10月28日，江苏苏州农村商业银行股份有限公司（下称“苏农银行”，603323 .SH）发布了2022年第三季度报告。数据显示，截至9月末，实现营业收入30.54亿元，同比增长6.72%，归属于母公司股东净利润12.52亿元，同比增长20.65%。资产质量方面，截至9月末，不良贷款率0.94%，比年初减少0.06%；拨备覆盖率437.22%，较年初增加25%。
同济新农村研究院副研究员孙文华10月29日接受《华夏时报》采访时表示，借助靠近上海的区位优势，苏农银行和苏州银行一样有较大扩展空间。
苏农银行良好的发展势头和前景吸引了投资机构的注意，仅第三季度，就有70家机构前来调研。
不过，《华夏时报》记者注意到，苏农银行的偿债能力有所下滑，资本充足率较年初下降0.37%，核心一级资本充足率和一级资本充足率均较年初下降0.03%。
经营业绩可持续
苏农银行公告显示，截至9月末，苏农银行资产总额1761.55亿元，同比增长10.98%，负债总额1616.39亿元，同比增长11.13%；各项贷款1067.07亿元，同比增长12.02%；各项存款1337.92亿元，同比增长9.1%。
在盈利能力稳步增长的同时，苏农银行的资产质量也进一步向好。该行披露不良贷款率0.94%，同比下降0.06%；关注类贷款率1.76%，同比下降0.8%；拨备覆盖率达到437.22%，同比增长25%。
《华夏时报》注意到，苏农银行在区域发展方面进一步发力。截至2022年9月末，苏州地区（不含吴江区）贷款突破两百亿达211.64亿元，较年初增长33.79%，贷款占比提升至19.83%，较年初提升3.22%。
孙文华在接受《华夏时报》采访时表示：“作为地方农商行，苏农银行一方面有对公业务的优势，另一方面得益于地方经济活力，苏州地区经济增长快、居民收入高能够给银行带来较大利润空间，此外，由于承接了上海工业的梯度转移，借助靠近上海的区位优势，吸引人才，聚集产业资本苏农银行的贷款和苏州银行一样有较大扩展空间。”
光大证券研究报告认为，在信贷供需矛盾加大、8月LPR报价下调背景下，苏农银行的盈利增速连续四个季度保持20%以上，营收增速也逐季改善，业绩增长呈现较强韧性。
《华夏时报》记者了解到，苏农银行对小微民营和制造业企业的支撑力度不断加大，践行绿色金融，支持乡村振兴，推动经济复苏。
在发放扶贫贴息贷款方面，苏农银行采取了多种方法推进，一种是直接投放到户，针对符合“三有一无”（有生产项目、有经营能力、有还贷信誉，无启动资金）条件的城乡居民，安排专项信贷额度，通过百分之百贴息的方式直接投放到户，截至2022年6月末，个人扶贫贴息贷款余额1755万元。另一种是间接扶贫经营主体，将扶贫贴息贷款间接投放到吸纳贫困家庭劳动力就业的专业合作经济组织、种养殖大户、小微企业等经营主体，帮带不具备自主创业条件的低收入贫困家庭“挂钩”就业，2022年上半年，帮扶相关低收入贫困人口10735人；第三种是帮扶村级经济发展，针对经济薄弱村中的股份合作社定向发放扶贫贴息贷款，2022年上半年，发放相关扶贫贴息贷款11笔，发放金额7650万元。
在乡村振兴方面，苏农银行上半年的数据显示，“阳光信贷”整村授信完成21.45万户、74.17万人的建档服务，完成46户农业龙头企业、448户合作社、3312户家庭农场客户的建档服务，完成普惠金融服务点升级改造数量151个，建成“江村驿站”服务点 5 个。
浙商证券研报分析，受季度间信贷投放重点调整影响，苏农银行上半年信贷投放以对公为主，下半年信贷投放转向零售小微，在疫情散点爆发和经济修复较弱的背景下，零售信贷需求较弱，信贷投放增量减缓，还需要商业银行以项目贷款的形式给予配套资金支持，不同类型的银行要发挥各自优势积极参与基础设施建设。
资本充足率有所下降
苏农银行属于地方农商行，是服务区域经济的金融机构，也是苏州市唯一一家上市的农商行。
苏农银行注册于江苏省吴江区，银行网点主要集中在吴江区，大部分也在苏州市域内。据了解，2021年吴江区GDP为2224.53亿元，较2020年增长了11.07%。苏州市2021年GDP为22718.3亿元，较2020年增长了12.63%。
资产质量关系着一家银行的生存与发展。三季报该行披露不良贷款率0.94%，同比下降0.06%；关注贷款率1.76%，同比下降0.8%，下降幅度比较明显；拨备覆盖率437.22%，同比增长25%。
对于关注类贷款率下降幅度较大，苏农银行解释道，今年以来关注类贷款占比稳步下降，一方面由于不断优化风险预警系统，将风控环节前置，最大程度上减少了风险贷款新增，同时严把授信准入关，提升新增贷款的资产质量层级。另一方面，细化关注类贷款的动态管理机制，加强管理主动性，根据贷款被纳入关注类的不同特征，制定“一户一策”“一户多策”的差异化管理方案，基于贷款真实质量情况和风险因素的变化，经观察期后对关注类贷款进行动态调整。
在偿债能力方面，三季报显示，资本充足指标较上年末有所下降。其中，核心一级资本充足率10.69%，较年初下降0.03%；一级资本充足率10.69%，较年初下降0.03%；资本充足率12.62%，较年初下降0.37%。