●2023-02-08 流动频繁 多家银行迎高管调整(中国证券报)
2月7日，恒丰银行提名辛树人为恒丰银行执行董事并选举其担任董事长。据中国证券报记者不完全统计，2023年以来，已有数十家银行董事长、行长、副行长职位人选出现变动，其中包括10家A股上市银行，如中国银行、建设银行、苏州银行、青岛银行、青农商行等。
高管密集调整
恒丰银行网站消息，该行于2月7日在济南召开2023年第二次董事会会议，提名辛树人为恒丰银行执行董事并选举其担任恒丰银行董事长。据了解，因工作变动，陈颖已向恒丰银行董事会提出辞呈，辞去该行执行董事、董事长以及董事会战略与创新发展委员会主席职务。
近期银行业高管变动频繁，其中不乏上市银行。2月4日，苏州银行发布消息称，2月3日，该行召开领导干部会议，宣布崔庆军任苏州银行党委书记，王兰凤因年龄原因将办理相关离任手续。就在前一日，中国银行发布公告称，陈怀宇辞去该行副行长职务。建设银行也公告称，张敏辞去副行长职务。
山东地区两家中小银行的高管也迎来密集调整。1月17日，青农商行表示，王锡峰董事、董事长任职资格已获核准。1月18日，青农商行表示，刘宗波辞去该行执行董事、行长职务，聘任于丰星为行长。同日，青岛银行表示，王麟因临近退休年龄，根据组织安排，辞去董事、行长等职务。
民生银行、浦发银行、华夏银行等股份行的高管也出现变动。浦发银行表示，王新浩申请辞去副行长、财务总监的职务。民生银行也表示，因到龄退休，胡庆华申请辞去副行长职务。华夏银行则迎来新任副行长刘瑞嘉，且任职资格已获得核准。
到龄退休和工作调动是主因
中国证券报记者梳理发现，到龄退休和工作调动是各家银行高管变动的主要原因。例如，青岛银行原行长王麟和民生银行原副行长胡庆华辞任原因均为到龄退休，中行原副行长陈怀宇和建行原副行长张敏辞任原因均为工作调动。
工作调动去向大致分为两类。一是金融体系内流动。例如，新任苏州银行党委书记的崔庆军此前为上海银行党委委员、副行长、工会主席。二是赴地方任职，这类案例近年来不断增多，如建行原副行长张敏履新河南省副省长，中行原副行长陈怀宇履新海南省副省长。
“金融人士相对更加专业，对从业经历、专业知识能力要求比较高，具有金融从业背景的专业人士来分管地方金融工作，有助于金融工作得到更好开展，推动当地经济发展，也有助于更好地防范区域性金融风险。”招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对中国证券报记者表示，这是一种积极现象，显示出经济金融工作在各地的重要性，预计未来这种现象将更多出现。
自2022年以来，银行高管频繁变动，业内预计后续还将迎来一波调整。
值得一提的是，当前上市银行，特别是中小上市银行的高管呈现年轻化特征。例如，宁波银行行长庄灵君出生于1979年，长沙银行行长唐勇出生于1978年，瑞丰银行行长张向荣出生于1977年。
●2023-02-08 ChatGPT也懂虚拟货币“不靠谱”(北京商报)
能写论文能聊天，能做研报能做题，智能聊天工具ChatGPT一夜爆红。虚拟货币市场趁着热点迎风而动，同名、同概念的虚拟货币价格也坐上了过山车。2月7日，北京商报记者查询发现，ChatGPT走红后，同名虚拟货币ChatGPT币已在2月6日上线。
上线后的短短两天里，ChatGPT币已经历了暴涨超1800%后再暴跌的疯狂走势。部分名字包括“Chat”字样或是同概念的虚拟货币也走出了极端行情。另一方面，针对“虚拟货币是否靠谱”“炒币真能赚钱吗”等问题，北京商报记者也向ChatGPT进行了实测提问。
同名产品跟风上线
ChatGPT成为2023年开年的一大新热点。热点事件下，虚拟货币从不缺席。
2月7日，根据全球币价网站CoinGecko数据，ChatGPT同名虚拟货币ChatGPT币已于2月6日上线，发行价格为0.000611美元。上线5个小时后，ChatGPT币一路攀升，最高触及0.011775美元，涨幅达到1827%。
不过，ChatGPT币也同样出现了跳水式回落行情，在触及高点后的一小时内跌幅接近80%。截至2月7日16时5分，ChatGPT币报0.002155美元，24小时涨幅为176.38%，但相较历史高点下滑81.7%。同时，交易数据显示，在过去24小时里，ChatGPT币交易量为73832.92美元。
除了同名的ChatGPT币上线外，近期市场上原有的、名字中包括“Chat”字样的虚拟货币也出现了不同程度的上涨。以CloudChat币为例，截至2月7日16时5分，CloudChat报0.000589美元，24小时涨幅为17.%，近一个月跌幅为11%。
此外，还有与ChatGPT一样打着AI概念旗号的虚拟货币出现暴涨。
从过往经验来看，虚拟货币项目方趁着热点上线同名虚拟货币、炒作相关概念的情况屡见不鲜。浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林指出，虚拟货币发行门槛极低，近年来各路发行方在热点事件下炒作虚拟货币已经成为常态，但实际上没有任何监管规则来约束发起人。热度散去后，也难寻操作者踪迹，投机者遭受资产损失。
资深区块链研究员蒋辉告诉北京商报记者，2022年末币圈就曾掀起过一波关于ChatGPT的讨论热潮，当时可能国内很多用户都没关注到。如今这一波爆红显然影响范围更大、影响程度更深，各行各业都在讨论ChatGPT。
“热度是会蔓延的，在股票等交易市场也会出现跟风现象。从过往经验来看，虚拟货币市场从来不缺乏热点，也不会局限在某个单独的热点，这也进一步促使了同名虚拟货币出现并推动相关比重价格走高。”蒋辉补充道。
存在不确定性
“能抢人类饭碗”的标签下，ChatGPT凭借着智能内容生成并提供更有创造性的答案，引发了更多的讨论与思考。2月7日，北京商报记者也就虚拟货币是否靠谱、炒币是否能赚钱等问题，向ChatGPT进行了提问。在相关问题的回复中，ChatGPT也均强调了要把控虚拟货币交易风险。
对于炒币是否能挣钱这一问题，ChatGPT指出，炒币的目的是以高于市场平均水平的价格买入虚拟货币，并在价格上涨时出售它们，从而获得利润。然而，炒币也具有高风险性，因为虚拟货币价格波动很大，很难预测。如果对市场趋势不了解或者没有足够的风险承受能力，可能不适合炒币。
另对于虚拟货币是否靠谱这一问题，ChatGPT表示，作为一种技术，虚拟货币具有一定的潜力和应用前景。然而，由于它们目前仍处于起步阶段，它们的价值和使用情况存在很大的不确定性。
ChatGPT还在相关问题回复中提到，“作为一个AI模型，不会对具体的虚拟货币产生偏见或偏好。如果想评价一个虚拟货币，请考虑其历史表现、技术特性、市场需求和监管环境等因素，以便作出明智的决策。最重要的是，在投资任何资产时，应该对风险有充分的认识和评估，并保持适度的风险分散”。
蒋辉指出，对于虚拟货币交易的情况，ChatGPT尚且知道要充分认识风险，普通用户更应该理性看待热点中暴涨的虚拟货币。
割韭菜利刃
相较于比特币、以太坊等市值较大的虚拟货币，ChatGPT币这类跟着热点而来的虚拟货币往往更具“神秘”色彩。这类山寨币往往不具备明确的发行主体，交易价格大多不足0.0001美元。在热度散去后，通常会因为缺乏市场流通性后迎来暴跌，并逐步消失在大众眼中。
“这类在热点事件下催生的虚拟货币，基本都具备流通数量高、单价低的特征。通过事件热度吸引部分投机用户，很容易造成短期内的价格波动。这样也有利于庄家操控价格，利用热点流量低吸高抛。”2月7日，一名币圈研究人士向北京商报记者解释道。
同时，另有一名币圈用户评价称，这类山寨币在币圈也被称作是“造梦奇迹”，但同时也是“割韭菜的利刃”。“踩上了风口就能获利，但稍有不慎就可能是流通的最后一环，就是直接‘砸’手里了。炒比特币、以太坊本身就有风险，炒作山寨币更是风险加倍。”前述币圈用户指出。
除了炒作山寨虚拟货币本身存在的风险外，北京商报记者注意到，围绕山寨币产生的交易骗局也时有发生，通过向普通用户鼓吹收益吸引其入场，暗藏诸多风险。而随着我国虚拟货币相关禁令陆续出炉，这类骗局遭到了严厉打击。
盘和林指出，炒作虚拟货币的风险是多方面的，一方面是其本身就具备很大的不确定性，缺少使用价值，交易价格也没有实际支撑；另一方面国内监管禁止后，炒币属于非法金融活动，存在触碰到法律风险的可能。建议普通用户始终保持理性的投资态度，勿被所谓的高收益所蒙蔽。
●2023-02-07 存款5万元需提供收入证明？银行：没接到通知，不需要(中国证券报)
存钱还需收入证明？近日，“女子存5万被要求提供收入证明”成为了微博热门话题。据媒体报道，湖州一位女士发布视频称：去银行存5万元，被工作人员询问工作地、资金来源，并被要求出具收入证明。此事，引发了众多网友关于银行存取款业务的热议。
来源：微博
对此，中国证券报记者致电浙江湖州及北京地区多家银行网点了解到，各家银行对于存取款的手续要求有所差异。但十余家银行工作人员均对记者表示，不需要客户提供收入证明。
不需出具收入证明
部分银行询问大额资金来源或用途
“没接到任何通知，存取款都不需要储户提供收入证明。”北京地区工商银行、农业银行、中国银行、建设银行的网点工作人员均对记者表示，存取款携带身份证、银行卡等材料即可办理。此外，湖州地区多家银行网点工作人员在记者致电询问时，也表示存取款不需出具收入证明。
招联金融首席研究员董希淼在接受中国证券报记者采访时分析，“这应该是储户和银行柜员之间沟通不顺畅造成的，可能存在误会，银行柜员可能是要证明储户的收入情况，但不需要提供纸质收入证明。在实践中，即便是存款30万元，也几乎没有这种情况。”
尽管不需要收入证明，但在记者调研过程中，部分银行工作人员向记者询问了资金来源或用途。
“一般来说，5万元以上的存取款是需要问资金来源或用途的，收入证明暂时不需要。”招商银行湖州分行工作人员对记者说。
“取款30万元以上，需要问取钱用途，并经过领导审批。”建设银行湖州八里庄支行工作人员对记者表示，存款的话，携带身份证、银行材料即可办理。丹东银行总行工作人员也对记者表示，不需要储户提供收入证明，但存款达5万元以上，需向客户询问资金来源。
此外，也有银行工作人员向记者表示，大额现金的存取需提前预约。
招商银行北京分行某客户经理对记者表示，据分行规定，办理大额现金存取业务时，可能向客户确认存款来源、取款用途等。“由于网点库存有限，为确保您提款成功，如果您支取人民币超过20万元（含），请您提前一天（16:00前）以电话等方式向经办网点预约。”该客户经理说。
对于特定的大额存单业务，建设银行湖州青铜路支行工作人员对记者说，存3年期30万元以上的大额存单，需提前向银行报备身份证信息，目的是向省行录入白名单，提前预约大额存单的额度。而一年期、两年期的30万元以上存款则不需要报备。
规范金融机构客户尽调
客户存取款时为何会被询问？2022年1月，中国人民银行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2022年3月1日起实施。
《办法》指出，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。
来源：中国人民银行网站
2022年2月，相关部门表示，该办法因技术原因暂缓施行。在答记者问中，人民银行有关负责人表示，《办法》发布后，一些中小金融机构提出，《办法》针对不同金融产品和业务模式提出了具体规范和要求，金融机构需要修订完善内部管理制度、信息系统、业务流程，并进行人员培训。为此，经研究，决定暂缓实施《办法》。
对此，董希淼表示，根据中国人民银行反洗钱的相关规定，银行对大额现金存取要进行一定的尽职调查，这是银行的责任，也是金融管理部门的明确要求。银行要加强对员工的培训，提高员工规范服务的意识和能力，而且银行之间标准最好也能够更加统一。对于不同的储户、不同的场景，银行会有不同尽职调查的必要。
●2023-02-07 存款利率下调，银行储蓄还划算吗？(网易财经)
“去银行存钱”是最常见的理财方式之一。以往每逢岁末年初，许多银行都会适当调高存款利率吸引储户存款。然而，今年初以来，这种情况却出现了变化，除了少数银行推出存款优惠活动之外，更多银行选择了维持不变甚至进一步调低了存款利率。银行储蓄还划算吗？海叔向多位业内人士进行了了解。
贷款市场报价利率（LPR）率先走低
从工、农、中、建等几家国有大型银行发布的普通存款信息来看，“利率下调”成了关键词。
2023年1月，一年期定期存款（整存整取）挂牌年利率为1.65%，三年期为2.60%，五年期为2.65%。而2022年1月份时，一年期定期存款挂年利率还是1.75%，三年期是2.75%，五年期是2.75%。
相比之下，这三类存款产品年利率已经分别下降了0.1、0.15、0.1 个百分点。不过，针对大额存单、新注册客户等特殊群体，部分存款产品最高年利率在挂牌年利率基础上能实现0.25至0.4个百分点不等的上浮。
银行存款利率为何普遍走低？融资成本下降是存款利率下调的重要原因。
央行数据显示，2022年全年，1年期贷款市场报价利率（LPR）和5年期LPR分别下降15个基点和35个基点。在此背景下，2022年，新发放企业贷款加权平均利率为4.17%，比上年低34个基点。而同期，新吸收定期存款加权平均利率仅比上年低11个基点。
一头是企业需要降低融资成本，另一头是储户希望更高回报，银行夹在中间“压力山大”。
上海金融与发展实验室主任曾刚告诉海叔，与贷款利率已经实现比较充分的市场化相比，存款利率市场化机制还不够灵活。
曾刚说，去年以来，贷款利率下降较快，但存款利率“粘性”较强，导致银行经营压力增大。银行息差缩小到一定程度后，推动存款利率市场化有利于进一步降低实体经济融资成本，更好地提升资金配置效率，为实体经济发展创造更好条件。
储户“存钱需求”仍然不小
尽管存款利率下调让银行储蓄看上去不那么“划算”了，但还是有不少储户表示理解。
“即便存款不如以前‘香’，我仍然会考虑去银行储蓄。”武汉市民汉向洛的话颇具代表性。
多位储户告诉海叔，最近几年，受疫情冲击和全球经济下行等多种因素影响，经济活动整体收益减弱，银行存款在这种大背景下进行周期性调整完全可以理解。相信随着经济不断恢复，未来银行存款及相关产品的收益也能够有所回升。
在曾刚看来，对普通储户来说，如果从安全角度考虑，银行存款依然不失为一个好的选择；如果想要更高回报，则可以考虑银行理财、基金甚至股票。“在任何一个市场，波动都是常态。银行存款利率下行并非单向且一成不变的，需要理性看待。”
招联金融首席研究员董希淼分析，从长期看，市场无风险利率下降是大势所趋。如何平衡“风险”与“收益”的关系是打理闲钱的关键。“2023年，随着中国宏观经济恢复和有效融资需求回升，银行体系对资金需求量将有所增加，存款利率有望保持基本稳定。”董希淼对海叔说。
多元化理财是解决之道
那么，有什么办法可以应对存款利率下调？多位业内人士建议，多元化理财，“找到更多放鸡蛋的篮子”十分重要。
海叔从北京银行了解到，目前，该行三年期整存整取产品年利率基本与同业持平，产品定价基本能够满足客户需求。居民可以将资产进行多元化配置，长短结合，在保证资金流动性的同时获取更多收益。
“存款利率下降，居民可支配收入财富的增长以及居民理财需求日益旺盛，将会促进整个财富管理市场发展。从国际经验中也可看出，财富管理市场的增长空间非常广阔。比如，银行理财子公司，不仅拥有银行股东背景，而且可以通过多资产、多策略的大类资产配置，积极为客户创造长期稳健收益。”北京银行相关负责人说。
该负责人建议，短期资金可以考虑投资于流动性好、收益稳定的低风险理财产品；如果是中长期资金，可以考虑投资中等风险的理财产品，获取一定的收益弹性；对于超长期的养老资金，可以配置养老基金、养老理财等，以实现长期财富的保值增值。
●2023-02-07 “还钱竟比借钱难”，提前还房贷真的划算吗？(新浪财经)
借钱不容易，还钱还不容易吗？
最近，对于想提前还房贷的人来说，还真就不那么容易。
一方面是排队等待时间长。多地购房者曝出需要经过2-5个月的排队等待才有还款名额。中新社国是直通车记者致电中国农业银行、中国银行北京网点，被告知需要排队等待约2-3个月。
另一方面，部分银行网上预约提前还款得每天在固定时间“抢号”，抢上了也还得等待2-3个月。还有部分银行关闭了线上预约通道，只能线下协商办理。还有的银行则要求收取部分违约金。
为何大家都忙着“提前还贷”
分析认为，主要有三大触发因素：
其一，理财产品收益率下滑。
春节前，受债市波动影响，理财产品收益率明显下滑，有的甚至出现负收益。过去被视为“没有风险”的理财产品出现亏损，有的人多月收益“一夜清零”，这改变了不少人的投资理财方向。
诸葛找房数据研究中心认为，如今许多理财产品的年利率跌破3%，普通理财“跑不赢”房贷利率，找不到更优质的投资渠道促使居民选择将存款用于提前还贷。目前，许多购房者的存量商贷年利率为4%至6%，特别是2020年以来下发的部分贷款利率在6%以上，而当下的保本理财产品，收益率在3%以下的居多。在此背景下，有的人将提前还房贷视为一种理财产品。
其二，近期多地房贷利率动态调整。
在今年1月初官方公布首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地密集调整利率下限。根据中指研究院不完全统计，2023年1月，中国调整房贷利率下限的城市接近20个，其中包括郑州、天津、福州、沈阳、厦门等二线城市。
截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套房贷利率低于4.1%的城市共30个，其中二线城市有8个。首套房贷利率降至3.7%的城市有4个，目前为全国商贷利率最低水平。
新购首套住房利率不断走低，对于持有存量高利率房贷的购房者来说，则更有动力提前还款。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，这时许多人要么选择部分提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。
其三，楼市预期转变。
李宇嘉认为，提前还贷潮出现的大背景是楼市预期的转变。过去，百姓普遍认为房价会上涨，资产收益远大于房贷成本，购房者对房贷利率不敏感。如今，房价预期逆转，多地房价下跌，房子的成本也开始浮出水面。其中，房贷、物业、折旧等被越来越多人关注。据测算，中国热点城市一套房子的综合持有成本，每年在房屋总价的5%至9%左右。
提前还房贷真的划算吗？
对银行来说，并不乐见居民扎堆提前还房贷。
近年来，银行对实体经济贷款利率明显走低，居民住房按揭贷款成为其收益率相对较高的长期稳定优质资产。李宇嘉指出，当前，增量房贷申请量下降，而存量房贷被提前偿还，银行收益自然受到影响。这也是近期不少购房者反映等待时间长、银行收紧还款条件等的重要原因。
既然难度加大，还有必要提前还房吗？国是君已在《房贷利率“3时代”来了！要不要提前还房贷？》一文中，列举了提前还房贷最划算的几种情况，也提示了一些提前还房贷必要性不那么大的情景，同样的内容不再赘述。从偿还利息的角度，业内人士建议，当等额本息还款的周期没有超过还款年限的1/3，等额本金的还款周期没有超过还款年限的1/2时，提前还贷更划算。
如果现在因为种种原因无法提前还贷，就等于白白吃亏吗？
也并非如此。
过去用来说服许多人贷款买房的一大有力论证来自于：“房贷可能是普通家庭一辈子能够拿到的最大额、低息和长期的贷款”。而且因为通胀的原因，每年房贷都与我们手中的钱一同贬值，10年甚至20年过后，同样的月供，压力会大大降低。
当然，如今房价上涨预期已经被打破，房子和票子未来都有贬值的可能。但参考西方国家的金融史看，现金与各类资产相比是贬值幅度最大的，也就是说总体而言，票子贬值的幅度可能会大于房子。
具体数字如何估算？其实官方公布的CPI水平并非衡准通胀水平的唯一标准，因为其中未包含房价变动，与实际感受有一定差距。
清华大学经济管理学院经济系副教授韩秀云指出，真实通胀的算法是M2增长率减去GDP的增长率。过去一两年，这个数值在6%-7%左右。如果以此计算，现在每月还款1万元，十年之后每月实际还款压力相当于现在的4800元，30年后相当于现在的1000元左右。
眼下，这种“提前还贷潮”折射出当前投资渠道匮乏的问题，也未尝不是人们在经济周期底部的一种“应激反应”。但“冬天”总会过去，当春暖花开之时，在手头上保留一部分可用现金，也未尝不是迎接未来机会的一种选择。
●2023-02-07 线上关闭！排队三个月以上！苏州掀起“提前还贷”潮！(网易财经)
其实每年春节前后都是提前还房贷的高峰期，但今年提前还贷的热度似乎比往年都要高，这波轰轰烈烈的集中提前还贷潮也席卷了苏州。
最近粉丝群里反映，近期想要提前还房贷却陷入了“线上预约不到、线下让等消息”的死胡同里。
有不少粉丝反映，有银行提前还贷需要排队，排队时间甚至需要4个月。部分银行的线上APP预约还贷功能已经无法正常进行预约，有的银行甚至关闭了线上提前还贷功能。
经调研，苏州目前确实存在着扎堆提前还贷的情况，大多数银行由于提前还贷的人数过多，四大行表示排队时间至少在3个月左右。
从此前的“排队等待银行放贷款”，到如今的“排队等待提前还款”，购房者为何会发生如此大的转变？
1.减轻付息负担：新增贷款利率下降，存量房贷利率太高。
由于此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本。
具体来看，2022年5年期以上的LPR总共下调三次，LPR利率从4.65%下调到4.3%。大部分人的房贷利率是在每年的1月1日按最新利率计算月供，最新房贷利率也就是在4.3%的基础上基点或者减点。
而继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。
截至1月31日，贝壳研究院监测的103个城市中，首套利率低于4.1%的城市共30个，部分城市房贷利率已是“3”字头。
苏州虽然没有低至“3”字头，但首套房贷利率最低能做到4.1%，与最高时的6.2%差了2.1%。
存量房贷利率普遍在5%-6%之间，尽管后续房贷利率重新调整，月供也有所下降，但相较当下4.1%左右的房贷利率，作为高利率站岗者，选择提前还清部分房贷会比较划算。
2.投资信心不足：理财、存款波动较大且远不及预期
除了成本外，另一个关键因素是收益率。
2022年投资理财收益波动较大且远不及预期，大部分资产的投资年化收益率都没有跑赢存量房贷利率，当投资收益率低于房贷利率，让一些购房者产生了提前还贷的愿望。
这背后的原因还包括经济下行、未来经济和收入预期信心不足，提前还贷可谓是未雨绸缪、减轻未来还贷压力。
投资理财收益率不佳，甚至一度出现理财负利率的情况，与其拿着手中的闲钱去赚低利率的理财，不如提前还款从高利率房贷中解脱。
除了金融层面的因素，楼市大环境也是一个很重要的原因。
楼市行情好的时候，高杠杆入市买房，利润也是显而易见的，但如今楼市普涨时代已经过去，不少板块的楼盘投资后也只能赚个利息钱。
对于苏州的购房者来说，要不要提前还贷呢？
分析师认为，目前的投资理财远低于房贷利率，那自然是可以提前还贷的。如果投资理财收益率高于房贷利率，不妨留着这笔灵活资金。
而提前还贷时，还要考虑提前还贷节奏和还贷方式。
部分提前还贷有两种方式，一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限，每月还款额不变。
还有等额本息和等额本金的还款方式，对利率也有很大影响。
等额本息的还款方式前期偿还利息多、本金少，如果还款已过一半，后期利息成本时相对较低的，其实可以不考虑提前还款。
●2023-02-07 提前还房贷成热潮，银行却“急了”，跟还贷者展开“斗智斗勇”(网易财经)
在春节前后，都出现了“提前还房贷”的小热潮。实际上，去年就有很多人提前还房贷，相关话题每隔一段时间都能刷到“存在感”。在今年春节过后，提前还房贷的人更多了，相关话题登上热搜，但与之相关的内容却是“专家建议：扎堆提前还房贷不可取”。
对这个情况，一些网友非常愤怒，表示“提前还房贷少支付利息，这是很正常的个人行为，为什么又有专家出来指手画脚？”。但随后，网友们发现自己“误会了”，因为专家这些话是对银行说的，暗示后者“在存量贷款上赚的钱，要吐出来一些，不要激怒客户。”
在社交媒体上，有很多网友表示，一些银行不仅将“提前还房贷”排到4月份，还提高了还款门槛。很明显，在大家扎堆还房贷的时候，一些银行“急了”。
越来越多的人提前还房贷，主要原因是房贷利率变低。为了鼓励购房者买房，银行将房贷利率降低，帮助房产业务发展。在这种情况下，一些有较强资金实力的购房者，纷纷选择提前还贷，让自己的总成本降低。购房者马先生表示，自己的商业贷款利率是4.8%，并不算高，但商贷金额超过100万元，利息就非常高。他表示，自己的贷款是30年期限，金额140万元，公积金贷款则是20年期限60万元。根据等额本息还款，利息高达146万元。马先生说，如果提前还款，让30年贷款年限缩短到15年，可以把利息缩减到78万元。虽然月供增加了，但利息少了大约一半。此外，房价的上涨幅度跟不上房贷利率，也是人们提前还房贷的重要原因。
不过，购房者提前还贷，显然对银行促进房市消费的计划造成影响。有业内人士表示，虽然提前还房贷降低银行坏账风险，但个人按揭贷款作为银行的优质资产，扎堆提前还房贷对银行营收和利润有直接影响。因此在去年下半年，房贷风向出现变化。2022年8月，交通银行被爆出变相调整提前还房贷的违约金规则。部分银行也采取措施，对提前还贷设置了额度，超过额度就要排队申请。还有银行关闭线上提前还房贷申请通道，设置提前还贷期限、罚息等方式，把还贷门槛提高。
进入2023年后，这些情况不仅没有好转，还愈演愈烈。深圳购房者王女士表示，去年年初还能线上还房贷，到了10月就必须线下办理。然而在今年1月，王女士被告知提前还房贷必须排队，要到4月后才能还。
银行花式“劝退”提前还贷者，但很多人不愿坐以待毙，开始“斗智斗勇”。一些人蹲守银行线上系统，等着抢额度预约号，难度比抢春运高铁票还大；一些人准备把房贷逾期一个月，等银行催收时表示准备提前还贷，“这样绝对能秒过”。当然，大部分还是通过银行客服电话，向银监会等相关部门反映，希望引发对提前还贷意愿的重视。
值得注意的是，为了刺激消费和投资，银行把存款利率调低，这也会让用户把存款用于还房贷，加剧“提前还房贷”的情况。对这个情况，《经济日报》提出建议，银行可以把存量房利率适当降低，让存量房贷和新增房贷的利差逐渐缩小，使得住房消费者负担进一步减轻，这样能让“提前还房贷”的情况得到有效解决。
这个建议，让人想起了2008年金融危机，当时相关部门就是把房贷利率从基准利率的0.85倍，扩大至0.7倍，实施唯一一次存量房贷优惠政策。现在，同样的情况可能又要出现了。
●2023-02-07 超300家银行发行同业存单计划， 股份行、城商行存量居前，各类银行积极“屯粮”迎复苏(网易财经)
后疫情时代，社会经济迅速恢复，兔年开年以来，已有超300家银行积极储备负债端资金，未雨绸缪，为即将到来的融资需求提前储备“弹药”。
据数据统计，截至2月3日，银行同业存单实际发行规模已超过1.15万亿元。
国有大行同业部工作人员对《华夏时报》记者表示，“在宽信用和流动性合理充裕的总基调下，预计同业存单利率年内不会出现大起大落的现象，全年同业存单发行成本不会太高。”
专业人士表示，随着实体经济进入加速修复阶段，信贷投放规模预计保持高增长态势，随着居民消费、投资意愿的上升和储蓄意愿的可能下降，银行负债端资金将出现缺口，这一预期下，在同业存单发行利率阶段性走高背景下，各类银行发情热情持续。
量增价稳
同业存单是存款类金融机构在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证，是一种货币市场凭证。其投资和交易的主体为全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品，是同业存款的替代品。
其固定利率存单一般期限不超过一年，参考同期上海银行间同业拆借利率定价。与居民存款一样，银行发行同业存单属于银行主动负债，相当于银行花钱买存款。
据iFind显示，已有超300家银行公布了2023年的同业存单发行计划，其中大部分银行的计划发行量较上年度有所抬升，其中大型银行增加量最多，中小银行则有小幅度微增。
业内人士表示，同业存单作为银行增加负债的重要工具，在2023年经济复苏预期较为良好的前提下，市场信贷需求有望增加。此外，银行可以通过增加发行同业存单提高资产负债，同时为资产端的平衡做到更好的供给。
《华夏时报》记者获得的数据显示，建行和交行是已披露计划中增长最多的银行，建行今年计划发行同业存单总额为1.26万亿元，较上年度计划总额增长3330亿元；交行计划发行同业存单总额为1.5万亿元，较上年度计划总额增长4000亿元。
股份行方面，浦发银行今年同业存单计划发行额度1.31亿元，较去年增加1012亿元；民生银行今年同业存单计划发行额度8500亿元；南京银行今年同业存单计划发行额度为3200亿元，较去年增加200亿元；兴业银行今年同业存单计划发行额度与上年度持平均为9000亿元。
此外，除大行外，中小银行今年同业存单计划发行额度同样较去年有所抬升，例如贵阳银行、常熟银行、蒙商银行今年计划发行额度分别为1200亿元、334.85亿元和185亿，较去年小幅抬升73亿、2.98亿元和53.14亿。北京农商行今年计划发行额度1800亿元，较去年小幅减少约100亿元。
从发行利率来看，自2022年9月起，各机构同业存单发行利率从1.89%整体有所上涨，至2022年12月末2.92%开始稍有回落。与上年末相比，今年以来同业存单发行利率有所下降。
据数据显示，刚刚过去的1月份同业存单平均发行利率为2.45%，较2022年12月2.57%的利率相比，有所下滑，不过，2月份以来，同业存单平均发行利率已经上升至2.56%。
亚洲区块链产业研究院副院长、河北金融学院教授赵永新预计：“今年预期总体经济回归中高速增长，各行业需求资金需求上行，上半年仍将持续同业存单发行较热的情况。”
对于后续利率的走势，赵永新指出，“后期，银行贷款任务压力减小，同业存单发行趋稳，或将推动利率中位上行。从全年发展来看，同业存单利率将呈现出前低后高的可能性，预计保持在2%至3%区间。”
股份行、城商行存量居前
从实际发行量来看，兔年同业存单发行火爆开局。据银行间市场数据显示，仅2月6日单日同业存单发行176只，实际发行量2277.5亿元。
从存量来看，最新数据显示，所有发行同业存单银行中，农业银行、交通银行、浦发银行、兴业银行、建设银行、中信银行、中国银行、广大银行、民生银行、平安银行、江苏银行等位居前列，其中，排名首位的农业银行，2022年上半年末存量为10611亿元。
此外，值得注意的是，股份制银行和城商行相对于国有大行和农商行存量存单规模靠前。数据显示，截至2月3日，股份行存量余额为51349.8亿元，占所有银行存量比例为35.89%；城商行存量余额为42485.4亿元，占所有银行存量比例为29.69%。
期限来看，各类银行1年期存量余额在各期限中为最高。
中信证券首席经济学家明明研究团队分析称，在揽储能力分化的背景下，国有大行网点覆盖范围广，客户群庞大且政策支持相对较多，因此存款利率议价能力强，揽储能力高；股份行和城商行集中于各地区经营，存款及信贷业务拓展能力不如国有大行，营业网点的深入程度不如农商行，导致面临揽储能力较差，竞争压力较高的问题。
随着疫情渐退经济逐渐好转，银行信贷回升已有所表现。央行最新数据显示，截至2022年末，中长期贷款余额86.23万亿元，同比增长14.5%，增速较三季度末高1.8%，比上年末高0.5%；全年增加11.05万亿元，同比多增1.81万亿元。
据光大证券预计，2023年新增人民币贷款22万亿元至23万亿元，新增债券将超过8万亿元，增速或达到10.3%。
业内人士分析称，去年以来受到外部环境和国内疫情反复的冲击，各家银行超额储蓄增多，住户存款增加17.84万亿元，2022年一年，居民部门多存近8万亿元，银行资金宽裕，随着实体经济进入加速修复阶段，信贷投放规模预计保持高增长态势，居民储蓄意愿可能减弱，银行负债端资金或将出现缺口，这一预期下，银行补充负债端的流动性的意愿有所增强。
●2023-02-07 莫开伟：银行存款利率是不是越低越好？(新浪财经)
最近，有不少银行发布了存款利率下调公告，比如乌鲁木齐银行向社会发布公告称：将个人活期存款利率由0.3%调整为0.25%；定期整存整取二年、三年、五年利率由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%，定期存款已跌破3%的门槛。此外，还有光大银行、招商银行、工商银行、建设银行以及广东的南奥银行等都纷纷向社会公告下调存款利率，还有不少银行大额定期存款利率也随之下调，并调高了起存额度。
这种“秘而不宣”的存款降息，其实又是一场新的“存款大战”，所不同的是看谁有胆量将存款利率下调到最低，现在银行存款利率已没有了最低，只有更低。显然，这又让人看到了与之前大不相同的“存款大战”景象，之前春节期间尤其是春节之后各银行纷纷实施“开门红”抓存款业务，不仅有加息优惠，还有在存款时银行给储户赠送大米、食用油以及其他生活小物资等“三送活动”。民众可能还对5年前也就是2017年至2018年那场“存款大战”记忆犹新，不过那时各大银行都使出了浑身解数，对存款纷纷加息，大家应清楚地记得2018年4月24日四大行一起公告一年期30万大额存单均较基准利率上浮45%，有些股份制银行100万起存的大额存单上浮50%，城商行更上上浮幅度达到55%。
存款利息越来越越低，且从目前看存款利率下调的步伐仍然不会停歇，这是否意味着我国银行存款利率越低越好？回答当然是否定的。那么，当前银行为何要不断下调存款利率？这实际上也是当前客观金融经济环境发生变化所致。比如5年前的那场不断加息的“存款大战”是因为银行理财产品的收益较高，不少优质的理财产品年化收益可达到4.8%至6%左右，远远超过银行储蓄的利率水平。还有银行以外的新兴金融机构强势崛起，已然形成互联网金融平台、第三方财富机构、以及银行之间的“混战”局面，比如支付宝的余额宝、腾讯的理财通等活期理财都明显高于银行存款，吸纳了大量储蓄过去。这样就使不少银行存款出现了大量“分流”，资金来源有“枯竭”之虞，为力挽资金不利局势，银行只能纷纷加息。而今天，银行之所以有底气不断降低存款利率，是因为各类金融产品收益率纷纷下降，比如银行发行的理财产品纷纷破净，资本市场、债券市场等波动较大，尤其是受到三年疫情以及全球经济陷入低迷状态的影响，投资风险大、收益低，民众手中的余钱都存在银行，使得银行存款大幅增长，2022年底居民个人存款增加17.84万亿元，这被通俗称为“超额储蓄”。还有就是银行有一种降低个人存款利率的内在冲动，即目前作为银行优质资产的个人按揭房贷利率纷纷破四，使得银行净息差变得越来越小，利润越来越少，经营压力越来越大，不能不打起下调居民个人存款的主意。银行不断下调存款利率，既有了底气，也有把个人存款视为“唐僧肉”之嫌，不断降低存款利率以降低自己的融资成本。不仅如此，最近民间也出现了几个专家为了提振经济给出了分流个人存款的“高论”，比如某某专家提高让民众用三分之一的资金买房就可激活房地产市场，某某专家提出对50万元以上存款征收高额利息税以倒逼民众将存款用于消费，这些观点都受到了全社会的广泛质疑和猛烈抨击，并被批十分不接地气，也被视为贻笑大方的闹剧。
理性地看，当前客观经济金融发生了变化，银行降低存款利率可以理解：利率与经济发展速度密切相关，随着经济发展速度降速换挡，投资收益下降，利率也必然下降；人口老龄化下的经济转型升级也需要一个低利率的大环境，以便为经济转型提供低成本资金支持，降低社会转型成本；三年疫情之后经济需要恢复，尤其是实体企业融资贵现状需要从根本上改观，通过降低个人存款利率引导整个社会利率水平下降也是一个不得不面对的必然选择。但存款利率并非越低越好，而应在一个合理区间，掌握好一个适当的度；只有这样才能既不挫伤居民存款的积极性和不会将居民手中的钱驱向其他不安全投资途径，也不会让银行经营面临利差越来越小的压力和实体企业融资贵陷入无解的困局。
为何说个人存款利率并非越低越好，从当前中国现实看，有五个需认真考虑的问题：一是货币政策无论怎么操作，除了确保经济增长、稳定物价和保证社会就业增长之外，还有一个重要目标就是博得民心。利率是货币政策的一个重要量变工具，是资金的价格，个人存款是银行给民众交换资金所付出的成本，虽然现在央行推行存款利率市场化，赋予了商业银行降低存款利率的市场裁量权，但这个权限的发挥，不能仅仅站在商业银行的经营角度，而是要站成全社会的政治高度，也一定要体现民生情怀，即存款利率无论如何还是要考虑民众的接受认可程度和社会正负向反馈情况，只有这样才能使我国存款利率保持在一个科学合理水平上。二是要考虑中国是一个中低收入民众居多的国家，大量存款是属于民众的“养老钱”和“救命钱”的现象，存款利率操作不能脱离这样一个基本社会现实。我国是全球居民储蓄率最高的国家，尽管这几年金融脱媒现象突出，但很难改变中国居民的储蓄习惯。据央行披露，2022年上半年我国居民储蓄率达36%，是世界上居民储蓄率最高的国家。另据第七次全国人口普查显示，我国60岁以上老年人口为2.64亿，占总人口的18.70%，其中65岁及以上人口为1.91亿，占老龄总人口的13.50%；且据媒体刚发布的2022年我国人口状况显示我国总人口比上年下降了85万人。这个数据说明了我国已逐步向深度老龄化社会迈进，未来养老是一笔巨大的社会开销，在国家养老机制尚未健全、尤其是农村老人养老金尚未全覆盖的情况下，相当多的民众就靠存款以及其他投资获得微博收入以维持生活，原本银行存款利率就难以抵销物价上涨的侵蚀，存款越多财富缩水越多，而如果不断将存款利率下调，只能让社会普通民众承受更大、更多的财富损失，很多人养老、医疗的保障能力将会下降。再如2022年全国银行机构存款增加17.84万亿元，这些存款事实上都是社会普通民众的存款，他们不敢用于消费，除了用来家庭子女结婚、教育、养老医疗支出之外，还主要用于预防未来会发生诸多不确定家庭变故。而真正富裕阶层可能并没有多少存款，他们的财富大都表现在固定资产和金融资本上，这就是说银行不断下调存款利率，只能是对社会中低收入阶层财富的“无情剥夺”。而且，存款利率不断下降也会引发普通民众收入水平下降，生活水平也会跟着下降，不仅会难以达到刺激消费和投资增长的目的，更有可能会引发民怨沸腾和社会混乱，使中国经济更加难以尽快走出疫情的阴影。显然，存款低利率或负利率政策显然并不适合目前中国。三是过低的存款利率其实对银行经营也会带来诸多惰性，导致资金流向不该流向的领域，促进金融泡沫或产业泡沫的出现。由于存款利率不断下降必然会降低银行的负债成本，商业银行经营压力会大幅减轻，这样商业银行就有可能在资金运用上滋生出“轻松”情绪，在贷款以及其他投资上也会失去“谨慎”之心，有可能加大信贷投放的“失误”；而且低存款利率与经济低增长往往是相生相伴的，这样商业银行也有可能千方百计将吸收的低成本存款投放到相对较高的行业领域，因为存款利率如果严重低于和潜在经济增长率相适应的水平，就会产生套利、资源错配、银行资金可能会流向不应该流向领域的问题，比如有可能导致大规模和廉价的新增流动性脱实向虚，比如房地产、大宗商品、股市等，推高资产价格泡沫，将大量资金投向高风险、高回报产业，吹大产业泡沫风险。更为严重的是，一些过去被限制的产能过剩产业、“三高一低”企业、僵尸企业又有可能会获得银行支持而复活，这对我国产业结构调整带来很大的“后遗症”，拖我国供给侧结构性改革的“后腿”。同时，也有可能会激发企业和全民的投资热忱甚至是投资狂妄证，更有可难会诱发企业和全民的投资盲动心里，使企业和居民债务杠杆率无限拉升，最后加大中国金融风险。四是会迫使民众将存款投向违法违规金融领域，加大金融投资风险，使一些民众“血汗钱”被打水漂。存款利率不断下降，而当前金融普通民众金融投资渠道又相对狭窄，有可能会迫使大量居民将资金投入到民间非法高利借贷或非法集资活动，进而诱发更大的金融风险。五是存款利率下降既会侵蚀存款人财富，也会放大社会财富“马太效应”，使得中国社会收入差距进一步拉大，不利于推进社会共同富裕。由于存款利率不断下降，普通民众财富的缩减有可能导致居民为应对教育、医疗、养老等方面的支出而削减消费计划，导致消费需求下降，影响扩大内需政策实施，让内需拉动我国经济增长、复苏我国经济可能会显得更加吃力和更加艰难。
由此，当前大幅增加的居民个人存款不是“唐僧肉”，不能谁见了都想吃一块，应该确定科学合理的存款利率水平，引导其流向社会良性运行领域；同时不能操之过急，应采取有效措施逐步分流，激活存款资金能量，让其发挥最大的经济“滋润”功能，最终达到预定的社会经济金融目标。
●2023-02-07 提前还贷银行急了，专家：降低存量房贷有难度，任泽平：利国利民(网易财经)
中国人传统里是不愿意欠别人的，哪怕房贷也都希望能够尽快凑够钱给提前还了，总觉得没有负债可以一身轻，但最近流行起来的提前还贷潮却跟这个无关，不是传统观念的问题，而是一笔经济账。
大环境无需赘言，最近各种利好政策的出台奠定了房贷利率下调的基础，据不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30多个城市已下调首套房贷款利率。已至少有20城下调首套房贷利率至4%以下，其中，有些银行甚至调整为3.8%，可以说达到了空前新低。
买了房的很多购房者坐不住了，毕竟当时买房时利率在高点，动不动就5点几甚至6点多。都想抢占低利率红利窗口期，选择提前还款，据说有的排队到4月，提前还房贷热度高涨。同时，关于“降低存量房贷利率”的呼声也越来越高。
按理说，银行利率降低，购房者有购房者的考虑，选择提前还贷顶多交点违约金也就是了，但现实中这条路走得并不那么通顺。为了应对购房者提前还贷，银行正在悄然提高还贷门槛，有些必须排大队，还有的关闭了还款功能，还有的提高了最低还款额度，甚至还有银行提高违约金。
总之，就是给你提前还款设置各种障碍。给银行还钱，银行还不愿意收？这是咋回事呢？原因没有想象得那么简单。
上一次我们分析了提前还贷要的利弊，不适合提前还款的情况，比如房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。总之还是要理性的，这个就不多说了，毕竟每个人有每个人的考虑。今天我们看看银行到底为啥不想让还款呢。
过去有些银行是不收违约金的，说真的，如果适当收一些其实也是可以理解的，毕竟打乱了人家的节奏。可是为何现在银行的表现却比购房者还急呢？
说到底就是一个“利益”问题。
提前还贷对银行来说是损失，因为房贷作为银行的最优质资产，基数大、收益稳定，一旦都提前还款，银行将失去这份优质资产的利益。一位银行业人士就表示，银行不希望房贷业务下降太快，同时也不希望自己已经锁定的收益或有较高收益的优质资产受到太大影响。
实话实说，站在银行的角度可以理解，毕竟这是给人家“添乱”，而且利益受损。但我想说，银行不是普通的商业机构，它更有责任落实支持购房者以及担起经济恢复的重任。
如果站在购房者角度，这三年来的影响，让很多手里有钱的人也发生了心态的改变，都希望尽快把以前较高的利率房贷还掉，同时，还有些人在国家支持合理住房政策下想买新房，必须把已有的房产贷款还掉。
往大了说，银行的行为是在为购房者设置障碍，是阻碍经济恢复。如果能够让利购房者，对国家是有更大的好处。
降低刚需购房者的压力，缓解各种冲击，压力小了才能促进消费，带动经济，让利于民，让老百姓更能享受国家的红利，如果能把存量房贷利率下调，可以再次减轻百姓负担，实际上这是连锁反应，也必将影响生育意愿。
有网友表示，“作为我们这些工作不久的刚需来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易。”
不过一名上海四大行某支行信贷负责人分析，银行的营收压力会非常大。“存量房房贷利率加点重新调整可能性不大。”同样，光大证券首席金融业分析师王一峰也表示，从现实操作的角度来说，存量房利率下调存在一定难度。他认为，各个城市目前利率不统一，如果要降，怎么降是个问题，以及可能还要与贷款人签订补充合同。最后，降低存量房利率还可能会影响到银行自身经营的稳定性。
我想说除了最后一点，至于利率不统一以及补充合同问题都不是问题，这么简单还用我教吗？现在各城市也不统一就不收了吗？可以按比例下调嘛！合同就更不成问题了，我相信购房者不会因为嫌麻烦就不接受了。
最重要的是，存量高利率房贷市场巨大，影响面比较广，解决不好就是问题，解决好了就能促进经济发展。存量房贷利率很多人在6%以上，5.5%以上的更多，相比当下4%左右的差距还是很明显的，如何解决存量房贷和新增房贷之间的高利率差，是国家应该考虑的问题。
经济学家任泽平最近也表示，如果能降低存量房贷的利率，将有助于减轻居民还款压力，提振消费信心，促进经济复苏，是一件利国利民的好事。
所以，真心希望和建议国家加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，这是经济恢复的必要选择，减轻购房负担，释放内需和消费潜力。
●2023-02-07 宁夏银行构建新一代智能化服务平台 打造区域最佳服务型银行(东方网)
金融机构是社会经济发展的重要基石之一，地方金融机构是区域经济发展的重要力量。作为宁夏地区重要的地方性商业银行系统，宁夏银行在努力夯实自身业务的同时，积极构建了新一代智能化服务平台，依托智能科技，打造出“千人千面”的智慧服务，大大助力了业务运营和客户服务的提质增效，成为打造区域最佳服务型银行的重要实践成果。
近些年来，随着宁夏银行新业务、新产品的不断推陈出新，业务量大幅提升，客服中心每年的话务量激增速度也超过10%以上，给电话银行系统运营带来巨大压力。其中跨系统的咨询和非结构化的数据信息查询较多，传统的电话不仅消耗大量人力资源和时间成本，服务效率也不升反降，用户体验不佳。
宁夏银行立足自身业务实践，结合AI数据分析的力量，在充分调研银行业智能化趋势，以及头部银行的示范经验之后，全方位升级服务系统，以全新的智能化服务平台，进一步实现了“千人千面”的交互体验。
网络时代，智能设备已经相当普及，在手机应用或者小程序中可以处理很多在线业务，但是依然还有一部分群体不习惯使用智能设备，不适应传统语音机器人应答式客服热线，因而无法独立操作和办理各种在线业务，这一群体中数量较多的是老年人，而老年人却是最需要全社会关爱的群体之一。
鉴于传统手机按键菜单流程复杂、操作不便；传统语音对话机器人灵活应对能力差；对老年群体都不够友好。而宁夏银行打造的全新的智能平台，是基于用户画像、标签等，采用了语音识别、语音合成、语义理解和知识图谱等多种AI能力，机器人能力还与IM和业务系统对接，带来整个服务流程和模式上的升级，打造出交互式的对话体验，让AI客服更加自然、贴近真人，能够提供更加精准、个性化的服务。
此外，宁夏银行还与追一科技深度合作，引进了新一代人工智能和自然语言处理技术，紧贴业务场景特点和用户消费习惯，不断探索新的应用场景，持续优化智能机器人系统，把机器人运营和对话策略做精、做细，运用科技赋能呼叫中心系统，为业务服务持续提质增效，打造了智慧化电话银行服务的典范。
●2023-02-07 央行2月7日开展3930亿元逆回购操作(中证网)
人民银行网站消息，为维护银行体系流动性合理充裕，2023年2月7日人民银行以利率招标方式开展了3930亿元7天期逆回购操作。
●2023-02-07 理财市场规模增速放缓 部分机构如何实现逆势增长？(中国金融新闻网)
2022年是银行理财全面净值化元年。这一年，银行理财市场先后遭遇两轮“破净潮”和“赎回潮”。在多重因素影响下，四季度银行理财市场存续规模出现了一定幅度下降。
近日，《金融时报》记者从普益标准获悉，2022年四季度，银行理财市场存续规模从三季度的28.96万亿下降至四季度的26.65万亿元，环比降幅达7.96%，降幅规模超2万亿元，并回落至2022年一季度水平。
谈及存续规模下降的原因，普益标准副总经理陈新春表示：“一是市场波动导致的赎回增加，11月以来市场利率上行，债券价格下跌，导致部分银行理财产品出现净值回撤乃至发生‘破净’现象，个人投资者恐慌情绪加剧，并大幅赎回开放式理财产品；二是12月封闭式产品到期规模增加，对银行理财存续规模也产生了一定的影响。”
四季度全国性理财公司理财存续规模下降
普益标准数据显示，从机构结构来看，2022年四季度，全国性理财公司（含全国性银行及其理财子公司）理财存续规模占比约为75%，城商行与农村金融机构（含理财子公司）理财存续规模占比合计约25%。
“全国性理财公司四季度理财存续规模环比下降超1.8万亿元，这是导致银行理财存续规模下降的最重要因素。”陈新春告诉《金融时报》记者，与此同时，城商行与农村金融机构理财存续规模下降约5000亿元，下降幅度相对有限。
具体来看，全国性理财公司理财存续规模下降明显，环比跌幅在8%左右。其中，股份制银行理财公司的理财存续规模跌幅靠前，环比下降8.45%至10.93万亿元；国有银行理财公司的理财存续规模环比下滑8.25%至9.05万亿元。
从城商行理财数据来看，城商行和农村金融机构理财存续规模下降约5000亿元。其中，城商行环比下降7.67%至5.24万亿元，农村金融机构环比下降3.16%至1.43万亿元。
同时，个人理财存续规模的下跌也是银行理财存续规模下降的主要原因之一。根据普益标准统计，相比三季度，四季度个人理财存续规模下降约1.9万亿元，而机构与同业理财存续规模下降约0.4万亿元。
“后者不足前者的四分之一，这也从侧面反映出理财市场的短期波动对个人投资者影响更大。”陈新春分析称。
近10%机构实现理财规模逆势增长
《金融时报》记者了解到，在理财存续规模下降的背景下，仍有近10%的机构实现理财规模逆势增长，增长规模合计超1000亿元。
根据普益标准统计数据，在接受调研的130余家机构中，有14家机构管理规模逆势增长，平均增长规模为74.60亿元。
“这些机构之所以出现理财存续规模的逆势上升，主要源于这些机构紧跟市场需求变化，并以此积极优化产品结构。”陈新春分析称。
从理财产品类型来看，一方面，这些管理规模呈逆势增长的理财机构围绕投资者需求，加大了现金管理类产品布局；另一方面，这部分理财机构对自身产品体系进行了市场化调整，大幅收缩固收类、混合类产品规模。此外，受权益市场信心增强影响，这部分理财机构对股权类资产的偏好上升，商品及金融衍生品类、权益类产品的规模变化较为稳定。
普益标准数据显示，2022年四季度，固定收益类理财存续规模下降近2.3万亿元，混合类理财存续规模下降约1400亿元。同时，具有避险属性的现金管理类理财产品存续规模逆势上升14.38%至5.99万亿元，相比三季度增加7500亿元。
“由于固定收益类理财底层资产主要配置债券等固收资产，受四季度债市波动影响，该类型理财大部分出现净值下跌现象，导致投资者大量赎回，并以此转向流动性和安全性更高的现金管理类理财或银行存款，这可能也是导致四季度居民存款大幅增加的原因之一。”陈新春在接受《金融时报》记者采访时表示。
从客户类别来看，实现理财规模逆势增长的理财机构对客户类型的调整幅度较大。其中，针对个人投资者的理财产品规模增长1446.95亿元，而针对机构和同业的理财产品规模下降402.56亿元。
在陈新春看来，在理财市场规模增速放缓的背景下，逆势增长的理财机构更侧重于布局个人理财，积极抢抓客户，为未来进一步发展奠定良好基础。
●2023-02-06 首批非上市银行2022年业绩亮相 盈利能力分化表现逊于上市银行(证券日报)
就在A股上市银行纷纷以业绩快报的形式对外展示去年盈利情况之际，非上市银行在2022年的经营成果也开始陆续亮相。
目前披露数据显示，与上市银行业绩快报呈现出的净利全面飘红不同的是，首批非上市银行去年业绩有升有降，与上市银行相比明显稍逊一筹。
根据相关规定，发行金融债的商业银行应按季度披露经营信息、财务信息，因此这也成为市场了解非上市银行经营业绩的一个窗口。
据记者不完全统计，截至2月6日，已有包括广东龙门农商行、福建海峡银行、山东莒县农商行、江西新建农商行在内的4家非上市银行发布2022年四季度信息披露报告，这也是首批披露去年业绩情况的非上市银行。
数据显示，2022年，伴随着信贷投放的持续增长，上述银行资产规模也同时出现普涨。截至去年年末，4家非上市银行的资产规模均较去年年初实现增长。其中，山东莒县农商行截至去年年末的总资产达388.80亿元，较去年年初增长10.08%，增速是所有银行中最快的。而福建海峡银行作为4家非上市银行中仅有的资产规模超千亿元的银行，截至2022年年末，该行总资产达2251.92万元，资产规模遥遥领先于其他3家银行。
由于目前披露业绩的4家非上市银行均为地方中小银行，因此实现的净利润均较为有限。其中，盈利最多的仍为上述银行中唯一一家城商行——福建海峡银行，该行去年实现净利润7.92亿元。
因江西新建农商行未披露利润表，因此4家非上市银行只有3家披露了盈利变化情况。其中，福建海峡银行净利润同比增长16.04%，广东龙门农商行净利润同比增长3.55%，而山东莒县农商行净利润则同比小幅下降0.27%。
当下，正值A股上市银行业绩快报披露期间，一边是非上市银行业绩的涨跌互现，另一边则是上市银行的全面飘红，两者对比显然上市银行的盈利能力更胜一筹。
截至本周一，共有17家A股上市银行披露了2022年业绩快报，业绩快报显示，这些上市银行去年净利润均实现不同程度增长，且有15家银行净利润增长幅度超过10%。
对外经济贸易大学金融学院贺炎林教授在接受《证券日报》记者采访时表示，我国非上市银行数量众多，经营效益参差不齐，目前已经披露的几家银行的表现并不能说明问题，还要后续观察，但总体上来看，非上市银行在盈利水平上无法与A股上市银行相抗衡，因此非上市银行业绩整体表现应不如上市银行。
由于上述非上市银行对外公布的仅为其四季度信息披露报告，因此大部分银行未披露资产质量情况，只有江西新建农商行披露了不良贷款及不良贷款率指标。截至去年年末，该行不良贷款账面余额46816.03万元，较去年年初下降459.77万元，该行账面不良率为3.82%。
易观高级分析师苏筱芮对记者表示，相较于更为优质的上市银行，非上市银行特别是部分农商行确实存在不良资产率较高的情况，在资产质量上面临更多的挑战，未来此类银行还要采取加大不良资产处置，以更好化解自身风险。
●2023-02-06 中信证券：养老理财整体业绩稳健，预计未来将在养老金融领域走出特色化发展之路(新浪网)
2022年，随着“资管新规”过渡期正式结束，理财行业全面进入规范化发展的新时代。在局部疫情反复、内外环境压力、底层资产表现较为低迷的背景下，理财市场砥砺前行。我们估算，截至22年末，理财产品存续规模约28.3万亿，累计31家理财公司获批，全年实现收益中枢约1.6％。理财行业肩负着助力养老第三支柱发展、创新服务养老需求的新使命，养老理财整体业绩稳健，预计未来将在养老金融领域走出特色化发展之路。
▍监管政策：发展养老第三支柱，强化行业自律管理。
2018年以来，秉承“资管新规”原则与方向，银行理财业务不断进行创新性探索。2022年理财市场相关政策主要集中在两个方向：一是发展养老第三支柱，丰富产品供给，包括养老理财试点扩容、促进养老金融业务发展、开展特定养老储蓄试点等；二是强化自律管理，促进行业规范发展，包括强化理财公司内控管理、发布理财业务自律规范、规范业绩比较基准展示行为等。
▍理财市场概况：估算22年末规模约28.3万亿，公募基金配置比例提升。
2022Q4理财市场官方数据暂未公布，考虑底层资产波动及理财资金赎回的影响，我们估算22年末存续规模约28.3万亿。“资管新规”实施以来，理财资金资产配置的标准化程度不断提升，债券类资产仍为最主要的配置方向，公募基金的配置比例呈上升趋势。
▍银行机构理财产品跟踪：
截至22Q4，发行机构以城商行为主，占比60％；运作模式以开放式为主，占比72％；投资性质以固定收益类为主，占比98％；投资期限以6~12个月为主，占比27％。2022年期间，各类理财产品平均业绩基准大体上呈下降趋势。
▍理财公司理财产品跟踪：
截至22Q4，累计31家理财公司获批，30家获准开业；发行机构以股份行理财公司为主，占比50％；运作模式以开放式为主，占比84％；投资性质以固定收益类为主，占比95％。2022年期间，受市场环境影响，理财产品业绩承压，“破净率”两度突破10％；全年来看，非现金管理类理财产品的收益中枢约1.6％，其中固定收益类、混合类的收益中枢分别约2％、-2.1％。
▍热点关注：养老理财整体业绩稳健，22年收益中枢约2.8％。
截至2022年1月20日，存续的养老理财产品共51只，规模合计1005亿。产品具有长期性、稳健性、普惠性的特征。整体业绩表现较为稳健，2022年全年平均实现收益2.8％。引入收益平滑机制，能够起到降低波动的作用。当前阶段主要以股债恒定比例策略、组合保险策略、目标风险策略为主，正逐步探索目标日期策略。
▍结论与展望：创新服务养老需求，推动行业规范发展。
2022年，随着“资管新规”过渡期正式结束，理财行业全面进入规范化发展的新时代。理财行业肩负着助力养老第三支柱发展、创新服务养老需求的新使命，预计未来将在养老金融领域走出特色化发展之路。
▍风险因素：