来源 :中金在线2025-11-06
家人们，咱先看组反差数据：重庆银行刚闯过总资产 10227 亿元的万亿大关，可转头就收到 220 万罚单，核心一级资本充足率还掉了 1.31 个百分点。这规模上去了，麻烦咋也跟着来？今天咱就掰开揉碎聊聊。
19.4%增速冲万亿！西南城商行这波“规模战”打得咋样？
2025 年三季度，重庆银行算是给西南城商行长脸了——总资产同比猛涨 19.4%，踩着 10227 亿元的线，正式挤进“万亿俱乐部”。光看业绩表，确实够亮眼：存款余额 5542.45 亿，比年初多 16.9%；贷款余额 5203.85 亿，同比也涨 18.1%。就连营收和净利润，也交出了 117.4 亿、51.96 亿的成绩单，俩数都超 10%增长，这可是近九年少见的“双两位数”好势头。
资产质量也没拖后腿，不良贷款率 1.14%，比年初降了 0.11 个百分点；拨备覆盖率飙到 248.11%，抗风险的“安全垫”还加厚了。说实在的，能在城商行扎堆竞争里冲万亿，重庆银行这波区域优势算是用得明明白白。
麻烦跟着规模来？220 万罚单+ 1.31 个百分点降幅藏啥风险？
(一)同个坑摔两次！一年连收 320 万罚单，内控咋老“掉链子”？
10 月 22 号，重庆银行又栽了——因“贷款三查不到位”“投资业务不谨慎”，被监管罚了 220 万，负责人还挨了警告。咱翻旧账，去年 11 月，它家涪陵、丰都支行就因差不多的信贷问题，累计被罚 100 万，一年下来光这事儿就掏了 320 万。这就好比走路总踩同个坑，5000 多亿信贷盘子(对公 3000 多亿、个人 2000 多亿)的风控，咋就没盯紧？
要知道，贷前不摸透底细、贷中不管好额度、贷后不盯紧资金，这么大的盘子万一出岔子，可不是 220 万能兜住的。虽说这罚款比国有大行的千万级少，但对刚进万亿圈的重庆银行来说，这警钟得敲得再响点。
(二)资本充足率“三连跌”！风险资产增速是资本 4 倍，红线越来越近？
三季报里，资本充足率的下滑看得人揪心。从 2024 年末到 2025 年 9 月，核心一级资本充足率从 9.88%掉到 8.57%，一下降了 1.31 个百分点；一级资本充足率从 11.20%落到 9.67%；资本充足率从 14.46%滑到 12.60%，仨指标都跌超 1 个百分点。
为啥会这样？说直白点就是“花钱比攒钱快”。截至 9 月，风险加权资产飙到 6626.93 亿，比去年末涨 20.55%；可资本净额才从 794.71 亿涨到 835.12 亿，只涨了 5.09%——风险资产扩张速度是资本补充的 4 倍，这不就把资本充足率给“稀释”了嘛。更关键的是，8.57%的核心一级资本充足率，离 7.5%的监管红线越来越近，再这么下去，想放贷款、拓业务都得束手束脚。
(三)89%收入靠利息！手续费收入跌 28%，盈利咋这么“偏科”？
再看盈利结构，也有点太“偏科”了。2025 年上半年，利息净收入占营收比重高达 89.3%，基本就靠存贷业务吃饭，比行业平均水平高不少。可反观能“轻装上阵”的手续费及佣金净收入，同比还降了 28.62%。这就像开店只卖主打品，其他副线全卖不动，现在存贷利差又在缩小，以后收入可不就悬了？
破局得抓仨关键！万亿城商行咋避开“成长烦恼”？
万亿规模是块里程碑，但接下来咋走更重要。结合行业里的经验，重庆银行想破局，得抓准三个点：
第一，内控得彻底改，别等罚了才补救。不能总在信贷风控上栽跟头，得从总行到分支，把贷前、贷中、贷后全流程盯紧，用数字化手段早点发现风险，别老搞“事后算账”。
第二，资本得赶紧补，不然扩张没底气。光靠赚的利润不够，该发二级资本债、永续债就抓紧，尤其得把核心一级资本提上去，不然离监管红线越来越近，想做事都没空间。
第三，业务得搞差异化，别死盯存贷那点钱。西南地区有自己的产业特色，不如在普惠金融、绿色金融这些领域下功夫，把财富管理、投行服务做起来，多挣点“轻资本的钱”。