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◆新闻快讯◆

●2021-04-16 广发银行主承销在粤央企首单乡村振兴债券

  近日,由广发银行独家主承销的乡村振兴票据——广东省粤垦投资有限公司2021年度第一期超短期融资券(乡村振兴)成功发行。

  据悉,本只乡村振兴票据的发行人为广东省粤垦投资有限公司,是农业农村部部属央企及农业产业化国家重点龙头企业,旗下广垦糖业和广垦橡胶主要从事白糖、橡胶的生产及贸易。项目成功募集资金6亿元,其中2亿元直接用于采购甘蔗、原胶,惠及湛江等地1065个家庭农场、1.12万户甘蔗农户以及海南、云南等地数万户胶农,对促进农产品贸易、帮助农户增收、保障重要农产品供给起到积极作用。

  广发银行相关负责人表示,下一阶段,将继续贯彻落实党中央、国务院战略部署,持续推进金融创新,担当社会责任,更好发挥资本市场服务实体经济的积极作用。

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●2021-04-16 央行小幅缩量续作1500亿元MLF 利率不变凸显货币政策“稳”字当头

  4月15日,央行开展每月例行的中期借贷便利(MLF)操作。央行公告显示,当日开展了1500亿元MLF操作,含对4月15日MLF到期和4月25日定向中期借贷便利(TMLF)到期的续做,此次操作利率保持2.95%不变。据《证券日报》记者梳理,MLF及TMLF的到期量分别为1000亿元、561亿元,二者合计1561亿元。因此从规模来看,此次1500亿元的MLF续作小幅缩量。

  值得关注的是,此前市场有预期,伴随地方政府新增专项债在二季度全面开闸,市场中长期流动性将面临较大压力,央行有可能采取加量续作MLF等方式予以对冲。但从此次操作来看,央行不仅没有加量,反而有所缩减。对此,民生银行首席研究员温彬对《证券日报》记者表示,3月份财政支出增加,财政存款减少4854亿元,一定程度上对冲了流动性压力。

  “截至4月14日,新增专项债发行规模并未出现放量迹象,前两周地方债发行额和净融资规模与上月同期相比也没有出现显著变化。这直接导致近期以10年期国债收益率、1年期商业银行同业存单到期收益率(AAA)为代表的中期市场利率稳中略降。”东方金诚首席宏观分析师王青对《证券日报》记者表示。这意味着到目前为止,新增地方专项债发行尚未对市场中长期流动性产生明显的“抽水”效应。

  同时,王青提到,近期发布的金融数据显示,在企业融资需求强劲、政策支持力度较大等因素推动下,3月份人民币信贷保持较高增长水平。这意味着当前在银行对实体经济的信贷供给中,并不存在突出的流动性约束。由此,在今年宏观政策强调“相机调控”的背景下,4月份央行小幅缩量续作MLF,符合当前市场中长期流动性合理充裕的状况。

  从操作利率来看,此次MLF操作利率和同日开展的7天逆回购操作利率均维持前值不变。温彬认为,这反映出当前货币流动性和利率水平适宜。在王青看来,4月份MLF操作利率保持不变符合市场普遍预期,体现了近期监管层强调货币政策要“稳”字当头,把握好经济修复与防范风险等目标之间综合平衡的基本内涵。

  展望后期,温彬认为,预计央行将继续通过“MLF+逆回购”政策组合,确保市场流动性合理充裕以及政策利率的平稳。

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●2021-04-16 去年四季度银行业消费投诉量环比减少10.4%

  银保监会4月15日消息,银保监会消费者权益保护局日前发布的《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》显示,2020年第四季度,银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉76224件,环比减少10.4%。

  其中,涉及国有大型商业银行25873件,环比减少5.2%,占投诉总量的33.9%;股份制商业银行31849件,环比减少15.0%,占投诉总量的41.8%;外资法人银行374件,环比减少16.3%,占投诉总量的0.5%;城市商业银行(含民营银行)8299件,环比减少2.0%,占投诉总量的10.9%;农村中小金融机构3306件,环比减少3.3%,占投诉总量的4.3%;其他银行业金融机构6523件,环比减少18.5%,占投诉总量的8.6%。

  《通报》指出,国有大型商业银行投诉量的中位数为4376件。建设银行、工商银行的投诉量位列国有大型商业银行前两位。股份制商业银行投诉量的中位数为2959件。招商银行、平安银行、中信银行的投诉量位列股份制商业银行前三位。外资法人银行投诉量的中位数为3.5件。东亚银行投诉量位列外资法人银行第一。

  《通报》指出,2020年第四季度,涉及信用卡业务投诉44621件,环比减少7.8%,占投诉总量的58.5%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,信用卡业务投诉15043件,环比增长2.8%,占国有大型商业银行投诉总量的58.1%;在涉及股份制商业银行的投诉中,信用卡业务投诉26800件,环比减少13.2%,占股份制商业银行投诉总量的84.1%;在涉及外资法人银行的投诉中,信用卡业务投诉300件,环比减少12.5%,占外资法人银行投诉总量的80.2%。建设银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。招商银行、中信银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。东亚银行信用卡业务投诉量位列外资法人银行第一。

  2020年第四季度,涉及个人贷款业务投诉18102件,环比减少10.5%,占投诉总量的23.7%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉3406件,环比减少16.1%,占国有大型商业银行投诉总量的13.2%;在涉及股份制商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉2630件,环比减少12.2%,占股份制商业银行投诉总量的8.3%;在涉及外资法人银行的投诉中,个人贷款业务投诉35件,环比减少28.6%,占外资法人银行投诉总量的9.4%。工商银行、农业银行的个人贷款业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。平安银行个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行第一。东亚银行个人贷款业务投诉量位列外资法人银行第一。

  2020年第四季度,涉及理财类业务投诉3338件,环比减少23.0%,占投诉总量的4.4%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,理财类业务投诉1802件,环比减少15.6%,占国有大型商业银行投诉总量的7.0%;在涉及股份制商业银行的投诉中,理财类业务投诉767件,环比减少56.5%,占股份制商业银行投诉总量的2.4%。邮储银行理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一。平安银行、招商银行、浦发银行的理财类业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

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●2021-04-16 票据贴现冲规模考核“无效” 银行支持小微企业难做表面文章

  通过调整2021年普惠型小微企业贷款考核及监测口径,监管部门大力“挤水分”,进一步压实银行支持小微企业。一家股份行普惠金融部人士告诉上海证券报记者,口径的调整就是要求银行更加务实地支持小微企业发展。

  监管部门近期调整了2021年普惠型小微企业贷款考核及监测口径,要求从2021年起,在普惠型小微企业贷款(下称“普惠小微贷款”)的“两增”监管考核口径中,剔除票据贴现和转贴现业务相关数据,即单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款余额和户数,均不含票据贴现及转贴现业务数据。

  票据贴现是银行一项授信业务,指票据(例如银行承兑汇票)持有人将未到期的票据提前向银行贴现筹措资金,相应的,银行扣除贴现利息获得收益。比如,一家企业持有的银行承兑汇票尚未到期,但此时急需资金,就可以将手中的承兑汇票向银行贴现,在付出一定利息成本的情况下提前拿到资金。

  本质上,票据贴现是企业短期融资行为,相对其他融资方式,其特点是期限短、便利性高、流动性好,是中小企业的重要融资渠道。但同时,票据占有银行的信贷额度,因此一般会纳入银行信贷规模。转贴现业务则是金融机构间资金投资范畴,通俗来讲,一家银行持有票据过多,但缺乏资金变现,因此通过其他银行再贴现。

  记者查阅上市银行年报获悉,大多数银行都会单列票据贴现业务,会计科目上则计入发放贷款及垫款。

  票据贴现业务可以用来调整信贷规模。回看历史数据,2018年和2019年初,票据贴现业务量飙升,冲高了当时的人民币贷款规模。特别是2018年,很多中小银行票据融资规模出现惊人增长,如青岛农商行当年票据融资就较上年增长460.80%。

  正是票据贴现具有调节信贷规模的功能,而且大多为中小微企业持有,因此,不乏有银行将票据贴现业务拆分,计入普惠小微贷款,以完成监管部门“两增”考核目标。记者了解到,之所以有银行如此操作,还有一个关键原因就是规避信用风险。一家城商行的公司部负责人向记者表示,信贷资金全部投向小微实体风险太大,所以一般都会部分通过票据贴现来冲量。

  记者在采访中了解到,剔除票据贴现和转贴现业务相关数据,对大行影响尚可。一家国有大行的计财办人士向记者表示,剔除这些数据后,对该行普惠小微贷款影响大约在二十分之一,不算太多。以工商银行数据来算,该行2020年末普惠型小微企业贷7452.27亿元,比年初增加2737.06亿元。若以增量的二十分之一来算,大约为136亿元。

  但对中小银行而言,完成“两增”目标考核本身就不是一件轻松的事,此番“挤水分”后,想通过票据融资做“文章”恐怕要行不通了。上述股份行普惠金融部人士坦言,今年完成“两增”目标压力非常大,加上大行挤压,要完成增量目标难度很大。

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●2021-04-16 去年四季度银行消费投诉起底:近六成涉信用卡业务

  4月15日,银保监会消费者权益保护局发布的《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》(简称《通报》)指出,2020年四季度,银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉76224件,环比减少10.4%,投诉反映的主要问题涉及信用卡业务、个人贷款业务和理财类业务。其中涉及信用卡业务投诉占投诉总量的58.5%,达44621件。

  《通报》显示,在2020年四季度的消费投诉中,涉及国有大型商业银行25873件,环比减少5.2%,占投诉总量的33.9%;股份制商业银行31849件,环比减少15.0%,占投诉总量的41.8%;外资法人银行374件,环比减少16.3%,占投诉总量的0.5%;城市商业银行(含民营银行)8299件,环比减少2.0%,占投诉总量的10.9%;农村中小金融机构3306件,环比减少3.3%,占投诉总量的4.3%;其他银行业金融机构6523件,环比减少18.5%,占投诉总量的8.6%。

  建设银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位,投诉量分别为3879件、3056件。

  招商银行、中信银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。投诉量分别为4688件、3258件、3150件。

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●2021-04-16 央行开展1500亿MLF操作 利率维持不变

  4月15日,央行开展1500亿元1年期MLF操作和100亿元7天期逆回购操作,中标利率分别为2.95%、2.20%,利率维持不变。业内专家表示,本月MLF小幅缩量续做,政策利率保持稳定,基本符合市场预期,显示货币政策稳字当头,公开市场操作灵活调节、熨平资金面。

  根据公告,此次MLF操作包含了对4月15日到期的1000亿MLF和4月25日到期的561亿TMLF的续做,规模上属于“小幅缩量”。另外,从市场流通性来看,周四资金面平稳,Shibor短端品种多数下行。隔夜品种持平报1.81%,7天期下行0.5bp报2.058%,14天期下行1.6bp报2.07%,1个月期下行0.1bp报2.502%。

  4月MLF操作没有加量。东方金诚首席宏观分析师王青表示,这意味着到目前为止,新增地方专项债发行尚未对市场中长期流动性产生明显的抽水效应。

  此前市场曾预期,伴随地方政府新增专项债在二季度全面开闸,市场中长期流动性将面临较大压力,央行有可能采取加量续作MLF等方式予以对冲。不过,截至4月14日,新增专项债发行规模并未出现放量迹象,前两周地方债发行额和净融资规模与上月同期相比也没有出现显著变化。这直接导致近期以10年期国债收益率、1年期商业银行同业存单到期收益率为代表的中期市场利率稳中略降。

出处:经济参考报 免责条款:★★以上摘录不保证没有疏漏,仅供参考!★★

●2021-04-16 中小银行发力消费贷 专家建议抱团取暖

  近年来,中小银行基于自身业务转型的需要和对国内消费市场前景的看好,竞相发力消费贷业务。在此过程中,出现个别银行营销“用力过猛”,甚至改变消费贷款“流向”等违规情况。业内人士和专家认为,监管部门应注重补制度短板,促行业良性发展;中小银行在发展理念上,应注重遵循ESG原则,在实际操作中,可采取与大型银行、机构合作或多家银行“抱团取暖”,在监管框架下,让消费贷“行稳致远”。

  消费贷成中小行新发力点

  近几年,各地中小银行愈发重视消费贷款业务的发展,几乎每家城商行都推出了聚焦重点客户的消费贷产品。采访中,有农商行表示,相较往年,今年也将主推消费类贷款产品。

  业内人士表示,大约5年前,多数银行对消费贷款都不是很重视。毕竟对公贷款业务金额大,一个抵N个零售贷款业务。但这几年,中小银行发力消费贷款的意愿愈发坚定。

  一家受访城商行表示,随着我国资本市场的完善,企业更多“走向”直接融资。因而,银行对公贷款业务未来增长空间有限。而在零售贷款业务方面,大型银行利用科技和利率优势,纷纷抢占普惠和小微企业客户,再加上“房住不炒”等宏观调控政策作用下,住房按揭贷款“地位”下降。所以,消费贷款的发展成了中小银行弥补业务缺口,撬动业务增长的“香饽饽”。

  与此同时,中小银行认为,发展消费贷款业务符合我国未来经济社会发展趋势。

  从2021年政府工作报告中可以看出,今年我国将稳定和扩大消费,多渠道增加居民收入,稳定增加汽车、家电等大宗消费,发展健康、文化、旅游、体育等服务消费。报告指出,要让居民能消费、愿消费,以促进民生改善和经济发展。

  再看国家“十四五”规划纲要,“坚持扩大内需这个战略基点。适应个性化、差异化、品质化消费需求,持续扩大优质消费品、中高端产品供给和教育、医疗、养老等服务供给,增强消费对经济发展的基础性作用。”

  正因如此,业内人士预计,银行未来或将进一步加大消费类贷款投放力度。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来发展机遇期,助力形成更大规模、更高质量的内需市场。

  警惕消费贷“改变流向”

  不过,也有银行向记者表示,消费贷款业务并不好做,当前各家金融机构都在发力,竞争十分激烈。想差异化发展也不容易,银行为把控风险,目标客群势必会重合;加之消费者选择贷款消费的领域比较有限,目前主要集中在装修、购车等大额消费方面,因此市场上消费贷产品同质化程度较高。

  在这种情况下,个别银行在寻找场景拓展消费贷方面出现“用力过猛”的情况,比如近期引起热议的“彩礼贷”“墓地贷”等。西南证券分析师叶凡表示,银行在宣传金融产品时不得肆意炒作。他说,2021年中国人民银行工作会议在“持续防范化解金融风险”方面明确指出,严禁金融产品过度营销,诱导过度负债。

  更值得警惕的是,部分消费贷款存在被挪用,违规流入楼市、股市,推升相关资产价格的现象。

  上海银保监局4月7日发布消息称,辖内有商业银行涉嫌将消费贷违规用于本行住房贷款首付款。去年6月,因个人消费贷款违规流入股市,民生银行郑州分行被处罚30万元;农业银行杭州分行因存在个人贷款管理不审慎,个人消费贷款资金被挪用于房地产和资本市场,被罚款60万元。

  平安证券分析师袁喆奇认为,“大多数特色消费信贷产品授信额度不超过30万元,30万元以下的贷款可以不用受托支付,更容易违规流向楼市、股市。为此,金融机构要加强信贷资金用途和流向的监控,确保贷款不被挪用。”

  此外,商业银行与互联网公司的积极合作,在扩大消费信贷覆盖面和便利度的同时,也衍生出新的风险。有专家认为,部分互联网平台向一些资信脆弱人群、大学生群体灌输“超前消费”“过度消费”等观念,过分追踪与收集用户“数字足迹”,给消费信贷健康发展带来隐患。

  中小行应注重遵循ESG原则

  在面对既有机遇又有挑战的情况下,中小银行应该如何把握和应对,让消费贷业务“行稳致远”呢?

  接受采访的银行表示,为满足居民对美好生活需要,银行推出了多款更加便捷的消费贷款创新产品。如山东武城农商银行通过大力发展线上消费贷款办理,简化办贷手续,缩短获贷时间,为客户提供更加便捷的金融服务。同时,继续拓展线下消费贷款,推出公职人员消费贷款等线下消费类贷款。目前,该行已发放各类消费贷超3.6亿元。

  在促进消费信贷健康发展方面,袁喆奇认为,应注重补制度短板,促行业良性发展。监管部门应对现有消费贷款监管规定进行归纳梳理,形成专门制度。以负面清单形式明确消费贷款不得进入的领域范围,建议把消费信贷信息纳入社会征信体系,对虚构贷款用途、挪用信贷资金的借款人及时纳入征信“黑名单”。

  对于金额较小的消费贷款,袁喆奇建议在确保用途合规、资金流向合理、风险可控的前提下,鼓励金融机构进一步简化手续,降低成本,使消费贷业务更好发展,为促进消费升级、扩大内需“添薪加火”。

  为避免中小银行在产品设计、创新时“剑走偏锋”,业内专家建议中小银行可以采取与大型银行、机构合作的方式,或多家银行“抱团取暖”,在监管框架下,实现高效合作。如可以通过“交易即服务”方式,即中小银行提出产品设计需求,与之合作的大型银行为中小银行提供交易需要的执行方案,在运营和技术层面进行指导,中小银行再通过保留其服务终端客户的能力和权限进行执行。

  少一些噱头和“博眼球”的操作,多一些普惠的、解决痛点的金融服务。江西财经大学金融学院教授彭玉镏认为,银行应遵循ESG原则。他解释道,ESG是一种关注企业环境、社会和治理绩效的理念。基于我国当前和未来的发展趋势,未来社会责任感越高的银行会发展的越好。

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●2021-04-15 去年四季度国有大行信用卡业务投诉量建设银行居首

  今日,中国银保监会网站公布《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》(以下简称“《通报》”),本次《通报》为中国银保监会消费者权益保护局发布的2021年第7号通报。《通报》显示,建设银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行第一位。

  2020年第四季度,国有大型商业银行信用卡业务投诉量的中位数为2745.5件。其中,建设银行3879件,环比增长8.8%,占其投诉总量的68.8%;交通银行3056件,环比减少20.0%,占其投诉总量的84.3%;工商银行2811件,环比减少3.8%,占其投诉总量的55.3%;农业银行2680件,环比增长40.9%,占其投诉总量的56.7%;中国银行1539件,环比增长11.8%,占其投诉总量的38.2%;邮储银行1078件,环比增长3.3%,占其投诉总量的38.7%。

  

  国有大型商业银行信用卡业务投诉情况(单位:件)

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●2021-04-15 去年四季度股份制商业银行投诉量 招商银行居首

  今日,中国银保监会网站公布《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》(以下简称“《通报》”),本次《通报》为中国银保监会消费者权益保护局发布的2021年第7号通报。《通报》显示,招商银行的投诉量位列股份制商业银行首位。

  2020年第四季度,股份制商业银行投诉量的中位数为2959件。其中,招商银行5455件,环比减少16.1%,占股份制商业银行投诉总量的17.1%;平安银行4065件,环比减少24.3%,占比12.8%;中信银行3769件,环比减少28.0%,占比11.8%;兴业银行3468件,环比减少0.8%,占比10.9%;光大银行3354件,环比减少2.4%,占比10.5%;民生银行3222件,环比减少4.4%,占比10.1%;浦发银行2959件,环比减少28.9%,占比9.3%;广发银行2731件,环比减少12.7%,占比8.6%;华夏银行2107件,环比增长12.9%,占比6.6%;浙商银行259件,环比减少41.4%,占比0.8%;恒丰银行164件,环比增长5.1%,占比0.5%;百信银行156件,环比减少7.7%,占比0.5%;渤海银行140件,环比减少1.4%,占比0.4%。

  

  股份制商业银行投诉情况(单位:件)

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●2021-04-15 银保监通报银行业消费投诉:工行、建行居国有行前两位,招行、平安频被点名

  4月15日,银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》(以下简称《通报》),通报了银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉情况。

  《通报》指出,2020年第四季度,银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉76224件,环比减少10.4%。

  其中,涉及国有大型商业银行25873件,环比减少5.2%,占投诉总量的33.9%;股份制商业银行31849件,环比减少15.0%,占投诉总量的41.8%。

  《通报》表示,国有大型商业银行投诉量的中位数为4376件。建设银行、工商银行的投诉量位列国有大型商业银行前两位。

  

  股份制商业银行投诉量的中位数为2959件。招商银行、平安银行、中信银行的投诉量位列股份制商业银行前三位。

  

  在投诉量方面,交通银行平均每千营业网点投诉量位列国有大型商业银行第一,交通银行平均每千万个人客户投诉量位列国有大型商业银行第一。平安银行平均每千营业网点投诉量位列股份制商业银行第一,华夏银行、兴业银行、平安银行的平均每千万个人客户投诉量位列股份制商业银行前三位。

  此外,2020年第四季度,涉及信用卡业务投诉44621件,环比减少7.8%,占投诉总量的58.5%。

  在涉及国有大型商业银行的投诉中,信用卡业务投诉15043件,环比增长2.8%,占国有大型商业银行投诉总量的58.1%;在涉及股份制商业银行的投诉中,信用卡业务投诉26800件,环比减少13.2%,占股份制商业银行投诉总量的84.1%。

  建设银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。招商银行、中信银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

  涉及个人贷款业务投诉18102件,环比减少10.5%,占投诉总量的23.7%。工商银行、农业银行的个人贷款业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。平安银行个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行第一。

  2020年第四季度,涉及理财类业务投诉3338件,环比减少23.0%,占投诉总量的4.4%。邮储银行理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一。平安银行、招商银行、浦发银行的理财类业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

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●2021-04-15 中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》

  近日,中国银保监会消费者权益保护局发布2021年第7号通报《关于2020年第四季度银行业消费投诉情况的通报》(以下简称《通报》),通报了中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉情况。

  《通报》指出,2020年第四季度,中国银保监会及其派出机构共接收并转送银行业消费投诉76224件,环比减少10.4%。其中,涉及国有大型商业银行25873件,环比减少5.2%,占投诉总量的33.9%;股份制商业银行31849件,环比减少15.0%,占投诉总量的41.8%;外资法人银行374件,环比减少16.3%,占投诉总量的0.5%;城市商业银行(含民营银行)8299件,环比减少2.0%,占投诉总量的10.9%;农村中小金融机构3306件,环比减少3.3%,占投诉总量的4.3%;其他银行业金融机构6523件,环比减少18.5%,占投诉总量的8.6%。

  《通报》指出,国有大型商业银行投诉量的中位数为4376件。建设银行、工商银行的投诉量位列国有大型商业银行前两位。股份制商业银行投诉量的中位数为2959件。招商银行、平安银行、中信银行的投诉量位列股份制商业银行前三位。外资法人银行投诉量的中位数为3.5件。东亚银行投诉量位列外资法人银行第一。

  《通报》指出,国有大型商业银行的平均每千营业网点投诉量的中位数为350.0件/千营业网点,平均每千万个人客户投诉量的中位数为80.7件/千万个人客户。交通银行平均每千营业网点投诉量位列国有大型商业银行第一,交通银行平均每千万个人客户投诉量位列国有大型商业银行第一。

  股份制商业银行的平均每千营业网点投诉量的中位数为1920件/千营业网点,平均每千万个人客户投诉量的中位数为369.5件/千万个人客户。平安银行平均每千营业网点投诉量位列股份制商业银行第一,华夏银行、兴业银行、平安银行的平均每千万个人客户投诉量位列股份制商业银行前三位。

  外资法人银行的平均每千营业网点投诉量的中位数为182.2件/千营业网点,平均每千万个人客户投诉量的中位数为333.6件/千万个人客户。东亚银行平均每千营业网点投诉量位列外资法人银行第一,渣打银行平均每千万个人客户投诉量位列外资法人银行第一。

  《通报》指出,2020年第四季度,涉及信用卡业务投诉44621件,环比减少7.8%,占投诉总量的58.5%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,信用卡业务投诉15043件,环比增长2.8%,占国有大型商业银行投诉总量的58.1%;在涉及股份制商业银行的投诉中,信用卡业务投诉26800件,环比减少13.2%,占股份制商业银行投诉总量的84.1%;在涉及外资法人银行的投诉中,信用卡业务投诉300件,环比减少12.5%,占外资法人银行投诉总量的80.2%。建设银行、交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。招商银行、中信银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。东亚银行信用卡业务投诉量位列外资法人银行第一。

  2020年第四季度,涉及个人贷款业务投诉18102件,环比减少10.5%,占投诉总量的23.7%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉3406件,环比减少16.1%,占国有大型商业银行投诉总量的13.2%;在涉及股份制商业银行的投诉中,个人贷款业务投诉2630件,环比减少12.2%,占股份制商业银行投诉总量的8.3%;在涉及外资法人银行的投诉中,个人贷款业务投诉35件,环比减少28.6%,占外资法人银行投诉总量的9.4%。工商银行、农业银行的个人贷款业务投诉量位列国有大型商业银行前两位。平安银行个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行第一。东亚银行个人贷款业务投诉量位列外资法人银行第一。

  2020年第四季度,涉及理财类业务投诉3338件,环比减少23.0%,占投诉总量的4.4%。在涉及国有大型商业银行的投诉中,理财类业务投诉1802件,环比减少15.6%,占国有大型商业银行投诉总量的7.0%;在涉及股份制商业银行的投诉中,理财类业务投诉767件,环比减少56.5%,占股份制商业银行投诉总量的2.4%。邮储银行理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一。平安银行、招商银行、浦发银行的理财类业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

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●2021-04-15 银行理财子公司抢滩股权投资

  加大权益类资产配置,丰富产品体系日渐成为多数银行理财子公司的共识。中国证券报记者了解到,当前,股权投资成为理财子公司争相布局的新方向。据记者不完全统计,目前开业的20多家银行理财子公司中,包括工银理财、建信理财、兴银理财、信银理财、杭银理财和徽银理财在内的6家理财子公司都已进军股权投资领域。

  两种参与模式

  业内人士介绍,当前银行理财子公司主要通过两种方式参与股权投资:一是有限合伙人模式,即投资股权投资基金;二是直接投资模式。

  采取有限合伙人模式的主要有工银理财、兴银理财、杭银理财和徽银理财。天眼查信息显示,工银理财对外投资了广盈博股一号科技创新投资(广州)合伙企业(有限合伙)、杭州深改哲新企业管理合伙企业(有限合伙)、成都天星股权投资基金合伙企业(有限合伙)和上海乐永投资合伙企业(有限合伙)。

  兴银理财则出资5亿元投资了嘉兴兴睿兴元股权投资合伙企业(有限合伙)。杭银理财和徽银理财分别投资了杭州和达药谷创业投资合伙企业(有限合伙)、杭州和达生物医药创业投资合伙企业(有限合伙)、杭州和达新医药创业投资合伙企业(有限合伙)和合肥市海通徽银股权投资合伙企业(有限合伙)。

  建信理财除采取有限合伙人模式,对外投资了成都武侯武资投资管理中心(有限合伙)和广东建恒乡村振兴股权投资基金合伙企业(有限合伙)外,还采取直接投资的模式投资了盛虹集团。

  信银理财采取直接投资模式,投资了湖州市大数据运营有限公司和杭州灵西机器人智能科技有限公司。

  发力私募股权投资领域

  中共中央办公厅、国务院办公厅1月印发的《建设高标准市场体系行动方案》提出,培育资本市场机构投资者。稳步推进银行理财子公司和保险资产管理公司设立,鼓励银行及银行理财子公司依法依规与符合条件的证券基金经营机构和创业投资基金、政府出资产业投资基金合作,研究完善保险机构投资私募理财产品、私募股权基金、创业投资基金、政府出资产业投资基金和债转股的相关政策。

  专家认为,与社会资本的短期性和逐利性相比,商业银行投资周期往往比较长,能够支持企业长期稳健经营,雄厚的股本实力有利于撬动更多债权资金,倍增企业资金实力。

  同时,银行理财子公司正处于积极加码权益投资的阶段。除上述已公开落地的案例外,不少银行理财子公司将发力私募股权投资领域。交银理财董事长涂宏透露,交银理财将择机推出长三角股权投资定制私募产品,丰富长三角区域投资产品种类。邮储银行副行长徐学明此前表示,邮储银行将从三方面推动理财子公司和资本市场实现对接,包括推出未上市的股权投资产品,如Pre-IPO和PE。信银理财计划设立长三角区域科创基金,试点科创企业股权直投(VC),支持长三角科创类企业发展。公司计划设立10亿元长三角股权投资基金(PE),支持长三角区域内成长型企业发展。

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●2021-04-15 去年工行代销个人保险超千亿元 专属化线上化成为银保合作新趋势

  2020年,国有六大银行继续发力代销业务,尤其是基金、保险等代销业务发展较快。同时,股份制商业银行保险代销规模迅速增长,也成为代销银保产品的主力军。从银保合作来看,专属特征越来越明显,即险企与银行合作推出专属于某一银行销售的产品。从银保产品来看,从此前的简单理财替代品逐步向价值型、保障型期交产品转型。

  银行发力代销业务

  年报数据显示,2020年,中国工商银行依然是保险代销“大家”,其代理销售个人保险1152亿元。农业银行去年代理期缴保费258.47亿元,同比增长13.0%。

  其他几家大型国有银行并未单独披露代销保险的数据,但从其整体手续费和佣金增长情况可以看出,其对代销业务重视程度高,正在深入推进银保合作。例如,交通银行理财、基金、保险、信托等财富管理类产品AUM(个人金融资产)增量占比稳步提升,从2018年的41.57%提升至2020年的63.94%。邮储银行在年报中提到,去年其代理期缴新单保费759.41亿元,保障型产品新单保费716.19亿元,同比分别增长29.49%和51.37%。建设银行代理业务手续费收入173.66亿元,同比增长2.79%。中国银行去年实现手续费及佣金净收入755.22亿元,同比增加17.10亿元,增长2.32%,在营业收入中的占比为13.35%。

  《证券日报》记者从中国保险行业协会了解到,从全行业来看,去年银保人身险业务原保险保费收入在历经两年调整后,重新回归万亿元平台,全年累计实现原保险保费收入10108亿元,同比增长12.6%,明显高于人身险全行业6.9%的保费增速。

  值得注意的是,2020年,尽管大型商业银行在银保市场仍占据主导地位,但其市场份额有所下降,而股份制商业银行的保险代销业务迅速增长,成为主力军。例如,光大银行去年代理保险收入同比增长23.56%,其中,代理的保险期缴保费同比增长50.07%。浦发银行加强市场预判,及时调整产品策略,推动基金、保险、信托等代销业务销售不断上台阶,去年,其积极推动期交保险业务转型,实现代销收入13.25亿元。中信银行去年累计代销保障型保险规模同比增长14.84%。

  银保新趋势:专属化线上化

  近年来,我国银保市场规模经历了从高峰到低谷,再到回升的变化,同时,银行与险企合作的产品、银保业务的展业方式等都发生了深刻变化,长期来看,银保业务仍将在保险业整体市场中占据重要地位。

  BestLawyers联合创始人李世同在接受《证券日报》记者采访时表示,目前银保业务的显著特点是专属化和线上化。

  这在上市银行的年报中也有相应体现。例如,在专属化方面,工商银行私人银行业务坚持全市场遴选、全产品配置,积极服务理财产品净值化转型大局,通过多元综合配置有效承接客户到期资金,全力做大新规理财产品,按需定制优质遴选产品,稳步提升专属保险产品,创新开展家族信托综合顾问业务。

  记者在采访中了解到,去年,多家险企尤其是非银行系险企为了获得更优质的银行代销资源,纷纷采取“专属”策略,即双方合作开发的产品仅在该银行渠道销售,市场反馈也比较理想。

  在产品转型方面,清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究总监朱俊生对《证券日报》记者表示:“过去,银保产品主要是简单的理财替代品,以趸交为主,现在银行险企都在谋求转型,发展价值型、保障型产品。”以农业银行为例,朱俊生指出,该行加大期缴保险业务营销力度,全年代理期缴保费258.47亿元,较上年增长13.0%,代理保险业务结构显著优化。

  在银保业务线上化方面,据李世同介绍,部分银行个险业务的互联网化速度非常快,其业务线上化率已经达90%以上。建设银行在年报中指出,其依托互联网网站流量聚集优势,全新打造“企业信贷超市”对公服务入口和对公“代理保险”频道,丰富网站对公服务场景。

  中国保险行业协会相关负责人指出,传统银保经营模式逐步借鉴和吸纳互联网保险的技术和经营模式,银保渠道来自电子银行、网上银行、官网、官微等互联网平台的保费比重越来越高。

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●2021-04-15 场景添新覆盖更广 数字人民币试点再扩容

  日前,在人民银行举行的2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上,人民银行宏观审慎管理局局长李斌表示,2019年底数字人民币试点、测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动。到2020年10月,增加了上海、海南、长沙、西安、青岛、大连六个试点测试地区。这是央行首次官宣数字人民币试点扩围至“10+1”。

  伴随着数字人民币试点范围有序扩大,地方政府、银行和相关机构多方发力,共促数字人民币生态建设:深圳、海南等地推出数字人民币支付的“消费满减”优惠活动,进一步提升数字人民币的使用频率以及存量用户的活跃度;六大行等运营机构也积极向更广泛的客户群推广数字人民币钱包;另外,应用场景进一步丰富,目前数字人民币试点场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等线上线下多个领域。业内人士表示,预计后续将有更多试点地区由点扩面,让数字人民币进入千家万户。

  此前,深圳、苏州、北京、成都等地已经发放了多轮数字人民币红包,最近的数字人民币试点测试出现了不同于消费红包的“新玩法”。深圳罗湖区“数字人民币春之礼”活动于4月10日至23日开展。活动期间,“数字人民币APP”用户在全市范围内指定商户使用数字人民币消费,即可在商家现有优惠的基础上,享受专属数字人民币支付方式的额外优惠,优惠总额度达1000万元。4月12日,人行海口中心支行、三沙市政府也联合工行海南分行启动“数字人民币、三沙畅游行”活动,该活动以数字人民币消费满减为场景,以工行的商户收单、手机银行等系统为主要载体,为永兴岛政府工作人员、驻岛企事业单位工作人员、常驻居民等提供数字人民币消费满100元减99元优惠,实现超市、宾馆、政府食堂等消费场景的全覆盖。

  复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼表示,这种类似“满就送”活动的优惠符合用户日常消费支付习惯。而不限次数的优惠活动,在刺激和扩大本地消费的同时,有助于提升用户使用数字人民币频率,培育用户使用习惯。金融科技专家苏筱芮也表示,这种全新的尝试和探索对提升数字人民币的使用频率以及存量用户的活跃度具有积极意义,有望复制至其他地区。

  试点城市在用户运营、活动推广方面探索新方式,六大行等运营机构也在积极向更广泛的客户群推广数字人民币钱包。

  “尊敬的客户,诚邀您参加数字人民币功能体验。功能体验仅面向受邀客户,转发无效,快来体验吧!”罗女士接到来自农行北京分行的一条短信,第二天就下载了数字人民币APP。她告诉记者,其他朋友也收到了类似短信并开通了钱包。农行湖南分行此前也发布信息称,至3月31日,在长沙地区农行网点办理业务的客户开立数字人民币钱包,可获得8.8元数字人民币红包。

  一家国有大行上海某支行人士告诉记者,目前其已面向已有客户“全量”推广数字人民币钱包,也会对开设钱包的数量以及交易的笔数金额等进行监测和统计。

  “数字人民币面向的客群从打新中签的‘特定人群’到可申请白名单的广泛人群,表明使用人群正有序得到拓展,体现了国有银行数字人民币钱包技术的日臻成熟。”苏筱芮表示。

  据了解,目前数字人民币试点场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等多个领域,且正在有序扩展。

  以线下支付场景为例,日前上海交通大学医学院附属同仁医院试水拓展医院支付场景,目前覆盖两个院区,门诊、急诊的近20个收费窗口均已支持数字人民币支付。

  线上支付场景也不断扩容。记者近期打开数字人民币APP发现,目前六大行的数字人民币“推送子钱包”页面已包括美团骑车、滴滴出行、京东APP、京东金融、哔哩哔哩、美团APP、善融商务、途牛旅游、星星充电、途虎养车等。

  欢太数科CEO徐立夫日前也透露,欢太数科近期与OPPO合作完成了线上场景技术测试,未来将推进数字人民币在生态内线上场景试点,携手更多合作伙伴,将数字人民币更好地融入手机+IoT(物联网)生态场景。

  李斌表示,下一阶段将根据试点参与各方的反馈,不断完善和优化数字人民币技术、业务和政策方案,深入探索数字人民币应用模式,强化数字人民币通用性和普惠性,完善产品功能和应用性,提升系统的安全性、稳定性。他也表示,试点地区目前总体仍处于试点测试阶段,数字人民币正式推出还没有时间表。

  苏筱芮表示,目前,数字人民币试点多运用于小额、零售的支付场景,要想取得良好的试点效果,就要想办法便利用户和留存用户。“预计后续将有更多试点地区由点扩面,从注重数量到关注质量,让数字人民币进入千家万户。”她说。

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●2021-04-14 小贷行业洗牌加剧:8家上市小贷业绩明显下滑 行业生存压力凸显

  在新冠肺炎疫情、银行业务下沉以及监管政策等多重因素交织下,去年小贷公司开启新一轮洗牌,业务变化明显。值得引起注意的是,大多数小贷公司业绩出现大幅下滑,部分资产质量恶化。

  21世纪经济报道记者梳理新三板上市的8家小贷公司2020年业绩报告发现,营业收入全部负增长,净利润6家负增长,而与2019年相比,绝大部分增速出现下滑,个别降幅超过30个百分点。

  不过,从不良率来看,8家小贷公司出现了一定的分化,最高达到13.73%、最低为0,且无明显地区分布特点,与2019年相比,5家上升,2家下降,1家持平。

  多家小贷公司表示,小贷公司行业立法工作明显滞后、现有政策限制、税负重等突出问题都使得小贷公司生存压力凸显。

  

  业绩明显下滑

  上述公布2020年业绩的8家小贷公司中,5家分布在江浙区域,其余3家分别在东北、中部和西部地区。从规模来看,总资产最高的仅11.67亿元,而最低的不到1亿元,且大部分在5亿元以下。

  从业绩表现来看,8家小贷公司2020年营业收入全部负增长,6家增速在-10%以内,最低增速达-31.82%,且相较于2019年增速全部下滑。其中,黔中泉小贷增速下滑超30个百分点,兆丰小贷、恒晟农贷、汇丰小贷增速下滑接近或超过15个百分点。

  多家小贷公司在财报中表示,受到疫情影响,公司主动缩减贷款投放额度,包括黔中泉、兆丰小贷、恒晟农贷、汇丰小贷、滨江科贷的贷款余额下滑超过15%。如,截至2020年末,黔中泉贷款余额为2.36亿元,较2019年末减少37.92%。

  从小贷公司净利润增速来看,仅2家实现正增长,最低增速低至-53.30%,且与2019年比6家增速出现下滑,其中滨江科贷、兆丰小贷、宏达小贷、黔中泉4家连续两年负增长。

  以黔中泉为例,其营业收入、净利润增速均下降超过30%。对此,黔中泉表示,营业收入减少因受疫情影响,贷款业务减少导致贷款利息收入大幅减少;净利润减少因放贷业务活动减少导致营业收入下降,另外营业成本中折旧费用增加,两方面因素导致本期净利润较上期下降。

  汇丰小贷净利润增速虽为正,但较2019年也下滑近30个百分点。从财报来看,其主要是营业收入大幅下滑。对此,汇丰小贷介绍称,“营业收入下滑主要是受到疫情影响,面临经济下滑的形势,公司缩减放款规模,提高放款质量。”

  除疫情外,多家小贷还提到了银行业务下沉导致竞争加剧的因素。

  国汇小贷表示,商业银行等传统金融机构继续向小微企业客户倾斜,与小额贷款公司形成直接竞争。“竞争加剧在一定程度上影响公司的业务承接量,公司对外发放小额贷款的定价能力和利率水平也将受到影响。”

  不良趋势分化

  与业绩一致下滑不同的是,21世纪经济报道记者梳理发现,小贷公司的资产质量呈现分化趋势。

  上述8家小贷公司5家不良率高于5%,2家低于1%,且还有1家为0。从地区来看,经济较为发达的江浙地区,5家小贷公司不良率最高的达到8.51%,且3家不良率高于5%。而黔中泉在上述8家小贷公司中不良率最高,达13.73%。

  黔中泉认为其贷款风险主要来自疫情、信用管理风险和经济发展周期风险。该公司严防信贷人员对客户资格审核不严格、违规发放贷款的风险,研究开发标准化产品,将信贷风险从源头进行控制,从而降低客户经理违规发放贷款的风险;加强信贷管理,严格把控贷款风险,优化信贷资产结构,提升抗风险能力。

  国汇小贷成立于2011年,不良率为0,不过,截至2020年末,该公司有4笔逾期贷款项目。其披露,2笔逾期贷款合计借款本金1140万元,已完成诉讼程序,目前进入抵押资产执行阶段。去年内新增2笔逾期贷款,合计贷款本金700万元,占公司最近一期经审计净资产的3.98%,不构成重大诉讼。其中一笔逾期贷款项目已经开庭审理,完成一审判决,另一笔逾期贷款项目等待开庭审理中。

  截至2020年末,江浙地区的恒晟农贷、滨江科贷、兆丰小贷不良率均高于5%,且均较2019年末有所提升。恒晟农贷表示,从总体行业来看公司的不良贷款率还是处于比较低的水平;滨江科贷则提醒,未来期间公司的不良贷款率可能会由于贷款组合的质量恶化而上升。

  鸿丰小贷、宏达小贷为何能做到不良率低于1%?鸿丰小贷介绍称,该公司由责任人牵头、贷款经手人同责制度进行风险的第一手把控。同时贷款审查专设贷款审查委员会,各部门配合密切,形成了较为成熟的风险控制体系,降低信用风险。

  危与机潜伏在哪些环节

  21世纪经济报道记者了解到,在新冠肺炎疫情、银行业务下沉等因素之外,政策因素是影响小贷行业持续健康发展最大的因素。

  2020年9月,银保监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》,对小贷公司从业务范围、对外融资比例、贷款金额、贷款用途、经营区域、贷款利率等方面提出要求,并鼓励各地通过风险补偿、风险分担、专项补贴等方式,引导和支持小贷公司加大对小微企业和“三农”等领域的信贷支持力度,降低贷款成本,改善金融服务。

  更重要的是,截至目前,监管部门还未在正式文件中对小贷公司明确其定位。多家小贷公司表示,这也是其面临的最大不确定性。

  “小贷公司行业立法工作明显滞后,缺乏相对统一、明确的监管规定和行业标准,小贷公司长期处于机构定位不明确的状态,导致金融、税务以及公检法政府的职能部门,并未把小贷公司作为金融机构对待,不利于小额贷款公司行业的健康稳定发展。”国汇小贷表示。

  汇丰小贷也表示,小贷公司发展仍面临诸多问题和挑战,随着经济下行压力加大,问题暴露愈发集中;公司治理不规范、风险内控能力不完善、商业模式不成熟影响着我国小贷公司的健康发展;融资困难、行业立法滞后、现有政策限制、税负重等突出问题都使得小贷公司生存压力凸显。

  从小贷公司的监管来看,银保监会负责制定文件,地方金融监督管理局负责小贷公司具体监管。

  宏达小贷则介绍,2020年11月,浙江省地方金融监督管理局印发了《浙江省小额贷款公司监督管理工作指引(试行)》,在促进小贷公司的规范经营,保障小贷公司及其客户的合法权益方面进行了规范,同时在小贷公司设立、变更,特别是在设区市范围内跨县(县、市)设立分支机构经营等方面作了相关规定。“随着相关法规的出台,在加强监管的同时,进一步鼓励支持了小贷行业的创新发展,小贷行业的发展是挑战和机遇并存。”

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