（一）客户获取与经营数字化
随着数字化时代的到来，数据能创造大量价值，而金融业尤其是银行业的客户数据价值更具有极高潜力。零售业务的数字化转型，首先要在客户的获取与管理进行数字化。中信银行通过金融科技工具，数字化管理这些客户数据，通过数据分析构建客户画像与标签，实现精准营销。在获取客户来源上，由原先的传统线下网点被动获客向如今的传统与场景相结合获客进行改变。到目前为止，中信银行已经搭建了包括出国、出行、住房、健康、教育、党建与品质生活七大场景获客渠道来源。
在银行客户管理上，中信银行经过多年经营，积累了大量客户数据，且数据维度广泛，不仅包括了客户在银行的注册信息，还包括了日常消费、收入、理财、存贷款等方面数据。中信银行将客户按客户资产和不同客户群进行分层与分类经营管理。凭借线下网点与线上手机银行的全经营渠道，不仅将零售客户分为大众、富裕及贵宾以及私有银行客户，更是利用数字化工具对大众客户群体进行分析，再细分出高潜力的大众客户优先提供服务。通过对不通层级与种类的客户提供针对性的产品与服务，从而提高服务效率与质量，为中信银行创造更高的价值。
中信银行已经拥有1000多个客户标签，真正形成了千人千面的产品推荐机制，通过数据分析，对银行产品统一布局，有的放矢，向客户提供最合适的产品组合，满足客户需求，为中信银行带来更多的利润。根据其业绩发布会信息，截止至2020年末，中信银行零售客户数量达到了1.11亿户，比2019年增长了约9%，且零售中高端客户（资产超50万）接近100万户，较上年末增长约8.5%，通过企业微信渠道获取零售客户突破200万户。
横向对比此时的招商银行零售客户数1.58亿户与平安银行的1.07亿户，在中国股份制银行中位列第二名；其管理的零售资产规模（AUM）达到2.3万亿元，相比此时的招商银行管理零售客户资产规模（AUM）8.94万亿与平安银行的2.62万亿，在中国股份制银行中位列第三名。零售客户的获取与管理是零售业务开展的基础，中信银行拥有大量的零售客户，在大数据时代，如何利用这些客户的数据去创造价值是中信银行零售业务发展的关键。
（二）银行零售业务的数字化
业务经营的数字化应该遵循以客户为中心的经营理念，来提高业务运营能力与质量。互联网已步入4.0时代，客户对产品与服务的要求越来越高，多渠道资源的整合提升了业务经营的难度，这就要求银行内部运行应做到快速响应。中信银行通过创建数字化核心指标，加强业务引导，提升了中后台对前台的经营支持，运用数字化手段加强零售、信用卡、个贷营销等多平台的关联，为渠道整合与各业务部门融合提供支持，同时优化线上专业AI客服，能够为客户提供24小时无间断服务。
随着我国商业银行数字化转型的进行，中信银行不断加大对科研相关投入，通过招收IT人才加强IT部门的专业能力，将信息技术与业务相融合，提升IT架构的灵活性与可拓展性。一方面是加强数字化IT能力，能够更好的进行数字化相关创新；另一方面，通过搭建大数据平台，通过对银行客户数据深度挖掘实现精准营销，建立营销与服务平台、中信大脑AI销售模型等，提高大数据的协同应用能力。
（三）开放银行的平台化
商业银行数字化转型就是对各方资源进行整合，将自身的金融服务与合作企业的服务进行组合，通过建立线上平台多场景提供给不同需求的客户，服务种类更多元且高质量。通过不断加强与各类企业的合作，平台服务范围不断拓展，最终实现平台生态成员的共赢。
在新的金融科技手段的支撑下，银行与生态成员间的互动更直接，银行的内部与外部在这种协同下将会更高效。中信银行近年来，积极与各行业进行合作，与包括携程、国航、百度、滴滴等企业共同搭建生态场景5500多个，总计服务客户五百多万人，累计交易近4亿笔。通过场景互联、联动获客和联合经营，稳步开放产品与服务，最终做到服务的全覆盖，实现“线上＋线下”、“金融＋非金融”的生态化再升级。
中信银行背靠中信集团，这使得中信银行拥有巨大的资源整合能力。通过与集团子公司成立中信联盟体系，将服务的内容涵盖到金融、新零售、出行、家庭生活等行业，且随着生态圈的拓展，最终将会实现对服务的全覆盖，为客户带来优质的综合服务。如今，所搭建的开放式平台已经初见成效。
二、环球一站通——特色出国金融服务平台
中信银行于1998年开展出国服务，经过多年发展，积累了大量的出国客户，随着数字化的推进，中信银行针对其特色的出国客户群体，将出国相关的一系列金融与非金融资源进行整合与服务创新，构建了环球一站通这一特色出国金融服务平台。这一特色金融服务平台最能体现中信银行零售业务数字化转型的成果。
一方面，随着该平台的不断完善，对出国客户群体的经营进一步深入，能够真正为客户提供一站式的服务，凸显服务的便捷与迅速。平台贯彻“一站通达，温暖随行”的理念，通过对出国客户的数据分析与智能推荐，依靠中信银行在出国金融方面强大的历史底蕴，能够联合各行业为客户提供“金融+出国+增值”的综合智能服务。这种一站式的服务无疑为客户节省了大量的时间，同时也减少了信息不对称为客户带来的信息搜索成本。
出国客户借助该平台可以线上申请出国签证，办理完成后还会为客户推荐相关国家的货币汇兑、外汇理财以及各种航班、酒店推荐服务。在客户满足一定的资产条件后，还能够享有免签证申请材料等专属绿色通道。
随着平台的向外拓展，通过该平台进行签证申请预约，在满足存款条件后由专门的签证官上门进行签证申请服务，客户不必亲自前往签证中心办理签证，这种综合服务的体验只有在数字化的今天才能够实现。另一方面，平台将这些金融与非金融资源整合输出给出国客户的同时，这些提供服务的平台成员也将获益。优质的服务体验进一步提高了这些合作企业的品牌价值。
通过建立行业标准，共享优质资源，将综合服务组合输出，实现客户交叉引流，为合作成员也带来丰厚的利润。同时，平台客户所产生的的数据共享，实现不同行业数据贯通，能更高效地实现数字化经营。通过为出国客户提供综合服务，打造特色出国金融服务，提高了中信银行的核心竞争力。开放平台模糊了行业边界，未来银行不仅仅是作为信用中介，应该发展成为服务综合体，数字化平台的拓展推进着中信银行成为新型开放服务银行。
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