智能技术对“数字员工”进行研究，探索发展线上虚拟网点；另一方面，基于海量数据建立客户画像、模型及标签体系，实现精准营销，提升对客服务的数字化水平和营销能力，形成“非接触式”云端服务体系。目前正探索构建数字产品经理、数字理财经理、数字交易员、数字风控经理等角色，建立线上虚拟网点，提升客户体验，提供精准产品推荐。
4.全面链接金融生态。企业之间的生产经营活动以产业链的形态进行链接，浙商银行基于产业链中的各类场景，为产业链企业提供系统性金融服务。在区块链、物联网等科技平台的帮助下，对企业的资金流、信息流、商流、物流进行集成管理，实现了“四流”合一（如图3）。此外，基于知识图谱技术构建客户关系图谱，挖掘客户关系链、组织客户关系网，最终形成金融服务生态圈。
图 3?浙商银行为产业链企业提供系统性金融服务，实现了物流、资金流、信息流、商流“四流”合一
经过多年的不断创新与实践，浙商银行的“端边云链”数字化技术架构与数字化服务体系形成了具有“广、深、简、稳”等特点的特色金融服务能力，即应用场景与输出模式“广”、产业介入与技术融合“深”、客户使用与部署运营“简”、系统运行与安全防护“稳”。截至2021年底，浙商银行通过“端边云链”数字化体系服务累计超4800余家核心企业，延伸服务上下游中小微企业近3.4万户，累计融资额6000余亿元，有效畅通了产业链各环节资金链条，推动了实体经济高质量发展。
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未来展望
1.服务浙江省共同富裕示范区建设。持续践行金融机构服务实体经济、打通融资渠道的社会责任，基于金融科技创新，不断革新小微企业金融服务模式和金融产品，进一步增强普惠型小微金融服务质效，以数字化手段服务浙江省共同富裕示范区建设。
2.加快金融服务数字化改革步伐。强化区块链、物联网、大数据、云计算、人工智能等金融科技技术的融合应用，以数字化思维重新定义金融服务和产品，加快各类金融服务和产品的数字化改革步伐，形成金融服务综合解决方案和基础设施，向客户、同业输出和共享技术应用和金融服务，助力实体经济高质量发展。
3.进一步提升产业链供应链金融服务能力。顺应时代发展，进一步深化“端边云链”数字化技术架构、提升产业链供应链金融服务能力，打造“端边云链”数字化服务体系。以服务客户为宗旨，以支持普惠为原则，让金融支持惠及更多小微企业。完善数字信贷体系，助力产业链供应链稳定发展，有效支持实体经济高质量稳增长。